Декор 

Центробанк подготовил ряд послаблений для ломбардов. Центробанк подготовил ряд послаблений для ломбардов Почему важно периодически просматривать ломбардный список

Центробанк и крупнейшие ломбардные ассоциации подготовили дорожную карту развития рынка ломбардов до 2020 г. («Ведомости» с ней ознакомились). Представитель ЦБ подтвердил: регулятор завершает работу над документом. Ключевое изменение, которое ЦБ готовит для рынка, – дифференцированный надзор. Регулятор планирует смягчить надзор за малыми ломбардами (сейчас к ним относятся компании с оборотом до 7,5 млн руб. в квартал), они будут сдавать лишь часть отчетности и только раз в полгода, а кроме того, платить меньше штрафов, следует из документа.

Послабления регулятора могут помочь остановить переток ломбардов в теневой сектор: по оценке двух ассоциаций – Национального объединения ломбардов и Региональной ассоциации ломбардов, сейчас не менее 20% ломбардов получили статус комиссионных магазинов. «Теневые ломбарды часто называются скупкой: человек закладывает вещь не по договору займа, а по договору купли-продажи, организация выходит из-под зоны действия ЦБ и применяет упрощенную систему налогообложения», – говорит президент Лиги ломбардов Михаил Унксов. Переток ломбардов в теневой сектор усиливается, указывает председатель совета Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин, и формально комиссионные магазины не нарушают закон – ЦБ не занимается регулированием этого рынка. Цель регулятора – не допустить дальнейшего перехода рынка в тень, говорит один из участников совещания по ломбардному рынку в ЦБ.

Кроме того, ЦБ намерен увеличить лимит оценки невостребованной вещи для ее реализации без проведения торгов, следует из проекта (цифры регулятор не раскрывает). Сейчас лимит составляет 30 000 руб., есть понимание, что сумма может вырасти в 10 раз, говорят сотрудники двух отраслевых ассоциаций. Регулятор также планирует ввести градацию полной стоимости кредита (ПСК) исходя из срока займа и вида залогов (ювелирные изделия, бытовая техника и электроника, а также одежда и антиквариат). Сейчас ПСК одинакова для всех видов залогов, кроме автомобилей. «Около 90% ломбардов ювелирные, потому в свое время было принято решение, что разделение ПСК не нужно. Но теперь участники рынка на этом стали настаивать: некоторые товары требуют определенных условий хранения – например, шубы хранятся в холодильниках, поэтому логично, чтобы ПСК на них и на технику была немного выше», – объясняет председатель правления Региональной ассоциации ломбардов Людмила Грибок. Она полагает, что это деление усложнит отчетность для ломбардов. С 2014 г. полная стоимость кредитов у ломбардов снизилась в полтора раза, говорит Лазутин, возможно, дифференциация поможет немного увеличить стоимость.

Дорожная карта предусматривает объединение двух документов в один – залогового билета и договора потребительского займа. Также ЦБ может расширить перечень видов деятельности – ломбардам позволят сдавать помещения в аренду и оказывать агентские услуги (продавать страховки и заниматься денежными переводами). Кроме того, регулятор готов продлить рабочий день ломбардов на два часа – до 22.00. Ограничение по времени должно было препятствовать скупке краденого, однако ломбарды еще в 2014 г. представляли в ЦБ убедительную статистику, которая свидетельствует о чистоте их бизнеса, говорит Лазутин: правоохранительные органы изымают из всех ломбардов до 0,2% залогов от портфеля в среднем по России (исследование проводилось несколькими профобъединениями с выборкой 2000 компаний). Сами ломбарды настаивали на круглосуточной работе.

Еще одно запланированное нововведение – отмена обязательной инкассации для ломбардов. Компании сейчас часто не инкассируют возвращенные займы и начисленные проценты, а используют их для выдачи новых займов, хотя инструкции ЦБ требуют инкассации для всех поднадзорных в рамках борьбы с терроризмом, объясняет участник обсуждения в ЦБ. Взамен регулятор обяжет ломбарды вступить в реестр, из которого он сможет их исключать за неисполнение предписаний. «Формально реестр существует, но сейчас ликвидация ломбардов происходит в судебном порядке, поправки в закон позволят регулятору самостоятельно прекращать деятельность ломбардов», – говорит генеральный директор сети «Фианит-ломбард» Станислав Боронин.

Наиболее острые вопросы для ломбардов остались за рамками дорожной карты, говорят представители ассоциаций и ломбардов. С 1 июля 2018 г. ломбардам предстоит внедрить технологии контрольно-кассовой техники в режиме онлайн, а через два года ломбарды должны будут начать сдавать отчетность по МСФО. «Все это повлечет колоссальные операционные издержки, что пагубно отразится на маленьких игроках, которые будут вынуждены уйти в тень или покинуть рынок», – говорит Боронин. Скорее всего, мероприятия, предусмотренные дорожной картой, лишь замедлят переток ломбардов в тень, заключает Грибок.

Теневая сторона

8500 столько организаций с названием «ломбард» внесено в ЕГРЮЛ. В действительности же работает 4500 ломбардов, их совокупный кредитный портфель сейчас достигает 40 млрд руб., указано в проекте дорожной карты.

Как Банк России борется с недобросовестными игроками в отрасли

Банк России продолжает зачищать рынок микрофинансирования от недобросовестных игроков. В 2016 году регулятор подал свыше 220 исков к ломбардам. Однако на темпы роста рынка меры ЦБ практически не повлияли

Из 220 судебных исков, поданных Банком России в отношении ломбардов в 2016 году, суды удовлетворили только половину, свидетельствуют данные картотеки арбитражных дел «Электронное правосудие». При этом суды ликвидировали по требованию регулятора в 2016 году 22 ломбарда. Основное число судебных исков связано с нарушениями этими микрофинансовыми организациями правил предоставления отчетности в ЦБ. Подавать ее регулятору ломбарды с 2014 года, однако до сих пор у участников рынка масса нареканий к правилам предоставления этих документов, а ряд ломбардных организаций и вовсе продолжает игнорировать требования Банка России, поясняют участники рынка.

«Отчетность для ломбардов не учитывает особенности их деятельности, в частности то, что в отличие от других микрофинансовых организаций они имеют дело с материальными ценностями. Это совершенно особая система учета и контроля», — говорит президент «Лиги ломбардов» Михаил Унксов. В частности, по его словам, в отчетности требуется указать данные о просрочке, и нет действительно важной информации — например, о степени обеспечения выданных займов. Кроме того, по его словам, законодательство о ломбардах имеет другие специфические особенности: например, в случае изъятия залога правоохранительными органами договор с клиентом считается аннулированным. Но ЦБ все равно учитывает это как займы», — добавляет он.

По словам Михаила Унксова, противоречия между требованиями регулятора и особенностями деятельности ломбардов зачастую приводят к тому, что свои права участникам рынка приходится отстаивать в суде. По данным картотеки арбитражных дел, в этом году ломбарды подали девять исков в отношении регулятора. «Мы наблюдаем в последнее время рост регуляторных рисков в ломбардной отрасли. ЦБ старается усилить надзор за данной сферой. По моим оценкам, в большинстве случаев иски ЦБ к ломбардам связаны с тем, что компании не ведут ломбардную деятельность», — говорит глава Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин.

Согласно закону «О ломбардах», более одного нарушения в течение года дает ЦБ право выдать предписание. Неисполнение предписания, в том числе за несдачу отчетности или сдачу неправильной отчетности, — это уже основание для наложения штрафа. «Как правило, именно неуплата штрафа в большинстве случаев становится основанием для иска ЦБ или попытки ломбардов опротестовать это наказание», — рассказал Лазутин.

«Ликвидация ломбардов проводится только в случае грубого нарушения законодательства: неоднократное непредставление отчетности и неисполнение предписания», — сообщили РБК в пресс-службе Банка России. В ЦБ уточнили, что в 2015 году подали в отношении ломбардов 580 исков. Как отмечает председатель Национальной ассоциации ломбардов Петр Слизкий, почти в 100% суд удовлетворяет требования ЦБ. «Чаще всего регулятор подает в суд за неоднократное непредставление отчетности, а также за невыполнение предписаний.​ Как правило, ЦБ дает шанс ломбарду исправиться, а уже потом приступает к ликвидации», — говорит он.

Сколько ломбардов было ликвидировано с того момента, как отрасль попала под регулирование, в ЦБ не уточнили. Согласно официальной информации Банка России, на 1 апреля 2016 года в России было зарегистрировано 8290 ломбардов, тогда как годом ранее их было 8594. В апреле 2016 года Михаил Мамута, возглавлявший на тот момент главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России, говорил , что из 8,3 тыс. действующих ломбардов более половины подлежат ликвидации. Он также уточнял, что регулятор принял меры в отношении 4,2 тыс. ломбардных организаций.

«Около 50% рынка — это мертвые организации, которые существуют только на бумаге», — согласен Унксов. По его словам, зачастую владельцы ломбардов, которым поступило предписание регулятора, предпочитают не платить штрафы, а продать бизнес. «Штрафы за непредставление отчетности​ составляют 500-700 тыс. руб. Это достаточно большая сумма для региональных игроков. Им проще избавиться от бизнеса, а потом на этом же месте открыть новый ломбард», — говорит он. Председатель правления Региональной лиги ломбардов Людмила Грибок уточняет, что часто ломбарды преобразуются в комиссионные магазины.

​Другая причина, почему регулятору пока не удается избавить рынок ломбардных займов от недобросовестных участников, в высоком спросе на эти услуги со стороны граждан. «Бизнес очень прибыльный, потому что взять деньги в кризис гражданам просто негде. Банки отказываются кредитовать клиентов «с улицы», а ставки в микрофинансовых организациях значительно выше, чем в ломбардах», — рассказывает Петр Слизкий. Также, по его словам, клиентов ломбардов привлекает и то, что в отличие от банковского займа или ссуды в МФО в случае их невозврата не придется иметь дело с коллекторами — даже если залог продан и вырученная сумма ниже, чем выданный заем, договор с клиентом прекращается, он не считается должником.

Данные ЦБ свидетельствуют, что в 2015 году кредитный рынок ломбардов на 40% (на 8,4 млрд руб.). ​По оценкам экспертов, за последние два года рынок ломбардного кредитования вырос на 50%. «Еще в 2014 году он был на уровне 25-30 млрд руб. Сейчас — около 40 млрд руб.», — говорит Слизкий. Рост рынка, по его мнению, продолжится как минимум до 2019 года, когда ЦБ планирует внедрить новые правила бухгалтерского учета для ломбардов. «Участникам рынка придется приспосабливаться, нести затраты на бухгалтерию. Выживут не все», — добавил глава Национальной ассоциации ломбардов. Портфель ломбардов в этом году вырос еще на 20%, подсчитала Людмила Грибок. «В кризис стали появляться новые заемщики. Например, мы отмечаем, что среди клиентов стали появляться ипотечные заемщики, которым надо погасить кредиты в банках», — уточнила она.

Центральный банк РФ является регулятором деятельности банков и одним из столпов государственной кредитно-денежной политики нашей страны. У Центробанка есть множество инструментов, непосредственно влияющих на экономические процессы. К числу таких инструментов, безусловно, следует отнести и ломбардный список ЦБ РФ. Что это такое и для чего он нужен? Говоря простым языком, это список ценных бумаг, которые Центробанк согласен принимать как залог при кредитовании частных и государственных структур. Данный список утверждает Совет директоров Центробанка, его обновление происходит ежемесячно.

Что входит в ломбардный список Банка России и каковы требования

На сегодняшний день в этот список включают ценные бумаги. Вот их перечень:

  • Министерства финансов;
  • субъектов РФ;
  • международных финансовых организаций;
  • ипотечных агентств (например, АИЖК);
  • юрлиц, которые являются резидентами РФ;
  • российских банков.

Наибольший интерес для экономистов и обычных людей представляют банковские ценные бумаги, присутствующие в какой-либо версии ломбардного списка. Для попадания в него эти бумаги должны соответствовать довольно жёстким требованиям. Прежде всего нужно подтвердить их обеспечение. Также они должны быть учтены на счёте ДЕПО, являться собственностью финансовой организации, не иметь прочих обременений.

Частный банк вправе самостоятельно определить объём облигаций, которые подлежат блокировке на счёте ДЕПО. И в любом случае кредит будет предоставлен ему на сумму стоимости этих заблокированных бумаг с учётом специальных коэффициентов. Коэффициенты могут отличаться в зависимости от типа облигаций и типа кредита. При этом размер банковского обеспечения должен быть достаточным для оплаты основного долга и процентов.

Если банк-заёмщик не будет исполнять (или исполнять не в полном объёме) обязательства по погашению кредита, то Центробанк вправе удовлетворить финансовые требования за счёт средств, вырученных от продажи заложенных облигаций.

Изменение правил попадания в ломбардный список

Попасть в ломбардный список Центрального Банка с 14 июля 2017 года станет значительно сложнее. Теперь от претендентов потребуется кредитный рейтинг не ниже ВВВ (RU) в отечественном рейтинговом агентстве АКРА. Такое новшество имеет большую важность для потенциальных участников ломбардного списка. Присутствие в AKPA повысит ликвидность облигаций и инвестиционный интерес к ним. Кроме того, финансовые организации смогут рассчитывать на рефинансирование в ЦБ РФ под подобные бумаги.

Традиционно Центробанк ориентировался прежде всего на рейтинги так называемой большой тройки мировых рейтинговых агентств: Moody’s, Standart & Poor’s, Fitch Ratings, но теперь ситуация меняется. Специалисты говорят о том, что ориентированность на уровень BBB(RU) от АКРА отсечёт немалое количество финансовых организаций. На данный момент таким уровнем обладают менее половины из тех организаций, которые вообще включены в рейтинг АКРА. И в будущем это может сократить количество выпусков облигаций в ломбардном списке приблизительно на 25%. Но стоит отметить, что нововведения пока не будут распространяться на старые выпуски облигаций, а значит, что у рынка есть определённое время на адаптацию.

Почему важно периодически просматривать ломбардный список

Центральный Банк России принципиально не даёт комментарии и прогнозы о деятельности работающих в стране банков. О фактическом положении дел в конкретном финансовом учреждении почти невозможно узнать напрямую, и заинтересованным лицам приходится делать выводы на основе какой-то другой информации. Здесь им на помощь как раз и может прийти ломбардный список. Даже простому обывателю, потенциальному клиенту финансовых учреждений, полезно в определённых ситуациях просматривать его. Присутствие в нём ценных бумаг определённого банка гарантирует как минимум то, что в ближайшие сроки у него не будет отозвана лицензия. Соответственно, доверие к банку возрастает.

С другой стороны, внезапное исключение облигаций банка из ломбардного списка свидетельствует о возникновении у него определённых трудностей, о некоем ухудшении ситуации. Это верный сигнал того, что Центробанк больше не считает надёжными выпущенные данным коммерческим банком бумаги. Однако надо понимать, что исключение из списка всё же не означает отбора лицензии у коммерческой финансовой организации в будущем.

То есть ломбардный список Банка России – это довольно точный показатель текущего состояния банка. Впрочем, здесь есть исключения. Например, бывают банки, которые никогда не входят в публикуемые ломбардные списки и даже не претендуют на это, хотя при этом они стабильно работают на протяжении десятков лет. Этот факт уже сам по себе позволяет считать такие банки надёжными.

Электронная форма отчетности ломбарда позволяет значительно упростить процесс передачи сведений в контролирующие органы, сделать его более удобным для участников информационного обмена. В настоящее время данная форма широко внедряется в организациях, отчетность которых предполагает постоянное взаимодействие с государственными органами контроля деятельности кредитных, некредитных и других финансовых организаций. Среди организаций-пользователей услуги электронной отчетности есть и другие коммерческие предприятия.

Электронная отчетность ломбарда позволяет, в первую очередь, сэкономить массу времени как на подачу, так и на проверку отчета, поскольку документы поступают в электронном виде напрямую к специалисту, минуя процедуру личного обращения в ведомство. Также значительно сокращается время проверки отчетности, что позволяет своевременно выявлять и исправлять ошибки, корректировать неправильно введенные данные и тем самым сдавать все необходимые отчеты вовремя, не подвергая организацию штрафам и административным взысканиям.


Ломбард, будучи коммерческой кредитной организацией, обязан представлять все необходимые отчеты в Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ) согласно срокам, установленным российским законодательством. Соответственно, все ломбарды, зарегистрированные в реестре Банка России, имеют обязательства по сдаче отчетности. Для оптимизации процесса Центробанком предусмотрено внедрение нового личного кабинета, оснащенного расширенными функциями сдачи отчетности ломбардов в ЦБ.

Приглашение для регистрации в новом личном кабинете в конце 2017 года поступило на электронный адрес каждой организации, которая осуществляет сдачу отчетности ломбардов в ЦБ. Однако на начало 2018 года далеко не все ломбарды зарегистрировались в новом личном кабинете. Крайний срок регистрации, указанный в электронном письме-приглашении – 12 декабря 2017 года.

Расширенные возможности нового личного кабинета для сдачи отчетности ломбардов:

    заполнение отчетов в режиме онлайн;

    автозаполнение форм (сохранение уже введенных данных);

    переписка с ведомствами вне форм отчетности;

    ускоренный обмен документами с Банком России;

    своевременная доставка предписаний Банка.

Несмотря на то, что прежний личный кабинет для сдачи отчетности ломбардов появился относительно недавно, согласно Указанию Банка Российской Федерации от 03.11.2017 № 4600-У всем финансовым организациям, предоставляющим отчетность в ЦБ, необходимо активировать личный кабинет до 10 февраля 2018 года.

Для того чтобы активировать новый личный кабинет, воспользуйтесь инструкцией по активации, которая находится в меню старого личного кабинета, или нашей инструкцией . Специалисты ЦБ рекомендуют всем участникам информационного обмена в сфере отчетности ломбардов своевременно зарегистрироваться, произвести настройки оборудования, программного обеспечения, так как после 10 февраля 2018 года никаких иных способов сдачи отчетности ломбарда в ЦБ, кроме использования нового личного кабинета, не предусмотрено.

В случае несвоевременной активации нового личного кабинета, игнорирования направленных уведомлений и несвоевременной сдачи отчетности, организация, не зарегистрировавшая в срок новый личный кабинет, понесет административную ответственность, так как действия будут расцениваться как неисполнение нормативного акта Банка РФ.

Дата публикации материала: февраль 2018.