Бисер 

Действия страховщика при наступлении страхового случая. Действия при наступлении страхового случая. Что делать при наступлении страхового случая по полису осаго

Согласно ст. 9 Закона РФ № 4015-1 страховым случаем признается какое-либо совершившееся событие, при наступлении которого страховая организация обязуется выплатить определенную денежную сумму страхователю, согласно заключенному договору. Это общее определение из закона «Об организации страхового дела в РФ» применимо и для имущественного страхования.

Как вести себя при наступлении страхового случая? Какие события можно квалифицировать таковыми и какие документы потребуется предоставить для получения выплаты? На эти и некоторые другие вопросы мы постараемся ответить в данной статье.

Порядок действий при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователю следует придерживаться следующего плана действий:

  • В первую очередь необходимо немедленно оповестить о случившемся страховую компанию. Точный срок, в течение которого клиент обязан это сделать, прописывается в договоре, но, как правило, он не превышает 24 часов с момента наступления страхового случая. Желательно выбирать такой способ оповещения, который при необходимости позволит гражданину доказать тот факт, что уведомление было произведено своевременно.
  • Предпринять все возможные действия по минимизации ущерба. К примеру, при пожаре следует в обязательном порядке вызвать соответствующую службу, а не бездействовать на основании того, что квартира и так застрахована. Другой пример: в случае затопления квартиры соседями сверху, пострадавший при наличии такой возможности обязан вынести неповрежденное имущество в безопасное место либо предпринять любые другие действия для уменьшения последствий происшествия.
  • До приезда на место происшествия представителей страховой компании крайне не рекомендуется каким-либо образом изменять обстановку в помещении и что-либо трогать. Подобные действия затруднят проведение оценки размеров ущерба и расследования по установлению причин, приведших к наступлению страхового случая. Также нередки ситуации, когда граждане умышленно стараются повлиять на сумму компенсации в сторону ее увеличения, для чего собственноручно портят имущество.

Единственное исключение из данного правила: действия, предпринимаемые для минимизации ущерба или продиктованные требованиями безопасности. Так или иначе, для предотвращения возможных разногласий со страховщиком по этому поводу рекомендуется уведомлять его о планируемых действиях.

  • После прибытия сотрудника страховой организации на место происшествия, следует предоставить ему полный доступ к пострадавшему имуществу для проведения осмотра и оценки суммы ущерба. При осуществлении данных действий должны также присутствовать представители страхователя и лица, ответственного за случившееся происшествие (для предъявления ему встречных претензий по праву регресса).

Обратите внимание! Запрещается самостоятельное урегулирование вопросов по возмещению нанесенного ущерба с лицом, виновным в его возникновении. Например, прием денежных средств в качестве компенсации от соседа, затопившего квартиру. Такие действия могут стать причиной отказа в страховой выплате.

Перечень документов, необходимых для подтверждения страхового случая

Прежде всего страхователь должен в обозначенный договором срок (обычно он варьируется от 2 до 5 дней) написать заявление о наступлении страхового случая, в котором подробно описать все поврежденное и утраченное имущество. Впоследствии дополнительно к этому заявлению потребуется предоставить следующие документы:

  • действующий страховой договор, заявление на покупку полиса, квитанции об оплате страховых взносов и т.п;
  • паспорт гражданина РФ для подтверждения личности человека, имуществу которого был нанесен ущерб;
  • пакет документов, подтверждающих право собственности страхователя на недвижимое имущество (свидетельство о регистрации в едином государственном реестре, договор дарения и т.п.);
  • акт соответствующей государственной службы (противопожарной, МЧС, полиции, ЖЭК и т.п.) о том, что ущерб действительно был нанесен. В данном документе должны быть зафиксированы все обнаруженные соответствующим органом повреждения;
  • документы, подтверждающие понесенные финансовые расходы, вызванные страховым случаем (чеки, квитанции, счета и т.п.);
  • список поврежденного или погибшего имущества;
  • акт о проведенной сотрудником страховой компании экспертизе;
  • иные документы, свидетельствующие о причинах и сумме ущерба (фото- и видеоматериалы с места происшествия, показания соседей, материалы дополнительных осмотров и экспертиз).

Распространенные страховые случаи в страховании имущества

Точный перечень страховых событий всегда индивидуально формируется при заключении договора и зависит от множества факторов (например, владельцу частного дома вряд ли имеет смысл страховать гражданскую ответственность). К самым популярным страховым рискам относят:

  • кража, грабеж и другие незаконные действия со стороны третьих лиц, в результате которых имущество было повреждено либо утрачено;
  • пожар, потоп, поломки инженерных коммуникаций;
  • стихийные бедствия (землетрясения, наводнения, удар молнии и т.п.);
  • страхование гражданской ответственности клиента. Данный тип полиса рассчитан на возмещение вреда в ситуации, когда ущерб будет нанесен самим хозяином квартиры другому лицу;
  • титульное страхование недвижимости. Подразумевает под собой защиту самого права собственности на имущество. Актуально при совершении сделок с приобретением вторичного жилья. Если после заключения такой сделки впоследствии обнаружатся детали, позволяющие признать ее недействительной (к примеру, были нарушены права несовершеннолетних детей или других собственников), о которых покупатель не имел ни малейшего представления, то все его финансовые потери будут покрыты страховщиком;
  • ипотечное страхование. Представляет собой защиту денежных рисков кредитора, которые могут возникнуть в том случае, если заемщик не сможет выплатить долг. Недвижимое имущество здесь выступает в качестве залога.

Какие события не являются страховыми

Происшествия, которые не относят к страховым случаям, можно разделить на две основные категории. К первой относятся чрезвычайные обстоятельства, при наступлении которых у страховщика появляется законное право не выплачивать возмещение за порчу или уничтожение имущества: военные конфликты, забастовки, народные волнения, гражданская война. Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

В жизни человека могут поджидать самые разные несчастья. И большинство из них так или иначе материально вредят ему: пожар или затопление могут навредить ценностям и недвижимости, ДТП может навредить автомобилю, различные несчастные случаи могут навредить здоровью или даже лишить жизни и так далее.

К счастью, практически от любого несчастья можно оформить страховку. Она, хоть и не предотвратит потери, максимально сгладит их выплатами или с помощью натуральной компенсации. Однако эту компенсацию еще нужно правильно получить. В этой статье мы расскажем вам о том, как получить положенное вам возмещение при наступлении страхового случая.

Что такое страховой случай?

Страховой случай – это событие, в ходе которого был причинен какой – либо ущерб. При этом не каждое несчастье можно считать страховым случаем. Во первых, событие должно быть четко прописано в договоре страхования. Во вторых, оно должно полностью соответствовать указанным характеристикам. В третьих, ущерб должен быть причинен третьей силой, а не самим клиентом страховой . И последнее – случай не должен входить в перечень исключений, установленных договором. Таким образом страховым случаем можно признать только то событие, от которого страхователь и защищал свое имущество с помощью договора.

Рассмотрим пример. Клиент страховой организации защитил свой дом от пожара. В этом случае не будут выступать страховыми случаями:

  • Затопление (о нем речи в договоре не шло);
  • Взрыв (хоть имущество и уничтожено огнем, оно не может быть расценено как пожар);
  • Умышленный поджег самим владельцем дома (это может быть расценено как мошенничество с целью получения выплат);
  • Уничтожение дома пожаром в ходе военного конфликта (именно этот пункт чаще всего является исключением).

Что делать при его наступлении?

Итак, произошло несчастье, от которого вас защищал договор страхования. Что нужно делать дальше? Ответить на этот вопрос сразу достаточно сложно, так как дальнейшие действия пострадавшего будут целиком зависеть от того, какой именно договор был оформлен и что именно было прописано в его тексте. Так, например, действия при нанесении ущерба здоровью и действия при разрушении имущества будут абсолютно разными. Поэтому постараемся рассмотреть все типовые страховые договоры.

Медицинское страхование

Если с вами произошло какое – то несчастье, нанесшее ущерб здоровью, то можете не волноваться о каких – либо дополнительных действиях и сразу обращаться в больницу. Связано это с тем, что и , и позволяют неограниченно получать медпомощь при необходимости – разница будет заключаться только в качестве обслуживания.

Если страховка так же покрывает закупку лекарств или оказание платных медицинских услуг, то компенсацию за потраченные вами деньги можно получить у страховщика, написав заявление на бланке самой организации. Однако придется подкрепить факт трат чеками или же больничными выписками. Но если вы страховали себя от получения инвалидности или от смерти, то перечень действий будет немного отличаться. В первую очередь потребуется получить либо результат освидетельствования, либо документ, фиксирующий факт смерти. Затем представитель или наследник может обратиться в офис страховщика и, предоставив документ – основание, сможет написать соответствующее заявление о предоставлении компенсации.

Страхование авто

В автостраховании нужно четко различать типы страхового договора. Для начала рассмотрим ОСАГО – обязательное страхование, которое защищает не только саму машину, но и водителя. При наступлении страхового случая нужно четко разделять ущерб автомобилю и ущерб здоровью. Согласно новому закону компенсацию можно будет получить в виде натурального возмещения ремонтом или запчастями (кроме некоторых случаев, когда ремонт невозможен по той или иной причине). Тут все просто – при аварии водитель получает пакет документов, фиксирующих страховой случай, предоставляет их страховщику и далее они уже договариваются о ходе ремонта. При этом так же потребуется провести оценку ущерба, которую выполнит либо независимый специалист, либо оценщик со стороны страховой организации.

При ущербе здоровью получить компенсацию по ОСАГО несколько проще. При наступлении страхового случая пострадавший просто должен предоставить тот же пакет документов, фиксирующий ДТП, а так же медицинские справки о том, что он пострадал именно в результате аварии. Имея на руках эти документы, он сможет написать заявление о выплате компенсации на бланке организации, указав все расходы на лечение. При этом расходы так же потребуется подтвердить чеками и квитанциями.

Страхование КАСКО – это дополнительное страхование автомобиля. Оно не защищает ни ответственность водителя, ни его ответственность. Однако при этом оно позволяет включить в сам договор больше страховых случаев, не предусмотренных ОСАГО. Для того, чтобы получить денежную компенсацию по КАСКО, потребуется так же подтвердить факт события (например, заявление об угоне или справку с места ДТП) и написать заявление на бланке страховщика. Проблем возникнуть при этом не должно, так как сам процесс выплат заранее оговаривается в договоре.

Страхование имущества

Процесс получения компенсаций для тех, кто оформил лишен каких либо сложностей и особенностей. Если в результате страхового случая пострадало какое – то личное имущество, которое защищал договор, то процесс получения компенсаций будет полностью зависеть от самого договора. Как правило, этому либо посвящен отдельный пункт, либо сам процесс действий описан в общих правилах работы страховщика. В целом можно выделить два стандартных алгоритма:

  • Если вещь уничтожена полностью, то страхователь сначала подтверждает факт уничтожения в ходе страхового случая соответственным документом, а затем уже получает компенсацию. Её размер, как правило, устанавливается оценщиком заранее. Зачастую к уничтоженной ценности так же применяется коэффициент износа, который зависит от самого имущества.
  • Если вещь получила повреждения, то сначала подтверждается факт страхового случая, а уже затем специалист проводит оценку ущерба. После того, как будет установлен размер убытков, страхователь должен будет написать заявление на бланке страховщика и подать его с полным пакетом документов.

Страховой договор ОСАГО страхует гражданскую ответственность автовладельца. Следовательно, страховой случай по ОСАГО наступает тогда, когда создается ситуация, при которой автовладелец при использовании своего автомобиля несет ответственность за причинение вреда имуществу, здоровью или жизни потерпевших. Рассмотрим какие документы необходимо оформлять и куда обращаться.

В этом случае, согласно ст. 1 Закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», у страховщика возникает обязанность осуществить нанесенного зарегистрированным по системе ОСАГО автовладельцем потерпевшей стороне.

Какой порядок действий при ДТП установлен ПДД РФ

Первичные действия и обязанности, необходимые для выполнения участниками ДТП, указаны в п. п. 2.5, 2.6, 2.6.1, 7.2 ПДД РФ и п. 3.1 Правил обязательного страхования, утвержденных Банком России № 431-П от 19 сентября 2014 г. При этом в зависимости от обстоятельств произошедшего ДТП Правила предусматривают различный порядок действий. Также различны при этих обстоятельствах будут права и обязанности водителей, причастных к происшествию. будет различен для следующих случаев:

  • Если в результате ДТП причинен вред только имуществу и между участниками ДТП нет согласия относительно обстоятельств происшедшего (абз. 1 и 2 п. 2.6.1 ПДД РФ);
  • Если в результате ДТП причинен вред только имуществу и участники ДТП одинаково оценивают обстоятельства происшедшего и перечень видимых повреждений автомобилей (абз. 1 и 3 п. 2.6.1 ПДД РФ);
  • Если в результате ДТП есть раненые или погибшие (см. п. 2.6 ПДД РФ).

Какие действия при ДТП предписаны договором ОСАГО

Согласно Правилам обязательного страхования, в соответствии с которыми составляется любой договор ОСАГО, при наступлении страхового случая участники ДТП обязаны выполнить следующие действия:

  1. Необходимо сообщить другим участникам ДТП сведения о своем договоре ОСАГО: номер страхового полиса и данные по страховой компании, в том числе его наименование, номер телефона и адрес местонахождения. Согласно п. 1 ст. 11 Закона № 40-ФЗ и п. 3.2 Правил № 431-П, участники ДТП несут такую обязанность;
  2. Страховщик при заключении договора ОСАГО выдает автовладельцам бланки извещений о ДТП. При наступлении страхового случая, в соответствии с п. 3.5 Правил № 431-П и п. 7 ст. 11 Закона № 40-ФЗ, если этот бланк имеется у автовладельца в наличии, его необходимо заполнить для дальнейшего представления страховой компании;
  3. При первой возможности необходимо уведомить своего страховщика о наступлении страхового случая. Это необходимо сделать в установленный договором и правилами обязательного страхования срок (п. 3.3 Правил № 431-ПП и п. 2 ст. 11 закона № 40-ФЗ).

Правила оформления ДТП без участия сотрудника ГИБДД

Правила оформления документов о ДТП различаются в зависимости от обстоятельств и последствий ДТП. В тех случаях, когда в результате ДТП есть ущерб здоровью или жизни пострадавших, ДТП оформляется только в присутствии инспектора ГИБДД. Если вред нанесен только имуществу и при этом участники ДТП одинаково рассматривают обстоятельства происшествия и полученный ущерб, ДТП может быть оформлено самостоятельно. При этом в большинстве случаев максимальный размер страхового возмещения будет не больше 50000 руб.

Говоря о том, как действовать при наступлении страхового случая по ОСАГО, отметим, что в соответствии с п. 284 Административного регламента, утвержденного Приказом МВД РФ № 664 от 23 августа 2017 г., при участники ДТП заполняют бланки извещения о ДТП, полученные от страховщика при заключении договора ОСАГО. Подписываются каждый экземпляр извещения всеми участниками, таким образом, участники удостоверяют, что они не имеют спора относительно обстоятельств ДТП и характера видимых повреждений. Оба листа извещения подписываются участниками с лицевой стороны. На обороте извещения, в соответствии с п. 3.6 Положения, утвержденного Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П, каждый участник заполняет информацию самостоятельно.

Этих документов достаточно для того, чтобы обратиться с заявлением о страховом возмещении в страховую компанию при оформлении ДТП без сотрудника полиции. Далее вы можете прямо переходить в п. 4 – «Обращение к страховщику с заявлением о предоставлении страхового возмещения».

Правила оформления документов о ДТП с участием сотрудника полиции

Вы должны вызвать полицию сразу после ДТП. Сотрудник оформляет документы о ДТП, если есть необходимость, вы участвуете в рассмотрении дела и потом получаете документы в отделении ГИБДД. С этими документами вы обращаетесь к страховщику за страховым возмещением.

Как оформляется протокол о ДТП

Выполнив первоначальные действия на месте ДТП, сотрудник составляет протокол о ДТП и схему ДТП согласно п. п. 273 и 286 Административного регламента.

Участники ДТП при подписании этих документов обязаны внимательно с ними ознакомиться, и если в протоколе или схеме есть сведения, с которыми они не согласны, это требуется указать в документах и обозначить, с чем именно вы не согласны, перед тем, как их подписать.

При документальном оформлении ДТП участники обязаны в письменном виде дать объяснения по поводу случившегося сотруднику ГИБДД (см. п. п. 51, 134, 273, 286 Административного регламента).

Составляя объяснение, следует иметь в виду, что это официальный документ, который будет рассматриваться в качестве доказательства по делу, согласно ч. 1 и 2 ст. 26.2 КоАП РФ. Поэтому в содержании этого документа не следует допускать ошибок и несоответствий.

В объяснении участники ДТП указывают следующие данные:

1. Дата, время и место ДТП;

2. Дается характеристика дорожной обстановки на данном участке дороги в указанное время, в том числе указывается:

  1. Наличие и состояние дорожной разметки;
  2. Состояние дорожного покрытия, то есть сухое или мокрое, исправное или нет (трещины, выбоины и т.п. дефекты).

3. Указывается, что происходило непосредственно перед ДТП: по какой полосе двигался участник, с какой скоростью, как вели себя остальные участники движения, которые оказались причастны к ДТП, перечислить последовательность маневров, предпринятых водителем перед ДТП, а также какие сигналы подавал в это время светофор;

4. Перечисляется последовательность шагов, которые предпринимал участник ДТП, чтобы его избежать, например: снижение скорости, экстренное торможение, маневрирование и т.п.;

5. Дается характеристика ДТП, например: удар в определенное место кузова, смещение и т.п.;

6. Излагается ваше обоснованное мнение относительно того, кто является виновником данное ДТП;

7. Если происшествию были свидетели, указываются их данные. Вы можете изложить просьбу о вызове и опросе очевидцев для подтверждения вашей позиции. Эта просьба может быть изложена как в тексте объяснения, так и на отдельном листе.

В любом случае если есть запись ДТП с видеорегистратора, или фотографии произошедшего, их необходимо приложить к объяснению, поскольку данные свидетельства невозможно подделать и они могут снять с вас бездоказательные обвинения.

Если участник ДТП отказывается предоставить объяснения, об этом делается соответствующая запись в документах, которые приобщаются к материалам дела: в протоколе об административном правонарушении и в протоколе о применении меры обеспечения производства по делу об административном правонарушении (см. п. 138 Административного регламента).

Важно: если участники ДТП не имеют одинакового взгляда на обстоятельства происшедшего, перед дачей письменных объяснений вам лучше обратиться к квалифицированному юристу.

Как получить документы о ДТП у сотрудника

Тип документов, которые оформляет сотрудник, в соответствии с п. 289 Административного регламента будет определяться конкретными обстоятельствами ДТП. Сотрудник может составить протокол или же вынести постановление по делу об административном правонарушении, если на месте установить состав административного правонарушения не представляется возможным. Или может быть вынесено постановление об отказе в возбуждении дела. Постановление о возбуждении дела об административном правонарушении выносится в случаях, когда для установления состава правонарушения требуется проведение экспертизы и других процессуальных действий, что требует значительного времени (см. п. 289 Административного кодекса).

Важно: Использование справок о ДТП, которые выдавались до 20 октября 2017 года, прекращено, начиная с указанной даты, по причине того, что все сведения, которые отражались в данной справке, согласно Административному регламенту теперь кратко указываются в первичных процессуальных документах, оформляемых при ДТП, то есть в протоколах, постановлениях и определениях. Данный порядок определен в п. 273 Административного регламента, утвержденного приказом МВД России № 664 от 23 августа 2017 г. и в Информации МВД РФ от 20 октября 2017 г.

Порядок рассмотрения дела об административном правонарушении

Когда первичные документы о ДТП оформлены, инспектор должен назначить время и место рассмотрения дела об административном правонарушении. Для рассмотрения дела собирается группа разбора ДТП, обычным местом для рассмотрения служит районный отдел ГИБДД, территориально относящийся к району, в котором произошло ДТП.

В случае, когда результаты рассмотрения дела могут быть неочевидными из-за имеющегося спора между участниками ДТП об обстоятельствах ДТП, вы можете заявить письменное ходатайство, в котором попросить отложить рассмотрение дела по причине того, что вам потребуется помощь квалифицированного юриста (см. ч. 1 ст. 25.1, ч. 2 ст. 25.2 КоАП РФ).

На рассмотрении дела рассматриваются приведенные с каждой стороны доказательства, и сотрудник на основе представленных доказательств определяет наличие или отсутствие состава административного правонарушения в действиях участников ДТП. После этого в соответствии с п. 289 Административного регламента составляется протокол, и сотрудник ГИБДД выносит соответствующее постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела.

Получение документов по ДТП в отделе ГИБДД

Следующий, окончательный шаг в оформлении документов по ДТП – получение документов. Вы должны в итоге получить:

  • Копию протокола об административном правонарушении. Обстоятельства нарушения ПДД указываются именно в этом документе. На документе должна стоять подпись сотрудника ГИБДД. Удостоверьтесь, что данные, указанные в протоколе, соответствуют истинному положению вещей;
  • Копию постановления по делу об административном правонарушении (или об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении). На этом документе также должна стоять подпись сотрудника ГИБДД и печать отдела ГИБДД.

Остался последний шаг – предоставление документов в страховую компанию для получения страхового возмещения. Обратите внимание на то, что требования страховой компании о предоставлении справки о ДТП неправомерно для ДТП, произошедших после 20 октября 2017 года. Данный порядок закреплен в п. 273 Административного регламента, утвержденного приказом МВД России № 664 от 23 августа 2017 г., в Информации МВД РФ от 20 октября 2017 г. и в Официальном разъяснении Банка России № 1-ОР от 23 ноября 2017 г.

Порядок обращения к страховщику с заявлением о предоставлении страхового возмещения

Для осуществления страхового возмещения страховщику нужны документы о ДТП, оформленные в ГИБДД.

В некоторых случаях, согласно п. 5 ст. 11 Закона № 40-ФЗ, когда ДТП оформляется без участия сотрудников ГИБДД, страховщик примет самостоятельно заполненное уведомления о ДТП, но сумма страхового возмещения по этим документам в подавляющем большинстве случаев будет не больше 50000 руб. При представлении документов, оформленных без участия инспектора ГИБДД, стороны должны представить извещения не позднее пяти рабочих дней после ДТП. Порядок подачи документов в этом случае определен в п. п. 3.8 и 3.9 Положения № 431-П и в п. 2 ст. 11.1 Закона № 40-ФЗ. Так, потерпевший подает заявление о страховом возмещении вместе со своим экземпляром извещения о ДТП.

В остальных случаях, когда документы о ДТП оформлены в ГИБДД, вам следует представить их страховой компании и написать заявление о страховом возмещении (см. п. 5 ст. 11 Закона № 40-ФЗ).

Процесс урегулирования претензий страхователей и его задача. Выплата страхового возмещения.

В соответствии с действующим в Украине законодательством все споры по договорам, в том числе и по договорам страхования подлежат решению в суде.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, который остался до окончания действия договора с вычитанием нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, осуществленных по этому договору страхования. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком положений договора страхования, то последний возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования по требованию страховщика страхователю возвращаются полностью уплаченные им страховые платежи. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора страхования, то страховщик возвращает страхователю страховые платежи за время действия договора с вычитанием затрат на ведение дела, определенных нормативом в размере страхового тарифа, выплат страховых сумм и страхового возмещения, которые были осуществимые по этому договору страхования.

В случае досрочного прекращения договора страхования не допускается возвращения средств денежной наличностью, если платежи были осуществлены в безналичной форме.

При заключении договоров страхования Законом Украины о внесение изменений и дополнений к Закону Украины ”О страховании” предусмотрены особые условия урегулирования отказа в вопросах, связанных с выплатой страховых сумм (стр. возмещений), причем основанием для отказа страховщика в выплате страховых сумм может быть такое:

1) намеренные действия страхователя или лица, в пользу которой заключен договор страхования, направленные на наступление страхового случая. Указанная норма не распространяется на действии, связанные с выполнением ими гражданской или служебной обязанности, в состоянии необходимой обороны или защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации;

2) совершения страхователем – гражданином или другим лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, которое привело к страховому случаю;

3) представления страхователем сознательно неправдивых сведений об объекте страхования;

4) получения страхователем полного возмещения убытков по имущественному страхованию от лица, виновной в причинении;

5) несвоевременное сообщение страхователем о наступление страхового случая без важных на это причин или создание страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;



6) другие случаи, предусмотренные законодательством Украины.

Решения об отказе в выплате страховых сумм принимается страховщиком в срок не больше предусмотренного правилами страхования, и сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. Отказ страховщика относительно выплаты страховых сумм может быть обжалован страхователем в судебном порядке.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого неприятия мер страхователем.

Страхователь должен своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Если договором страхования предусмотрен срок и способ такого уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщику установить причину наступления и характер обстоятельств, необходимые для признания события страховым случаем. Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

При страховании имущества - в случае его гибели (повреждении) вследствие неправомерных действий третьих лиц, а также если произошла кража со взломом или кража транспортного средства страхователь немедленно доложен заявить в органы милиции. Страхователь не имеет права начинать осмотр объекта без представителя страховой организации и правоохранительных органов. В случае гибели или повреждении застрахованного имущества страхователь должен дать страховой компании копии протокола, акта, а также соответствующие документы компетентных органов, необходимые для установления причин гибели или повреждения имущества и определения объема убытков. Страхователь должен хранить до прибытия представителя страховой компании поврежденное и уцелевшее имущество в том виде, какой оно имело после страхового случая.

Страхователь обязан обеспечить страховщику суброгацию, т.е. обеспечить возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате имущественного страхования. Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо по его вине для страховщика стало невозможным осуществление этого права, страховщик полностью (или в соответствующей части) освобождается от выплаты страхового возмещения.

8,9. Аварийный комиссар: понятие, обязанности.

При наступлении страхового случая или события, о котором можно предварительно судить как о страховом случае, необходимо собрать всю информацию, чтобы наиболее полно и быстро произвести выплату страхового возмещения. С этой целью страховая практика выработала в течение столетий особый механизм, который называется аварийным комиссарством.

Деятельность аварийного комиссара заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу (такие действия аварийного комиссара зачастую именуются расследованием страхового случая, или страховым расследованием), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (такое заявление страхователя традиционно именуется претензией страхователя).

Из-за того, что значительная часть имущества, застрахованного в какой-либо страховой компании, территориально отдалена от нее, то страховой компании зачастую трудно своими силами провести работу по оценке ущерба из-за многообразия страховых случаев и небольшого количества сотрудников. Кроме этого не каждая страховая компания может позволить себе иметь в штате сотрудников, которые являлись бы специалистами в различных отраслях деятельности.

Созданные ранее на базе страховых компаний аварийно-комиссарские отделы преобразовались в отдельные независимые сюрвейерские компании.

Страховая компания заключает с аварийным комиссаром (сюрвейерской компанией) специальный договор: либо путем обмена письмами между ними, либо путем подписания единого документа, в котором оговариваются обязанности сторон. Как правило, страховая компания не связана обязательством при каждом страховом случае на данной территории прибегать к услугам именно этого аварийного комиссара. Она может по своему выбору пользоваться услугами и других сюрвейерских фирм, специализирующихся в более узких областях (например, в области нефтехимии, судостроения или сельского хозяйства).

Для лучшего обслуживания своих клиентов страховые компании помещают список своих аварийных комиссаров на оборотной стороне страхового полиса, а на лицевой стороне дается инструкция о том, чтобы страхователь обращался к аварийным комиссарам, поименованным в полисе.

Аварийный комиссар согласно договора со страховщиком имеет право:

1) определять формы и методы выполнения обязательств на основании законодательства и условий договора;

2) с разрешения лица или органа, которые проводят расследование, знакомится с материалами следствия, присутствовать во время проведения следственных действий и возбуждать ходатайство относительно обстоятельств и причин наступления страхового случая;

3) получать необходимые объяснения в письменной или устной форме от сторон, причастных к наступлению страхового случая;

4) давать на вопросы Уполномоченного органа по делам надзора за страховой деятельностью, а также следственных органов информацию про обстоятельства и причины наступления страхового случая и причиненный убыток.

В обязанности аварийного комиссара входит:

1) провести осмотр поврежденного имущества;

2) расследовать обстоятельства наступления страхового случая;

3) принять меры к спасению имущества и уменьшению убытков;

4) сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т.е. подлежит ли оно страховой защите;

5) провести, если это возможно, оценку ущерба;

Оценить ущерб не трудно, если речь идет о штучном товаре, а повреждения очевидны. И сложно, если повреждено, например, сложное оборудование. В этом случае требуется оценка специализированной экспертной организации, которая дает свое заключение. Размер ущерба в основном определяется как разница между рыночной стоимость поврежденного имущества и его стоимостью в неповрежденном состоянии.

При оценке поврежденного имущества аварийный комиссар может быть наделен страховой компанией следующими полномочиями:

Только описание ущерба без материальной оценки убытков; в этом случае страховая компания берет на себя дальнейшее ведение дела, в том числе и решение вопроса о привлечении экспертных организация;

Описание ущерба, его оценка в материальном выражении, привлечение экспертных организаций;

Вышесказанное, дополненное правом заключать со страхователем соглашение от имени страховой компании о взаимной фиксации степени уценки; в этом случае аварийный комиссар наделяется полномочиями договариваться со страхователем на компромиссной основе о размере ущерба; после заключения такого соглашения страховая компания должна выплатить возмещение в размере уценки;

Вышесказанное, дополненное правом аварийного комиссара при согласии страхователя продать поврежденное имущество; в этом случае страхователь получает страховое возмещение как бы за утрату всего имущества, а вырученные от продажи суммы поступают страховой компании.

6) собрать все относящиеся к событию документы;

7) обеспечить страховой компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая.

Суброгация – переход к страховщику права требования, которое страхователь имеет к лицу ответственному за нанесенный убыток. Это право распространяется на страховщика только на сумму фактически выплаченного им страхового возмещения.

На основании проведенного исследования и собранных документов аварийный комиссар составляет аварийный сертификат. В том, случае, когда осмотр поврежденного имущества осуществляется работниками непосредственно страховой компании, он обычно называется страховым актом. Это документы должны содержать исчерпывающую информацию о страховом случае. Аварийный сертификат составляется в двух экземплярах, одни из которых выдается страховщику (страхователю), а другой хранится у аварийного комиссара. Собранные материалы (справки, акты экспертизы, схемы) даются как приложение к аварийному сертификату.

Согласно законодательству Украины аварийным комиссаром может быть лицо, которое:

имеет высшее образование и является бакалавром, специалистом или магистром соответственно;

имеет специальную квалификацию, подтвержденную свидетельством (сертификатом) учебного заведения, которое осуществляет подготовку аварийных комиссаров;

имеет стаж практической деятельности по специальности не меньше трех лет.

Каждые три года аварийный комиссар должен проходить аттестацию как эксперт данной специальности.

Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая требует помимо уже собранного пакета документов некие бумаги, которые не фигурируют в полисе/договоре. У компании есть 10 дней на рассмотрение претензии. При этом следует помнить, что банк все еще требует своевременных взносов по кредиту. Претензию желательно отправить заказным письмом по почте с уведомлением.

Чаще всего исходом претензии оказывается отказ или молчание страховой. В таком случае следующий этап – суд. В иске следует требовать:

  • взыскание страхового возмещения в пользу банка;
  • компенсации морального вреда истца;
  • взыскание процентов со страховой за пользование чужими деньгами;
  • выплаты штрафа в пользу истца за нарушение предусмотренных законодательством прав потребителя (отказе в досудебной выплате после предъявления претензии).

Практика показывает, что при должном пакете документов суды идут навстречу гражданам, обязывая страховые компании совершить выплату.