Шитьё 

Страхование жизни от всех рисков. Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить. Какими бывают страховые программы

В чём отличия страховок и как они помогают защитить капитал.

В закладки

Многие так или иначе сталкивались с предложением о страховании жизни. Скорее всего, отказывались, так как это непопулярный инструмент у населения. Правильно ли вы сделали, если отказались? А если не отказались, правильную ли страховку жизни выбрали?

Немного ликбеза. Есть два вида страхования жизни.

Рисковая страховка

Даёт защиту от рисков: выплату можно получить в случае риска смерти.

А также (если вы выбрали эти опции):

  • в случае потери трудоспособности (инвалидности определённой группы);
  • диагностирования критического заболевания;
  • госпитализации, хирургического вмешательства, травм.

Если ничего из этого не случается, взносы на страховку не возвращают, деньги сгорают. Как правило, размер взносов составляет 2-5% от страховой суммы, но может меняться - это зависит от рисков, пола, состояния здоровья, возраста застрахованного и так далее.

Накопительная страховка

Включает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали, а также выплату по риску дожития, которого нет в рисковой страховке. Если вы дожили до конца срока программы, то получаете некоторую гарантированную сумму (обычно это примерно равно сумме взносов) и инвестиционный доход, заработанный страховой компанией.

Стоимость такой страховки оценить легко: разделите сумму, которую хотите получить по дожитию, на количество лет страховой программы. Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу: пола, возраста и так далее.

Таким образом, рисковая страховка - это исключительно защита, а накопительная - защита и гарантированное накопление некоторой суммы к некоторому сроку. Рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как не возвращаются деньги по дожитию.

В то же время рискованная страховка более гибкая: захотели снять защиту - перестали платить. А если вы разорвёте договор накопительного страхования, то вы уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернёте себе часть взносов (а если разорвёте в первые пару лет - вообще ничего не вернёте).

Нужна ли страховка жизни вам, если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации.

Вам нужна рисковая страховка жизни, если

1. Размер накоплений недостаточный:в случае серьёзных проблем со здоровьем у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые всё ещё будут актуальны (например, пенсия, обучение детей). Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни.

2. У вас в целом достаточный капитал, вам его хватит для жизни и восстановления здоровья. Но большая его часть размещена в:

  • достаточно агрессивных инструментах (акции, бизнес), где есть риск столкнуться с убытками при незапланированном изъятии;
  • неликвидных активах (вроде недвижимости), которые быстро можно продать только с существенной скидкой.

Тогда рисковая страховка обезопасит эти активы от непредвиденных крупных изъятий.

3. У вас ещё не вполне устаканилась жизнь: нет важных целей, ещё не определились со страной проживания, работой, резко меняете сферу деятельности или уходите из найма в бизнес.

Ваши доходы непостоянны, а также не вполне понятно, когда у вас будут расходы на важнейшие цели в жизни (особенно пенсия), в какой стране, какое там будет налоговое законодательство, валюта и так далее. В такой ситуации страховать жизнь может оказаться неэффективным: возможно, вы сможете найти более подходящую программу в новом месте пребывания.

4. Вы достаточно молодой (до 40 лет) инвестор, при этом до важных финансовых целей вам ещё лет десять. Пока у вас не накоплен нужный капитал на эти цели, причём накопления полностью или во многом зависят от вашей трудоспособности.

Тогда вам будет выгодно сочетать рисковую страховку и инвестиционный портфель, в котором вы будете копить на цели (обратите особое внимание на ИИС), это будет дешевле накопительной, особенно в молодом возрасте.

Так на цель вы будете копить в инвестиционных инструментах с высокой ожидаемой доходностью. Страховка поддержит вас: если что-то случится, выплаты хватит и на лечение (не надо будет выдёргивать деньги из портфеля), и на компенсацию взносов в инвестиционную стратегию, которые вы пропустили из-за потери трудоспособности.

Но в таком случае размер страховой защиты должен равняться доходу за несколько лет.

Накопительная страховка подойдёт, если

1. У вас есть цели, на которые вы хотите накопить некоторую сумму, их нельзя подвергать рыночным рискам, при этом вы определились со страной, стоимость цели ясна, валюта - предпочтительно местная.

Тогда хотя бы на часть этих целей можно копить в накопительной страховке, чтобы гарантировать часть суммы к нужному сроку, даже если вы лишитесь трудоспособности или агрессивная стратегия под эти же цели покажет убыток.

2. У вас может возникнуть риск развода или взыскания на имущество, так что деньги, которые хотелось бы обезопасить, можно вложить в накопительную страховку (но если это надо сделать на короткий срок до пяти-семи лет, то лучше подойдёт инвестиционное страхование жизни).

3. У вас страдает дисциплина, вам тяжело откладывать на цель, вы не самый опытный инвестор и не хотели бы выбирать стратегию сами, а также вы не готовы к рискованным вложениям, предпочитаете депозиты и схожие варианты. Но при этом у вас стабильный доход. Тогда на максимально важные цели вы можете копить в накопительных страховках.

Как выбрать страховую компанию

1. Выбирайте из тех, кто пережил кризис 1998 года и до сих пор жив. Если нет доверия российским, выбирайте компании со 100-процентным иностранным капиталом.

Главное, чтобы это были российские юрлица с лицензией ЦБ, так как при страховании за рубежом в иностранном юрлице вы работаете уже по зарубежному законодательству, все разбирательства потребуют знания местных законов, трат на адвокатов - не самое лучшее решение, если с застрахованным что-то случилось. Также по зарубежным программам не работают налоговые льготы - статья 213 НК РФ.

2. Выбирайте из тех, кто имеет максимальный показатель в списках рейтинговых агентств.

3. Обращайте внимание на компанию, где они перестраховывают риски: это должна быть крупная компания с историей не менее 30 лет, с максимальным рейтингом надёжности международных агентств.

4. Выбирайте компанию, где есть возможность самостоятельно выбрать опции для включения в страховку, чтобы она представляла собой конструктор, а не фиксированную программу, где ничего нельзя изменить (касается рисков для включения и исключения).

Можно подумать, что страховка жизни не нужна только тем, у кого имеется солидный многомиллионный капитал, причём его значительная часть - в консервативных ликвидных инструментах вроде депозита, которого хватит и на лечение, и на жизнь, и на все финансовые цели, при этом защиту от развода и взыскания они делают иными способами (трасты, семейные фонды и так далее).

Эффективнее финансировать внезапные расходы по здоровью из страховых выплат и держать капитал не под 1-2% в банке, а в более интересных инструментах.

– это своеобразная передача ответственности за свои или чужие неумышленные (умышленные) действия (или бездействия) на плечи страховой организации в виде страховых выплат компенсаций за причиненный ущерб (имуществу или здоровью). В процессе своей жизни человек сталкивается со многими проблемами, в том числе куплей-продажей, обменом, продажа или покупка квартиры, покупка валюты, строительство дома – все это можно страховать это и есть страхование рисков. Страхование рисков возможно только в том случае, если эти риски дают возможность:

  • оценки вероятности возникновения страхового случая;
  • определения размеров будущего возможного ущерба;
  • рассчитать сопоставимую с возможным ущербом страховую премию.

Вообще, что такое риск в контексте страхования? А риск – это не что иное, как определенная, сложившаяся при некоторых обстоятельствах, ситуация, когда, предполагая возможность получения конечного результата, не возможно точно знать, что в итоге может случиться. Проще говоря, зная, какое событие может произойти, все равно нельзя предвидеть, какой результат будет в итоге.

В страховании рисков существуют такие понятия, как страховой риск и страховой случай.

Страховой риск – это возможное будущее событие, на факт возникновения которого и происходит страхование и которое имеет вид определенной случайности его наступления.

Страховой случай – факт наступления определенного события, которое оговорено в договоре страхования или установлено Законом, по которому страховщик обязан сделать компенсационные выплаты в размере ранее назначенной страховой суммы.
Любая сфера деятельности и жизни человека связана с вероятностью возникновения тех или иных рисков и, полученных в этой связи убытков – будь то нанесение ущерба имуществу или здоровья. Всем известно, какой ущерб может принести не только масштабное стихийное бедствие, но и, так сказать, «локальные» несчастья – пожары, взрывы, наводнения и др. Если ваше предприятие, попало под действие таких факторов, оно может надолго выйти из строя и вы не получите ожидаемой выгоды (прибыли). В этом случае страхование рисков воздействия стихийных бедствий (страхование имущественных рисков) становится более чем актуальным. Особенно это касается рискового , когда перерывы в производстве (конечно, вероятность попадания молнии в ваше здание ничтожно мала, но такой вид риска также оговаривается в договоре) может привести не только к остановке, но и полному банкротству мелкого предприятия, у которого не хватит собственных средств на восстановление предприятия.

Какие же все-таки виды рисков страхуются страховыми организациями.

Виды страховых рисков, которые без проблем застрахуют в любой страховой компании.

Удачного вам бизнеса и не наступления страховых случаев!

Основная задача любого вида страхования — страховая защита. К страхованию жизни относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни человека (ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1). Целью страхования жизни может быть и смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку. Например, бывает страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование), к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.

Условия выплаты страховки разные, все зависит от договора и вида страхования (ст. 421 ГК РФ). И в этом контексте существенно различаются накопительное и рисковое страхование.

Различия между рисковым и накопительным страхованием жизни

Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от смерти — то есть риска. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности или на случай смертельно опасных заболеваний. Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает премию. Накоплений по договору не образуется. Если за время действия договора страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги.

Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти.

Рисковое страхование удобно в тех случаях, когда вам необходимо защитить себя на определенный промежуток времени. Например, при поездке за границу — на время путешествия или отправки в горячую точку.

А если к стандартным условиям рискового страхования жизни добавить возможность накопления средств и получения гарантированных сумм по окончании срока действия договора, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни.

Накопительное страхование жизни — это сочетание страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Во время заключения такого договора страхования вы уже сами выбираете, какую именно сумму денег и за какой период хотите собрать. Договор заключается со страховой компанией, как правило, на длительный (пожизненный) срок, и вы регулярно вносите платежи. В этом случае ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни, а вторая аккумулируется на вашем счете. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, ежегодно начисляя вам определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей. Во-первых, это доход, который гарантирует страховая компания. Обычно он составляет примерно 3 — 4 процента годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании. Он может составить как 6, так и 12 процентов годовых, а также может быть и 0, если компания неудачно вложила деньги.

По окончании срока договора, если с вами ничего не случается, вы получаете предусмотренную договором страхования сумму с накопленными процентами. Так как накопительная составляющая комбинируется с рисковой, полис страхует вашу жизнь. При внезапном наступлении страхового случая выплачивается сразу вся страховая сумма по принципу рискового страхования независимо от того, сколько взносов вы уже сделали.

Обратите внимание!

Основная задача накопительного страхования жизни — не доход, а защита и создание подушки безопасности. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту от риска.

Заключение договора подобного вида страхования жизни обычно занимает до двух месяцев, так как нередко перед этим нужно пройти медицинское обследование. При наличии тяжелых заболеваний страховщики, как правило, отказываются заключать такой договор.

Резюмируя вышеизложенное, можно указать: главное принципиальное различие накопительного и рискового страхования жизни состоит в том, что программа накопительного страхования не просто гарантирует получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

Справка. Основные различия рискового и накопительного страхования жизни

Рисковое страхование

Накопительное страхование

Заключается страховка на небольшой срок

Заключается страховка на десятки лет (пожизненное страхование)

Имеет только функцию защиты от риска

Защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления

Не предполагает периодических выплат после окончания страхования и возвращения денег

Гарантированное начисление доходности на накопления по договору; позволяет забрать все накопленные деньги сразу на момент окончания договора

Если клиент в течение срока действия страховки остается жив, его деньги становятся собственностью рисковой страховой компании

По окончании срока действия договора клиент получает оговоренную сумму с процентами, если с ним ничего не случается

Преимущества одного вида страхования перед другим

Основные преимущества накопительного страхования жизни перед рисковым таковы.

Этот вид страхования всегда включает рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай смерти. При наступлении страхового случая застрахованный (выгодоприобретатель) получает предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме, по принципу рискового страхования: ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго вы платите взносы и сколько вы уже внесли.

С другой стороны, взносы аккумулируются и по окончании срока действия полиса застрахованный (выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом фиксированной (гарантированной) нормы доходности. Ведь при рисковом страховании получить вложенные деньги по истечении срока договора страхования жизни, если с вами, к примеру, не произошло страхового случая, невозможно. Ваши деньги просто достаются страховой компании.

Несмотря на ряд преимуществ, которыми обладает накопительное страхование жизни, существуют и некоторые его минусы.

Все же накопительное страхование — это обязательство на очень долгий срок. Всегда существует определенный риск того, что доходы страхователя могут снизиться, а платить по накопительной страховке необходимо ежегодно одну и ту же сумму. При досрочном расторжении договора выкупная сумма может существенно отличаться от той, которая должна была скопиться на счете во время действия договора накопительного страхования жизни. В этом случае страхователю выгоднее и удобное заключить договор рискового страхования жизни.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий обязательства выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.

Предметом страхования является жизнь застрахованного лица или доходы данного лица, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.

По классификации видов страховой деятельности страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выпла­там в случаях:

Дожития застрахованного до окончания срока страхо­вания или определенного договором страхования возраста;

Смерти застрахованного;

А также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) за­страхованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахован­ным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

При этом формирование резерва взно­сов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по ин­вестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода (в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов) при наступлении соответствующего страхового случая.

Основными принципами страхования жизни являются:

1. Страховой интерес. Любой договор страхования может быть зак­лючен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объек­те, который он собирается застраховать. В насто­ящее время установлена достаточность того, что страховой интерес дол­жен иметь место только на момент заключения страхового контракта.

Страховой интерес имеют :

    страхователь в собственной жизни,

    работодатель в жизни своих работников,

    супруг в жизни другого супруга,

    родители в жизни детей,

    партнеры по бизнесу,

    кредиторы в жизни должника.

2. Участие в прибыли страховой компании. Страховые организации по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида стра­хования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают. Каждый год страховая компания производит оценку своих ак­тивов и пассивов, и часть получаемой прибыли направляется на увеличение страховых сумм по договорам страхования. Эта дополнительная сум­ма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока дей­ствия договора или наступлении страхового случая.

Существуют две фор­мы начисления бонусов :

    ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от стра­ховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинвестирования);

    окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при ис­течении срока договора или в случае претензии в целях повышения за­интересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок, или поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном стра­ховании.

Страховые премии по договорам страхования с участием в прибыли выше, чем по договорам без участия в прибыли с аналогичной базовой страховой суммой. Существуют системы, при которых начисленные бону­сы используются для уменьшения ежегодных страховых премий.

3. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма - это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного стра­хования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора в соответствии с его условиями.

Существуют еще и другие операции, обеспечивающие право требования страхователем суммы резерва, начисленного по его страховому договору.

Цессия. Страхователь может подарить или продать собственность до­говора другому лицу. В данном случае стоимость накопленного страхово­го резерва может перейти к другому застрахованному. При этом страховой договор не прекращает своего действия.

Аванс или ссуда под страховой договор. Страхователь может занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий.

Передача полиса под залог. Страховой полис может передаваться в за­лог лицу, дающему ссуду застрахованному.

4. «Прозрачность» страхования жизни. Принцип прозрачности в страховании жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях. Соглас­но ГК РФ договор страхования жизни является публичным договором.

Страхуемый риск при страховании жизни - это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступле­ния. Поэтому страхуемый риск имеет три вероятностных аспекта:

    вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжи­тельности жизни;

    вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

    вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жиз­ни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни.

Основными критериями, по ко­торым различают договоры страхования жизни, являются:

    объект страхования,

    предмет страхования,

    порядок уплаты страховых премий,

    период действия страхового покрытия,

    форма страхового покрытия,

    вид страховых выплат,

    форма заключения договора.

По виду объекта страхования жизни различают:

    договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо;

    договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;

    договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

В отношении договоров страхования жизни, когда застрахованный и страхователь - разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в жизни застрахованного на время заключения контракта, о чем упоминалось выше.

В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

    страхование на случай смерти;

    страхование на дожитие;

    смешанное страхование.

В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры:

    с единовременной (однократной) премией;

    с периодическими премиями, уплачиваемыми в течение срока догово­ра, либо в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, либо на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового полиса полно­стью один раз при подписании договора. Периодические премии уплачива­ются ежегодно, ежеквартально либо ежемесячно.

По периоду действия страхового покрытия различают:

    пожизненное страхование (на всю жизнь);

    страхование жизни на определенный период времени.

Критерий определения периода действия страхового покрытия отра­жает не только временной фактор, но и специфику риска, который берет на себя страховщик. В первом случае вероятность наступления страхово­го события равна единице и риск для страховщика состоит в том, когда произойдет страховой случай и сколько премий при их периодической уплате он успеет аккумулировать в страховой резерв по этому договору. Во втором же случае вероятность страхового события зависит от того, каков будет предмет страхования - дожитие, смерть или и то и другое вместе. При этом предоставление страховой гарантии страховщиком бу­дет стоить тем дороже, чем выше вероятность смерти. Естественно, что премии по смешанному страхованию будут наиболее высокими, а премии по срочному страхованию на случай смерти - наиболее низкими при оди­наковой страховой сумме, выплачиваемой страховщиком при наступле­нии страхового случая, и возрасте застрахованного. Премии по пожиз­ненному страхованию занимают промежуточное значение.

По форме страхового покрытия можно выделить:

    страхование на твердо установленную страховую сумму;

    страхование с убывающей страховой суммой;

    страхование с возрастающей страховой суммой;

    увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса роз­ничных цен;

    увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

    увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страхо­вых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат различают:

    страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

    страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

    страхование доходов семьи;

    страхование жизни с выплатой пенсии.

По способу заключения договоры страхования жизни делят на:

    индивидуальные;

    коллективные.

В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа по­лисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведен­ных критериев:

    срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий стра­ховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

    пожизненное страхование жизни - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застра­хованного, когда бы она ни произошла.

Смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязу­ется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истече­нии срока действия договора, если застрахованный остается жив.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базо­вых типов и покрывающие специфические риски:

    договоры пенсионного страхования;

    аннуитеты, или рентное страхование жизни.

Комбинация рисков и селекция различных условий страхования привели в первую очередь к формированию так называемых стандартных типов страхования жизни. Общая характеристика и основные признаки этих договоров представлены в Приложении 10.

Наряду с исторически сложившимися типами страхования жизни в практику отечественного страхового дела стали внедряться более сложные страховые услуги, включающие приемы инвестиционных фондов и банков, предоставляющих своим клиентам более широкие возможности по использованию средств Приложение 11.

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому вып­лачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахован-ного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и еже­месячно, но в сумме равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Иногда раз­решается оплачивать покупку аннуитета в рассрочку.

Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица).

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют табли­цы смертности не для населения в целом, а для той его группы, к которой относится страхователь (застрахованный).

Выделяют следующие виды аннуитетов .

Простой аннуитет . При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно.

Отсроченный аннуитет. При заключении договора оговаривается пе­риод между заключением договора и началом выплаты ренты. За этот от­ложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхо­вателем аннуитета.

Срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату рен­ты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти (до окончания срока договора).

Гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантированного срока, в за­висимости от того, какой из этих двух периодов окажется более длительным.

Для заключения пенсионного договора используются пенсионные пла­ны или схемы.

    накопление страховой суммы по пенсионному плану за счет уплаты периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности заст­рахованного;

    покупка в страховой организации аннуитета на сумму, полученную по пенсионному страхованию, при выходе застрахованного на пенсию;

Выплата фиксированной суммы при выходе на пенсию в качестве еди­новременного пособия.

Поскольку договор пенсионного страхования имеет целью обеспече­ние дохода в старости, то он не может быть выкуплен страхователем.

В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности оп­ределенная часть от накопленных пенсионных взносов может быть выпла­чена наследникам.

Пенсионное страхование может быть осуществлено по коллективному страховому договору совместно с работодателем.

Договор страхования жизни представляет собой официально подпи­санное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой сто­роной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступле­нии конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

Договор страхования характеризуется следующими признаками:

    это договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обя­зательства друг перед другом;

    это договор консенсуальный, то есть подразумевает наличие согла­сия обеих сторон;

    это договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает ус­ловия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение страховщика, принимает или отвергает подготовленный до­говор, но не участвует в разработке его общих положений.

Договор страхования жизни отличают от других страховых договоров четыре аспекта:

    это, как правило, долгосрочный договор, имеющий срок действия 5 -15 лет или в течение всей жизни страхователя;

    договор страхования жизни - это договор страхования суммы. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страхо­вая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и, соответ­ственно, нанесенный ей вред не представляется корректным;

    для договоров страхования жизни не существует «чрезмерного» стра­хования и, соответственно, ограничений по выплатам. По всем заключен­ным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при на­ступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначе­ния страховой суммы является возможность клиента уплачивать соответ­ствующие ей страховые премии;

    по договору страхования жизни страховщик обычно заранее знает или может оценить стоимость страхового случая (подписанную в договоре страховую сумму), а также вероятность наступления страхового случая, то есть вероятность для клиента дожить или умереть в определенном возра­сте, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы (как это делается для рисковых видов страхования), а так называемые математические резервы.

Договор страхования жизни, как и любой другой страховой договор, обязательно имеет письменную форму.

Таблица смертности

В страховании жизни неопределенность связана со случайным ха­рактером продолжительности человеческой жизни. Поэтому страховщи­ки должны располагать показателями, которые позволяют им оценить риск смерти или дожития до определенного срока для лиц различного возраста и пола. В качестве основного источника подобного рода дан­ных служат таблицы смертности, которые составляются государствен­ными органами статистики с определенной периодичностью на основе информации, собираемой в результате переписи населения. Кроме того, в некоторых странах страховщики, долгое время занимающиеся страхо­ванием жизни и располагающие большим объемом данных о своих кли­ентах, создают собственные таблицы смертности, которые более точно характеризуют смертность среди застрахованных. Считается, что пер­вые сводные математические таблицы смертности составил английский астроном Эдмунд Галлей (1656-1742).

Таблица смертности - это таб­лица, которая для любого возраста х лет показывает число L доживаю­щих до этого возраста лиц из первоначальной совокупности, состоящей, как правило, из L 0 =100 000 новорожденных. В таблице смертности, как минимум, должны присутствовать два столбца:

    в первом указывается возраст х лет (от 0 до w лет с шагом один год, где w - предельный возраст таблицы смертности);

    во втором приводится число лиц L x из L 0 =100 000 новорожденных, доживающих до указанного возраста х лет.

Кроме того, в таблицах смертности часто приводятся производные по­казатели, например:

Численность лиц d x , умирающих при переходе от возраста х лет к воз­расту (х + 1) год: d x = L x - L x +1

Вероятность смерти q x при переходе от возраста х лет к возрасту (х+1) год: q x = (L x - L x +1) / L x +1 = d / L x +1

Вероятность р x дожития лица в возрасте х лет до возраста (х+1) год:

р x = 1 - q x = L x +1 / L x

Среднее остаточное время жизни для возраста х лет и др. Существуют различные концепции составления таблиц смертности.

В зависимости от того, какой период относительно даты исследования описывают эти таблицы, различают два вида таблиц :

    ретроспективные таблицы, то есть таблицы смертности, составлен­ные по данным предыдущих лет и описывающие смертность населения в разных возрастах на момент исследования;

    перспективные таблицы смертности, которые получаются в результа­те экстраполяции на будущие годы существующих в настоящее время де­мографических тенденций.

В соответствии с договором страхователь уплачивает взносы в начале договора страхования, а страховые выплаты происходят через определен­ное время. В течение этого периода страховщик инвестирует временно сво­бодные средства и получает на них определенный доход. Величина такого дохода, поступающего за год с единицы денежной суммы, называется нор­мой процента, или нормой доходности.

На момент расчета нетто-ставок страховщик не может сказать точно, под какой процент ему удастся вложить страховые резервы, поэтому в рас­четах тарифных ставок применяется планируемая норма доходности. В не­которых странах минимальная гарантированная норма процента, которую должен обеспечить страховщик, устанавливается государственными орга­нами надзора за страховой деятельностью.

Страховая услуга состоит в выплате страховщиком определенной сум­мы при наступлении страхового случая. В обмен на обещание выплаты страхователь обязуется уплатить страховой компании премии. Как прави­ло, эта премия вносится в начальный период договора страхования, а вып­латы происходят через несколько лет, поэтому страхователь, уплатив пре­мию, выполнил свои финансовые обязательства, а страховщик в течение всего срока страхования имеет долг по отношению к нему. Для того чтобы при наступлении страхового случая суметь произвести обещанные вып­латы, страховщик должен создать и сохранить страховые резервы.

В страховании жизни (или, иными словами, в накопительном страхова­нии) существуют резервы двух типов:

    резервы по страховым случаям, подлежащим урегулированию (т.е. ре­зервы по уже произошедшим, но еще не оплаченным страховым случаям);

Резервы по текущим (действующим) договорам. Эти резервы по спосо­бу расчета называют математическими, или теоретическими.


Страхование рисков - это защита имущественных интересов предприятия при наступлении страхового события (страхового случая) специальными страховыми компаниями (страховщиками).

Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.
Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах.
Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Виды страховых рисков

Страховой риск – это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

Риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
- риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
- случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
- наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
- факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
- страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
- вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Наиболее часто под страховым риском понимают:

Опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
- возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
- событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
- сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
- величину ответственности страховщика по договору страхования.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия - катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.
К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

Виды ответственности при страховании рисков

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.
По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.
В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические, специальные, технические риски, риски ответственности.
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.
Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.
Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.
Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

Машины и оборудование – промышленные риски;
- здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;
- приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;
- транспортные средства – транспортные риски (каско, грузов, ответственности) и т.д.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др.
Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.
Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя.
Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.
Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск - это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.
При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).
На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.
По возможности страхования риски подразделяют на страхуемые и не страхуемые. Страхуемые риски поддаются количественному определению и финансовому измерению и подлежат страхованию. К не страхуемым - относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя.
Также проводят различия между рисками в частной среде, так называемыми массовыми рисками, где объектами страхования выступают интересы частных лиц, и крупными рисками - в большинстве своем рисками промышленных предприятий.
Фундаментальным является разделение между рисками нанесения ущерба людям (вследствие несчастных случаев, болезни, смерти) и прямыми или косвенными рисками, связанными с убытками в материальной сфере.
Промышленными рисками считают риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий основных отраслей промышленности, которые могут иметь также характер крупных, особых рисков стихийных бедствий.

Крупные риски в страховании

В международной практике страхования понятие "промышленный риск" тесно связано с понятием "крупный риск".
Крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля невозможны с финансовой точки зрения. К крупным рискам, в частности, относятся космические риски.
Крупные риски противопоставляются массовым рискам, обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями.
Особые (специальные) риски, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категорию (риск войны).
Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски - это три категории рисков, к страхованию которых нужен специфический подход. Единичные, индивидуализированные естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.
Страховщик не имеет возможности точно оценить крупные риски, установить ущерб и тарификацию, как в случае массовых рисков. Такие риски требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. Эта проблема приводит национальные рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкости для покрытия потенциальных рисков (создание страховых пулов, перестрахование).
Деятельность промышленного предприятия также связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям и катастрофам.
По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижение приемлемого уровня риска. Однако всегда имеется опасность возникновения таких нежелательных явлений, как взрыв, пожар и т.п., которые наносят предприятию значительные убытки и нарушают его сбалансированный бюджет. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Возникает потребность в дополнительных транспортных расходах, появляются затраты, связанные с перерывом в работе предприятия, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.
Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий. Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение сочетаний условий и обстоятельств жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:

Чрезвычайные ситуации, обусловленные стихийными бедствиями;
- чрезвычайные ситуации, обусловленные техногенными авариями.

Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.
Техногенная авария - это выход из строя, повреждение какого-либо механизма, машины, внезапная остановка или нарушение производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. Многие экстремальные ситуации на предприятиях обусловлены человеческими ошибками.
Наиболее часто происходят аварии на больших технологических системах (в частности, на изделиях ракетно-космической техники), что вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов.
Существенные ущербы, наносимые производственно-необходимому оборудованию, как правило, приводят к значительным убыткам. Производственные мощности не могут после наступления ущерба нормально функционировать, возникают дополнительные затраты и потери дохода вследствие нарушения или приостановки производственного процесса.
Особенно наглядны последствия при таких значительных событиях, как пожар, взрыв и природные катастрофы. Но и в процессе эксплуатации машин, при монтажных работах или на транспорте возникают такого рода последствия, когда работа, услуга и соответственно поставка не могут быть выполнены по плану и своевременно.
Если где-то в производственном процессе наступает имущественный ущерб, то в большинстве случаев он ведет одновременно к нарушению производства и приостановке производственных процессов на неповрежденных сооружениях, что приводит к неполучению дохода. Риск неполучения дохода всегда имеет первопричину в имущественных ущербах. Последние возникают внутри предприятия как экономической единицы, негативно отражаются на его доходе, приводят к так называемым ущербам обратного воздействия, если имущественный ущерб по технологической цепочке распространяется на другие производственные части.
Ущербы, которые наступают за пределами предприятия, также оказывают влияние на процесс производства. Возможные источники ущерба - поставщики важнейших видов продукции или клиенты, которым поставляют значительное количество продукции. В этой связи говорят об ущербах, имеющих обратную силу. Ключевыми вопросами риска неполучения дохода являются:

1) вид и величина возможных имущественных ущербов: при этом значительную роль играют взаимозаменяемость зданий, сооружений, оборудования или товаров (склад запасных частей);
2) возможность преодоления имущественного ущерба через имеющиеся возможности переналадки оборудования или производственной замены в сооружениях и процессах;
3) период времени, за который снова достигается первоначальный уровень производства.

При этом говорят о технической готовности производства (оборудование, машины и сооружения, затронутые ущербом, отремонтированы и готовы к производству) или о коммерческой готовности (предприятие снова работает без помех и получает такой же доход, как и до ущерба).
Предприятие, которое развивает, изготавливает, импортирует и сбывает продукт, является ответственным не только за его качество в смысле пригодности и работоспособности. Совершенно особенным признаком продукта является надежность. Дефектная продукция приводит к ответственности производителя. Ответственность за продукт охватывает правовую ответственность изготовителя за материальный, имущественный и персональный ущерб, который причиняется потреблением дефектного продукта.
К ответственности производителя относится также ответственность за услуги, если они вызывают имущественный и персональный ущерб. Наконец, следует также упомянуть профессиональную ответственность и специальный вид ответственности управления за ошибки в менеджменте.

По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться