Вязание 

Как работает программа накопительного страхования жизни. Накопительное страхование: плюсы и минусы. Актуальные предложения страховых компаний

Накопительное страхование жизни (НСЖ) является не новым продуктом в сегменте страховых услуг, однако, в России оно не столько популярно, как в Европе или Америке. Этот продукт позволяет сохранить и накопить средства к определенной дате, защитить жизнь и здоровье человека, получить материальную поддержку в самые сложные ситуации. НСЖ нельзя назвать депозитом, как таковым, поскольку он не дает большой доходности. Его сумма будет зависеть от срока накопления и объемов регулярных взносов. Рассмотрим, что такое НСЖ, зачем оно нужно, его особенности и отличия от обычного вклада, какие организации предлагают данный продукт?

Что такое накопительное страхование?

НСЖ представляет собой вид долгосрочного вложения с регулярным внесением страховых взносов, их накоплением и получением инвестиционного дохода. Срок страхования здесь может достигать от 3 до 30-40 лет. Договор НСЖ является копилкой, которая накапливает деньги, и защитой, которая в течение всего страхового периода защищает человека от болезни, потери трудоспособности, смерти, и позволяет получать в этих ситуациях гарантированную выплату (материальную поддержку).

Взносы в НСЖ состоят из двух частей:

  • В счет оплаты защиты рисков. Клиент оплачивает страховые взносы по страхованию своей жизни, чтобы в непредвиденных ситуациях получить возмещение.
  • Накопительная часть. Она идет на формирование копилки владельца полиса. Данная часть может вкладываться в различные финансовые механизмы с целью получения дополнительной инвестиционной прибыли.

По окончанию периода действия договора НСЖ клиент может вернуть всю накопленную сумму или получать средства в виде регулярной пенсии.

Согласно российскому законодательству, все страховые выплаты не подлежат налогообложению, взысканию третьими лицами в судебном порядке. Это личные средства клиента, которыми может распоряжаться только он.

Доходность НСЖ.

На сегодняшний день средняя норма доходности по НСЖ достигает 5%. Она не прописана в договоре и зависит от того, насколько эффективно вложит организация накопления клиента. На практике доходности может и не быть, если вложения окажутся неудачными.

Согласно законодательству, организации смогут вкладывать средства НСЖ в следующих пропорциях:

  • Векселя и банковские вклады – до 50% от общей вложенной суммы.
  • Российские облигации – до 20%.
  • Иные облигации – до 20%.
  • Акции и паевые инвестиционные фонды – до 10%.
  • Драгоценный металл – до 10%

Данные вложения относятся к консервативным способам и не принесут высокую доходность. Однако, они имеет самый низкий рисковый показатель и высокую степень надежности.

Чтоб проверить то учреждение, с которым планируется сотрудничать, нужно:

  • Проверить его в реестре страховщиков.
  • Изучить историю работы.
  • Провести анализ финансовых показателей.
  • Посмотреть рейтинги надежности и устойчивости.
  • Найти отзывы.

На что нужно обратить внимание в полисе НСЖ?

Как и в любом другом случае, при заключении сделки оформляется договор (полис). В нем стоит обратить внимание на следующие пункты:

  • Срок страхования.
  • Перечень рисковых событий и объемы их покрытия.
  • Сумма регулярных платежей и их периодичность.
  • Размер возврата вложенных средств при досрочном расторжении полиса.
  • Размер возврата средств по окончанию срока действия полиса.
  • Ожидаемая доходность (и будет ли она вообще).
  • Размеры страховых выплат.

НСЖ или депозит?

  • НСЖ гарантирует выплату оговоренной в договоре суммы, даже если клиент сделал только один взнос.
  • Кроме получения процентного дохода, как в депозите, в НСЖ включено страхование здоровья и жизни клиента.
  • Депозит имеет краткосрочный период действия (до 1 года в среднем), а НСЖ принадлежит к долгосрочным вложениям (до 40 лет).
  • Ставка по депозитам может меняться в зависимости от рыночных условий, но она будет выше, чем по НСЖ.
  • Получить деньги с депозита можно только по истечению шести месяцев с даты смерти владельцы вклада, уплатив определенный налог. По НСЖ наследники получают выплату в течение 10 дней (в среднем) по письменному заявлению.
  • В НСЖ часть взносов будет удерживаться в счет платы за страховку, а по депозиту клиент получит столько же, сколько внес первоначально, плюс доход.

Страхование жизни уже не одно десятилетие пользуется большой популярностью по всему миру. Преимущества таких программ позволяют уберечь своих близких от внезапных растрат, например, в случае болезни, ДТП или смерти застрахованного, родственники получат финансовый капитал, который поможет не только похоронить умершего, но и решить финансовые трудности семьи.

Сегодня существует стандартное страхование жизни, которое оформляется на конкретный срок. Застрахованный, согласно этой программе, платит взносы, а в случае болезни, травмы или смерти, доверенное лицо получает компенсацию. Накопительное страхование жизни − это программа, позволяющая не только уберечь себя и свою семью от незапланированных финансовых потерь в случае болезни или смерти, но и предоставляет возможность обеспечить свою старость путем увеличения семейного капитала.

Специфика накопительного страхования

Суть программы заключается в том, что застрахованное лицо обязуется своевременно выплачивать взносы в указанный в договоре период. По окончании указанных сроков, застрахованное лицо получает выплаты с процентами (конкретные суммы взносов и процентные ставки оговариваются), большинство программ страхуют минимум на 5 лет. По окончании действия программы, участник может выбрать удобный способ выплаты:

  • выплата единой суммой сразу;
  • выплата частями, так называемая Пожизненная пенсия.

Страхование накопительного капитала в России предлагается частными и государственными страховыми компаниями. Каждая компания предлагает свои условия, поэтому перед тем, как заключать договор с первой попавшейся компанией, имеет смысл узнать, какие условия выдвигают их коллеги.

Как только приобретается полис накопительного страхования, его действие активировано. В случаях, когда в период действия полюса застрахованный человек становится инвалидом, например, I группы, то страховка продолжает действовать согласно оговоренным условиям в контракте, но вносить взносы теперь нет необходимости, страховая компания будет вносить взносы самостоятельно. Все возмещения и выплаты по окончании действия программы должны быть выплачены в 100% размере.

Как происходит накопление средств

Согласно заключенному договору по окончании программы, застрахованное лицо получает конкретную сумму, а также доходную часть, которая накопилась ввиду инвестирования личных средств. Договор может быть заключен не только в рублях, но и в желаемой валюте.

Стоимость полюса, а также сумма финальной выплаты зависит от многих критериев:

  • возраст;
  • длительность страхования;
  • сумма ежемесячных платежей.

Ежемесячный взнос делится на 2 части. Одна часть уходит на гарантированную сумму выплаты, вторая часть инвестируется и накапливается в качестве дохода. Если застрахованное лицо желает получить основную часть при страховом случае, то сумма накоплений будет меньше. Обязательным считается регулярное уведомление застрахованного лица о текущей ситуации его накоплений.

Программы накопительного страхования жизни - это не способ стать богатым, но это уникальная возможность сохранить финансовое положение своей семьи, а в страховом случае еще и получить компенсацию. В самых тяжелых для семьи случаях - смерти, родственники получат существенный финансовый капитал. Более того, такой вид страхования позволяет накопить на учебу ребенку или на крупную покупку, но чаще всего страховка используется для обеспечения достойной старости.

Что делать, если участник страховой программы столкнулся с финансовыми трудностями

Если в период действия договора у застрахованного лица случаются непредвиденные обстоятельства, финансовые трудности, не позволяющие продолжать оплачивать взносы, договор подлежит расторжению, участник программы при этом получает заработанный на своих инвестиционных вкладах доход, а также выкупную сумму.

Внимание: Не все страховые компании предусматривают выплату выкупной суммы, т.е. суммы, которую компания обязуется выплатить в случае расторжения договора с застрахованным лицом.

Обязательные пункты в договоре на страхование

  1. Полный перечень информации о родственниках страхового лица, они должны быть указаны как выгодоприобретатели и никак иначе.
  2. Контактная информация (адрес проживания, актуальные телефоны, реквизиты сторон).
  3. Дата подписания и срок действия договора.
  4. Полный перечень обговоренных и согласованных рисков, а также порядок действий при наступлении несчастных случаев.
  5. Выбранная валюта, в которой будут оплачиваться взносы, а также будет происходить финальная выплата по окончании программы.
  6. Проценты должны быть указаны к программе, которую согласовало застрахованное лицо.
  7. Порядок расторжения договора в случае возникновения финансовых трудностей.

Если в договоре пропущен хотя бы 1 из вышеперечисленных пунктов, то перед подписанием, необходимо удостовериться в серьезности страховой компании.

Кроме этого, в договоре страховщик и застрахованное лицо обязательно ставят подписи, а после этого компания обязательно должна поставить мокрую печать. Участник программы должен получить страховой полис, подтверждающий успешное заключение договора.

Медосмотр при оформлении накопительного страхования жизни

Перед тем как страховая компания согласится заключить договор на участие в накопительной программе, заявитель должен будет пройти полное медицинское обследование. Сколько уйдет времени на получение результатов анализов никто не может сказать, поэтому если планируется вступление в программу в какой-то определенный срок, начать оформлять документы, в том числе и проходить медосмотр следует заблаговременно.

Например, в 25 лет человек хочет стать участником накопительной страховой программы длительностью в 5 лет. Чтобы в 30 лет получить крупную выплату, обратиться к страховщикам необходимо минимум за 2-3 месяца.

Иногда, после прохождения медицинского осмотра, страховая компания вынуждена отказать в накопительной программе. Поводом к отказу могут служить факторы:

  1. Онкологические заболевания, в том числе и присутствие злокачественных опухолей в теле заявителя.
  2. Болезнь сахарного диабета тяжелой формы.
  3. Наличие психических отклонений и наследственных заболеваний.
  4. Наличие заболеваний сердечно-сосудистой системы.

Какие риски включает программа по накопительному страхованию

Каждая компания может выставлять свои критерии и свой перечень рисков по отношению к застрахованному лицу, но в чаще всего учитываемые риски одинаковые, к ним относятся:

  1. Смерть застрахованного участника программы (по причине болезни или при несчастном случае).
  2. Появление дееспособности ввиду серьезных заболеваний.
  3. Травма или несчастный случай, повлекший за собой временную потерю трудоспособности.
  4. Инвалидность по причине несчастного случая или болезни.

Весомые преимущества накопительного страхования

Основными плюсами страховки является:

  • финансовая защита и независимость при возникновении непредвиденных обстоятельств;
  • накопительная система позволяет обрести материальную стабильность в ближайшем будущем, позволяет приобрести долгожданные покупки;
  • благодаря ежегодной индексации, компания защищает накопления застрахованных от инфляции;
  • данная программа позволяет гражданам России выступать в качестве инвесторов;
  • при рассмотрении рисков оговариваются максимально широкие рамки, при которых застрахованное лицо может пострадать в той или иной степени;
  • страховщик регулярно производит начисление процентной ставки согласно условиям договора;
  • если наступает страховой случай, страховщик выплачивает всю сумму, а также начисленные проценты указанным в договоре родственникам;
  • страховая выплата не облагается налогом.

Самые популярные программы накопительного страхования

Программы накопительного страхования подразделяются на несколько категорий:


Сегодня крупные компании предлагают россиянам выгодные программы накопительного страхования. Одними из самых успешных и востребованных страховщиков России в текущем году стали:

  • «Альфа-Банк» предлагает выгодные детские и пенсионные накопительные программы;
  • «Ренессанс Жизнь» заключает 40% сделок на российском страховом рынке;
  • «Русский Стандарт» предлагает достойные условия страхования, страховщик заключает более 12% сделок на отечественном рынке;

При выборе программы по накопительным страхованиям необходимо обратить особое внимание на смертельные и несчастные случаи.

Особого внимания достойны программы от Сбербанка, позволяющие накопить определенную сумму к желаемому сроку, а также застраховать свою жизнь и получить достойную финансовую помощь при первом несчастном случае. Страховщик предлагает собрать целевой детский капитал, сохранить и приумножить семейное финансовое положение благодаря выгодным условиям и преимуществам программы. Немаловажным является факт, что сумма, вложенная в программу страхования, не подлежит взысканиям, налогообложению или конфискации, а также не является совместно нажитым имуществом, если семейная пара решила развестись. При смерти застрахованного лица, родственники смогут получить финансовую помощь по истечении календарного месяца, в отличие от оформления наследства, растягивающегося на полгода.

Все детали об этой программе - «Накопительное страхование жизни» : что это такое, какие условия предлагаются, суммы выплат и сроки действия программы необходимо узнавать до заключения договора.

Эта статья посвящена подробному обзору накопительного страхования жизни. Она написана на основе моего 10-летнего опыта работы. Я постарался рассказать об устройстве накопительного страхования доступно и кратко. И в завершение — ответил на главный вопрос: стоит ли использовать программы НСЖ?

1. Накопительное страхование жизни — что это такое

Программу НСЖ предлагают людям компании по страхованию жизни (СЖ). Обычно этот договор длится долго, от 5 до 30 лет.

В рамках этого договора клиент обязан делать регулярные взносы по полису. Страховая компания накапливает эти деньги, а также защищает жизнь человека от смерти. И если человек во время действия договора уйдёт из жизни, то страховая компания выплатит близким очень крупную сумму.

В чём здесь житейский смысл? Подобные контракты часто открывают, чтобы накопить деньги на какую-то важную цель. Например — к свадьбе ребёнка, или для оплаты его высшего обучения. Также эти программы используют для создания собственного пенсионного капитала.

Но крупные сбережения создаются долго. И делается это за счёт сбережения части текущего дохода. Что будет, если человек уйдёт из жизни? Накопления тут же прекратятся, а нужные сбережения созданы не будут.

Эту проблему и помогает решить НСЖ. Перед открытием программы человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить. А также срок накоплений. Страховщик рассчитывает сумму ежегодного взноса, и открывает полис.

И если человек уйдёт из жизни до окончания срока накоплений — то компания выплатит семье ВЕСЬ капитал, который планировал создать человек. Несмотря на то, сколько взносов он успел сделать в свою программу. Так НСЖ гарантирует семье создание капитала.

Посмотрите моё видео по теме:

2. Как работает программа НСЖ

Контракт состоит из основной программы, и ряда дополнительных опций.

2.1 Основная программа

Основная программа полиса — это смешанное страхование жизни. Она сочетает в себе два события — дожитие до окончания сберегательной программы, и уход из жизни в течение этого срока. Почему?

Это вполне логично. Если отмерить любой срок в будущем, то случится одно из двух: либо человек проживёт этот срок, либо уйдёт из жизни. Говоря формальным языком, страховой случай в смешанном страховании жизни — это дожитие и смерть.

Сочетание двух этих рисков в полисе означает, что выплата в НСЖ будет сделана в любом случае. В позитивном сценарии человек доживёт до окончания действия полиса, и получит свой капитал. Он создал его своими взносами за много лет.

В негативном сценарии человек покинет этот мир. Но тогда семья получит тот капитал, который он планировал создать — но не успел этого сделать.

В этом весь смысл, в этом главная особенность по сравнению с иными накопительными планами. СЖ гарантирует семье наличие капитала при любом развитии событий.

Пример работы НСЖ

Ивану Ивановичу 35 лет. Он открыл договор на 30 лет, намереваясь в своём полисе гарантированно накопить 3.000.000 рублей.

Если Ивана Ивановича не станет в любой момент, хоть даже на следующий день после вступления договора в силу – близкие гарантировано получат 3.000.000 рублей. Хотя в договор был сделан единственный взнос.

Если же Иван Иванович благополучно проживёт ближайшие 30 лет, и его контакт будет завершён — он гарантированно получит из страховой компании сумму в 3.000.000 рублей.

2.2 Дополнительные программы

Помимо основной программы в полисе можно по желанию включить ряд дополнительных опций. Зачем они нужны?

В полисе человек создаёт капитал за счёт регулярных взносов. Эти взносы он делает из своего текущего дохода. Но могут произойти события, которые на время не позволят человеку работать. Например — травма, или потребуется срочная операция.

Тогда у семьи возникнут проблемы с деньгами. Чтобы защитить семью от этих финансовых проблем, и разработаны дополнительные программы страхования.

Примером подобной дополнительной опции может быть защита от телесных повреждений. Если человек получит травму, то страховая компания выплатит ему компенсацию согласно таблице выплат. Эти средства компенсируют утраченный человеком доход, и позволят ему оплатить необходимое лечение.

Ниже представлено общее устройство полиса НСЖ:

Мы видим, что накопления в полисе меньше суммы взносов, которые Иван Иванович сделает в свой полис за 30 лет. Это результат того, что в полис добавлены все возможные дополнительные программы. Они всесторонне защищают человека — но и расходуют много средств для этого.

Вы можете скачать для подробного изучения проекты накопительных программ ряда российских компаний по этой ссылке .

Вы можете сравнивать накопительное страхование жизни сбербанка, ВТБ и других крупнейших игроков на рынке. Но калькулятор предложит вам схожие цифры. Потому что рынок уже весьма конкурентный.

4. Что такое НСЖ в банке

Возможно, ваш интерес к теме возник после того, как в банке вам предложили вклад с НСЖ. Действительно, ряд банков предлагают повышенные проценты по депозиту, если человек покупает НСЖ при открытии вклада.

Я бы не рекомендовал вам в этом случае открывать страховку. Ведь банк занимается вкладами, а не страхованием жизни. Поэтому маловероятно, что банковский сотрудник качественно проконсультирует вас по вопросам НСЖ. Ведь для него эти контракты — побочный продукт.

Если вы ощущаете потребность в смешанном страховании — обратитесь в компании по личному страхованию. Либо — к независимым финансовым советникам. Эти специалисты помогут выбрать вам оптимальное решение из представленных на рынке.

5. Плюсы и минусы

Прежде давайте поговорим о преимуществах накопительного страхования жизни.

5.1 Преимущества

Договор на долгое время защитит финансовые интересы семьи. Ведь в сложной ситуации полис сделает крупную выплату. И это обеспечивает финансовую безопасность близких нам людей.

Контракт помогает людям накапливать деньги. Ведь договор предполагает регулярные взносы. Это дисциплинирует, помогая семьям создать капитал.

НСЖ защищает средства от претензий третьих лиц. На деньги в полисе нельзя обратить взыскание, если семья вдруг получит крупный судебный иск, или станет банкротом. Эти деньги в любом случае останутся вашими.

Также стоит отметить налоговые преимущества. Если ваша программа длится более 5 лет, то вы имеете право получить налоговый вычет по полису. Однако максимальная сумма вычета невелика, и составляет 15.600 рублей в год.

5.2 Недостатки

Если вы открываете договор в рублях, и на долгий срок — ваши сбережения могут сильно подешеветь к завершению договора. И это реальная проблема — в новейшей истории России покупательная способность рубля резко снижалась далеко не единожды.

Ёмко сказала об этом моя клиентка — «копить 20 лет на батон колбасы». Если вы также видите здесь проблему — открывайте накопительное страхование жизни в валюте, в иностранной страховой компании.

Досрочное расторжение накопительного договора влечёт за собой крупные издержки. Если вы будете расторгать программу спустя несколько лет после её открытия — то вы можете потерять все деньги. Тем самым ликвидность средств, вложенных в смешанное страхование — очень мала. Фактически, они недоступны вам до окончания договора.

Доходность ваших вложений будет низкая. Это оправданно, поскольку по закону страховщика обязаны инвестировать средства консервативно, чтобы обеспечить их сохранность.

Также стоит отметить, что для компаний по личному страхованию в РФ пока нет системы страхования, аналогичной банковским вкладам. Теоретически, если страховщик станет банкротом — можно потерять все вложенные деньги. Поэтому при желании открыть НСЖ — внимательно анализируйте рейтинги компаний и отзывы. Чтобы в итоге выбрать максимально надёжную компанию.

6. Стоит ли использовать смешанное страхование жизни?

НСЖ несёт в себе красивую идею. Ведь открыв полис — человек немедленно получает страховую защиту, и начинает своими взносами создавать личный капитал. Да ещё получает налоговые льготы.

Казалось бы — всё замечательно. Но если копнуть глубже — всё не так радужно. Ведь в чём главная задача контракта? В том, чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи. То есть — деньгами в критической ситуации.

Для нас в полисе первична именно защита. Потому что накапливать деньги можно в разных инструментах, а страховать может только полис. И если вам не нужна защита — вы вообще не будете рассматривать накопительное страхование жизни. Для сбережений существует масса иных инструментов.

Итак, основная ценность договора — это защита. Но проблема в том, что полис НСЖ защищает наши финансовые интересы очень слабо.

6.1 Почему в НСЖ слабая защита

В смешанном страховании большая часть взноса накапливается, и лишь малая часть обеспечивает защиту. Это не позволяет нам обеспечить финансовую безопасность. Посмотрите моё видео с рассказом об этом:

Совокупность этих двух инструментов работает гораздо эффективней НСЖ. Если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку:

С уважением,

,
финансовый консультант

Преимущества накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни в своем классическом понимании представляет собой услугу, позволяющую одновременно накопить определенное количество денег и обеспечить финансовую защиту для своих близких. У такого вида страхования есть ряд выгодных особенностей, в число которых входят:

Очевидным плюсом такого вида страхования является то, что на протяжении всего времени действия договора со страховой компанией тариф и риски меняться не будут. То есть данные параметры не будут зависеть ни от изменения возраста, ни от изменения состояния здоровья владельца полиса. Этим накопительное страхование жизни выгодно отличается от приобретения полисов каждый год, ведь в последнем случае риски и тарифы изменяются с учетом наличия заболеваний у клиента компании, которых с возрастом становится все больше и больше.

Годовая доходность в случае накопительного страхования фиксируется, как правило, на уровне не более 3%, но при этом к ней может прибавляться инвестиционный доход в размере 5-6% от суммы резерва (зависит от результатов деятельности страховщика). Также благодаря изменениям в Налоговом кодексе от начала 2015 года можно дополнительно получать 13% от суммы взносов при условии отсутствия расходов по полису свыше 120 000 рублей (кроме расходов на медицинскую помощь, обучение и пенсионное страхование).

Многие страхователи, по каким-либо причинам не доверяющие накопительному страхованию жизни, предпочитают оформлять свои сбережения в банке, а защиту жизни и здоровья обеспечивать с помощью страховых договоров на небольшой срок. Такой способ, бесспорно, имеет свои преимущества, однако он также отнимает у страхователя большое количество времени. Чтобы разобраться со всеми проблемами в одночасье, лучше купить полис накопительного страхования.

Еще одно выгодное отличие накопительного страхования жизни от альтернативного вложения в банке - это долгосрочность вложения. Если в банковской организации максимальным сроком вклада является 5-летний период, то для накопительного страхования этот срок является «нижней границей». В среднем период действия подобных договоров составляет около 15 лет, а максимальный срок ограничен лишь возрастом застрахованного.

В соответствии с российским законодательством в случае смерти застрахованного выплаты по страховому случаю получает выгодоприобретатель. Это значит, что данная часть сбережений застрахованного не будет включена в наследство, а следовательно, не может быть арестована, конфискована или разделена.

Недостатки данного вида страхования

Несмотря на достаточно убедительные преимущества накопительного страхования жизни, данный вид страхования имеет ряд отрицательных сторон, особенно характерных для российской действительности. Основными являются такие:

Долгосрочность действия договора страхования жизни приносит не только выгоды для страхователя, но может стать и причиной обесценивания его сбережений. Например, такая ситуация может возникнуть при наличии высоких темпов инфляции. При этом расторжение договора накопительного страхования предусматривает выплату не полной суммы резерва, а только выкупной суммы в виде определенного процента от резерва и инвестиционного дохода. Также при расторжении договора клиент страховой компании будет обязан возвратить сумму социальных налоговых вычетов. Из-за этих факторов выгода страхователя может свестись к минимальным суммам.

В случае отзыва лицензии страховой компании ее клиенту не может быть гарантирован возврат средств, так как в данной сфере попросту нет государственного исполнительного органа (в отличие, например, от банковской сферы). Вопрос о создании такого органа неоднократно поднимался, однако пока что решения проблемы не предвидится. Поэтому страхователи, оформляя договор в определенной компании, действуют «на свой страх и риск», так как гарантировать устойчивость компании в течение последующих 10-15 лет никто не может. Выходом из ситуации может стать оформление накопительного страхования в зарубежной компании, но в этом случае выплаты по страховому договору будут облагаться дополнительным налогом.

Описанная выше доходность по полису накопительного страхования возможна только в том случае, если страхователь инвестирует не более 120 тысяч рублей ежегодно, а также если по его полису не совершаются другие социальные расходы. Если же эти условия нарушаются, то прибыль по договору накопительного страхования жизни будет минимальной и может не устроить большую часть страхователей.


Итак, накопительному страхованию жизни присущ целый ряд позитивных и негативных особенностей. Нужно отметить, что для нашей страны риски такого вида вложения средств скорее перевешивают его позитивные стороны из-за нестабильной экономической ситуации и высоких темпов инфляции. Однако для организованных и ответственных граждан, не спешащих получить финансовый результат, такой вид страхования вполне может заменить банковский вклад и обеспечить минимальную доходность.

Как и любой другой инвестиционный инструмент, накопительные страховки имеют свои плюсы и минусы.

Поговорим о достоинствах и недостатках накопительных страховок, чтобы каждый читатель смог принять правильное решение относительно этого вида страхования.

Начнем с минусов накопительной страховки. По принципу, предупрежден, значит вооружен.

Низкая доходность.

Действительно, накопительные страховки – инвестиционный инструмент с низкой доходностью. Как правило, страховщики гарантируют доходность по инвестированным в накопительные страховки средствам на уровне 4% годовых. Это немного. Однако реально начисленный инвестиционный доход по результатам прошедшего года может быть и больше. Как правило, в Украине инвестиционный доход по средствам, инвестированным в накопительные страховки, сопоставим с уровнем инфляции в прошедшем году или немного превышает уровень инфляции.

Однако нужно отметить, что накопительная страховка – это финансовый инструмент, призванный в первую очередь обеспечить вам финансовую стабильность в самых тяжелых жизненных ситуациях, а также обеспечить пенсионными накоплениями; это инструмент, обеспечивающий надежность и стабильность, ваш прочный финансовый “фундамент” в нашей неспокойной жизни. Это не тот финансовый инструмент, который следует использовать для получения высокого дохода. Поэтому не правильно было бы говорить, что низкая доходность – это минус накопительной страховки. Точно также, как нельзя считать, что минус болотных сапогов в том, что в них неудобно бегать; они предназначены для рыбной ловли, а не для скоростных забегов.

Так вот, при правильном использовании накопительных страховок их минус – низкая доходность – превращается в плюс; низкая доходность обеспечивает высокую надежность тому капиталу, который вы инвестировали в накопительную страховку. И это очень важно для вас – нельзя рисковать теми накоплениями, которые обеспечивают вас страховой защитой и создают ваш пенсионный капитал.

Накопительная страховка – это обязательство на очень долгий срок.

Покупая накопительную страховку, вы тем самым берете на себя обязательство каждый год на протяжении 10-30 лет уплачивать по этой страховке годовой взнос, размер которого будет примерно сопоставим с размером вашей ежемесячной зарплаты (это очень грубая оценка; о том, сколько денег было бы разумно инвестировать в накопительную страховку, мы поговорим позже).

10-30 лет – очень долгий срок, и за это время многое может случиться, поэтому всегда существует определенный риск того, что ваши доходы могут снизиться; но платить по накопительной страховке вам придется ежегодно одну и ту же сумму. Конечно же, это создает определенное финансовое напряжение.

Плюсы накопительных страховок

Накопительная страховка дает вам страховую защиту и пенсию.

Купив накопительную страховку, вы получаете страховую защиту от самых тяжелых рисков. Страховая защита в отношении вас действует непрерывно 10-30 лет – ровно тот же срок, на который вы купили полис.

Вам не нужно будет помнить, в каком месяце этого года у вас кончается полис и заботиться о том, чтобы продлить его; вы получаете полис, который будет действовать непрерывно десятки лет. Кроме того, вы непрерывно накапливаете капитал на своем счету в страховой компании, который потом, после окончания программы, обеспечит вас пенсией.

Полис накопительного страхования жизни толкает вас в спину и заставляет вас заботиться о вашем финансовом будущем.

Это значит, что, купив накопительную страховку, Вы будете вынуждены ежегодно оплачивать взнос в страховую компанию. Дело в том, что, начав программу, вы можете либо ежегодно платить и продолжать программу, либо перестать платить и прекратить программу.

Если программа прекращается, то в первые несколько лет действия полиса вы не получите назад ничего из выплаченных вами по полису денег; потом (спустя 5-7 лет после начала действия полиса) малую часть от внесенных денег; и лишь к концу действия программы вы получите ощутимую сумму, сравнимую с внесенной по этому полису в страховою компании. При этом все будет в рамках закона – таким образом составлен договор накопительного страхования.

Это свойство накопительных страховок подталкивает человека, раз начав, доводить программу до конца. Потому что если он перестанет платить по страховке, он лишится страховой защиты и пенсии от страховой компании, на которую он так рассчитывал. И это свойство страховок скорее благо, чем зло. Зная, что вам предстоит обязательный платеж, вы обязательно найдете возможность оплатить ежегодный внос, и так все 10-30 лет; в результате вы все это время будете под страховой защитой, а в итоге обязательно получите пенсию от страховой компании.

Кроме того, договор накопительного страхования не позволяет изымать из страховой компании накопленные деньги, не разорвав договор. А расторгнуть – значит потерять страховую защиту и пенсию, а также (возможно) – и часть своих накоплений. Это защищает людей от соблазна извлечь накопленные в страховой компании деньги и потратить их на сиюминутные нужды. Сравните страховку с банком. Вы решаете открыть депозит и вносить периодически туда деньги, чтобы накопить себе на пенсию. Во-первых, ничто вам не помешает пропустить очередной платеж (и еще раз, и еще много-много раз); во-вторых, вы как-нибудь можете поддаться искушению, снять деньги со счета и купить на них машину, например.

Таким образом, накопительная страховка очень хорошо дисциплинирует человека, потому что она: заставляет человека делать необходимые накопления и защищает от искушения потратить накопленные деньги. Оба эти свойства накопительных страховок очень важны для тех людей, у которых финансовая дисциплина “хромает”. Им нужно один раз заставить себя купить страховку, затем страховка сама будет заставлять их заботиться о своей защите и своем финансовом будущем.

На капитал, помещенный в накопительную страховку, нельзя наложить взыскание.

Если у вас есть счет в банке, или квартира, которая приносит ренту, или иная собственность, то на эту собственность можно обратить взыскание. Иначе говоря, государство или кто-то, подав на вас в суд по разным причинам, может отсудить ваше имущество в счет погашения своих требований.

Такого не случиться с деньгами, которые накоплены вами в страховой компании; на этот капитал нельзя обратить взыскание. Эти деньги всегда останутся вашими. Это обстоятельство – еще одна степень прочности вашего финансового фундамента под названием ” накопительная страховка”.

Как выбрать страховую компанию?

Несколько слов о том, как выбирать страховую компанию. Абсолютное большинство людей не настолько профессионально владеют страховым делом, чтобы самостоятельно проанализировать активы и пассивы страховой компании, портфель ее рисков, ее финансовую устойчивость и т.д. Поэтому разумным будет обратиться за помощью к финансовому консультанту, который разъяснит все тонкости страхования жизни, поможет подобрать необходимый продукт под конкретного человека. В отличии от страхового агента, консультант не является сотрудником конкретной страховой компании, следовательно его рекомендация будет максимально выгодна для Вас.

Купите полис!

Если у вас нет полиса – вы беззащитны. До тех пор, пока вы не получите от страховой компании несколько листочков бумаги под названием “полис”, вы рискуете; и риск этот – большой, ненужный и не ничем оправданный.

Если вы согласны со мной, что вам нужен полис, помните – намерение ничего не стоит, только дело имеет значение. Это означает, что вам нужно довести свое намерение до конца – то есть купить полис. Поймите, что если придет беда, будет поздно – возмещения вы не получите и никакая компания вас уже не застрахует. Зачем же тянуть с этим крайне важным делом? Что может быть важнее вашей жизни и здоровья?

Итак, если Вы приняли решение или Вам нужна . . Консультант приедет к вам в удобное время. Выясните у него все интересующие вас вопросы и он поможет Вам оформить полис накопительного страхования. Сделайте это, чтобы защитить себя и своих близких.