Плетение 

Что такое договор обязательного страхования. Обязательное страхование принципы, признаки и виды. Предмет и субъекты

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования должен соответствовать Закону об ОСАГО и Правилам страхования, действующим на момент его заключения.

Изменение положений Закона об ОСАГО, Правил страхования после заключения договора не влечет изменения положений (в частности, о порядке исполнения, сроках действия, существенных условиях) за исключением случаев, когда закон распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 1 и 2 ст. 422 ГК РФ).

При разрешении споров, возникающих из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, следует иметь в виду, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях Правил страхования, подлежат применению правила ст. 428 ГК РФ о .

Договор обязательного страхования является публичным, заключается на условиях, предусмотренных Законом об ОСАГО и иными правовыми актами, принятыми в целях его реализации.

Согласно положениям п. 25 ст. 12 Закона об ОСАГО и п. 2 ст. 426 ГК РФ условия договора обязательного страхования, противоречащие Закону об ОСАГО и (или) Правилам страхования, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности произвести страховую выплату, являются ничтожными (п. 5 ст. 426 ГК РФ).

При возникновении спора о содержании договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Договор обязательного страхования не распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу при использовании транспортного средства на территории иностранного государства, в том числе в случае когда размер ущерба превышает предельную страховую сумму по правилам страхования «зеленая карта» (ст. 31 Закона об ОСАГО).

Выдача страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности, пока не доказано иное.

Неполное и (или) несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, несанкционированное использование бланков страхового полиса обязательного страхования не освобождают страховщика от исполнения договора обязательного страхования (п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

В случае хищения бланков страховых полисов обязательного страхования страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения только при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков (п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

После заключения договора обязательного страхования замена транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.

При переходе права собственности, права хозяйственного ведения или оперативного управления на транспортное средство от страхователя к иному лицу новый владелец обязан заключить договор обязательного страхования своей гражданской ответственности (п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО).

Страховой случай − это наступившее событие, в результате которого возникает гражданская ответственность страхователя и иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (абз. 11 ст. 1 Закона об ОСАГО).

Под использованием транспортного средства следует понимать не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства (буксировка, стоянка, парковка, остановка и т.д.).

Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства).

Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства (абз. 2 ст. 1 Закона об ОСАГО).

Право на получение страховой выплаты в части возмещения вреда, причиненного имуществу, принадлежит потерпевшему – лицу, владеющему имуществом на праве собственности или ином вещном праве. Лица, владеющие имуществом на ином праве (в частности, на основании договора аренды либо в силу полномочия, основанного на доверенности), самостоятельным правом на страховую выплату в отношении имущества не обладают (абз. 6 ст. 1 Закона об ОСАГО).

Если вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, возмещен не страховой организацией причинителя вреда (или в случае прямого возмещения убытков – страховой организацией потерпевшего), а иным лицом, то лицо, возместившее вред, имеет право на возмещение убытков.

Лицо, возместившее потерпевшему вред (причинитель вреда, страховая организация, выплатившая страховое возмещение по договору добровольного имущественного страхования, любое иное лицо, кроме страховой организации причинителя вреда или страховой организации потерпевшего), имеет право требования к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего только в случаях, допускающих прямое возмещение убытков (ст. 14.1 Закона об ОСАГО). В иных случаях такое требование предъявляется к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность причинителя вреда.

Лицо, возместившее вред, причиненный в результате страхового случая, имеет право требования к страховщику в размере, определенном в соответствии с Законом об ОСАГО. При этом реализация перешедшего права требования осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации с соблюдением положений Закона об ОСАГО, регулирующих отношения между потерпевшим и страховщиком (п. 23 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Права потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору обязательного страхования могут быть переданы другому лицу только в части возмещения ущерба, причиненного его имуществу при наступлении конкретного страхового случая в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ст. 383 ГК РФ).

Передача прав потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору обязательного страхования допускается только с момента наступления страхового случая.

Права потерпевшего на возмещение вреда жизни и здоровью, а также право на компенсацию морального вреда и процессуальные права потребителя не могут быть переданы по договору уступки требования (ст. 383 ГК РФ).

Предъявление выгодоприобретателем страховщику требования о выплате страхового возмещения не исключает уступку права на получение страхового возмещения. В случае получения выгодоприобретателем страховой выплаты уступка права на получение страховой выплаты допускается в части, не прекращенной исполнением.

Если из документов, составленных сотрудниками полиции, невозможно установить вину застрахованного лица в наступлении страхового случая или определить степень вины каждого из водителей – участников дорожно-транспортного происшествия, лицо, обратившееся за страховой выплатой, не лишается права на ее получение.

В таком случае страховые организации производят страховые выплаты в равных долях от размера понесенного каждым ущерба (абз. 4 п. 22 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки, суммы финансовой санкции, штрафа и компенсации морального вреда, если обязательства по выплате страхового возмещения в равных долях от размера понесенного каждым из водителей – участников дорожно-транспортного происшествия ущерба им исполнены.

В случае несогласия с такой выплатой лицо, получившее страховое возмещение, вправе обратиться в суд с иском о взыскании страхового возмещения в недостающей части. При рассмотрении спора суд обязан установить степень вины лиц, признанных ответственными за причиненный вред, и взыскать со страховой организации страховую выплату с учетом установленной судом степени вины лиц, гражданская ответственность которых застрахована. Обращение с самостоятельным заявлением об установлении степени вины законодательством не предусмотрено.

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, включая права, связанные с основным требованием, в том числе право требования к страховщику, обязанному осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, уплаты неустойки, суммы финансовой санкции и штрафа (п. 1 ст. 384 ГК РФ, абз. 2 и 3 п. 21 ст. 12, п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО). Право требования взыскания со страховщика штрафа, предусмотренного п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, не может быть передано юридическому лицу до момента вынесения судом решения о его взыскании.

Эти же правила применяются к случаям перехода к страховщику, выплатившему страховое возмещение, прав требования в порядке суброгации, поскольку такой переход является частным случаем перемены лиц в обязательстве на основании закона (подп. 4 п. 1 ст. 387, п. 1 ст. 965 ГК РФ).
Договор уступки права на страховую выплату признается заключенным, если предмет договора является определимым, т.е. возможно установить, в отношении какого права (из какого договора) произведена уступка. При этом отсутствие в договоре указания точного размера уступаемого права требования не является основанием для признания договора незаключенным (п. 1 ст. 307, п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 384 ГК РФ).

При переходе прав выгодоприобретателя (потерпевшего) к другому лицу (например, уступка права требования, суброгация) передаются не только права, но и обязанности, связанные с получением страхового возмещения. К приобретателю переходит обязанность уведомить о наступлении страхового случая страховую компанию, обязанную осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, подать заявление о страховой выплате с приложением всех необходимых документов, направить претензию, если эти действия не были совершены ранее выгодоприобретателем (потерпевшим).

Если размер возмещения, выплаченного страховщиком по договору добровольного имущественного страхования, превышает предельную страховую сумму по договору обязательного страхования, к страховщику в порядке суброгации наряду с правом требования к страховой организации, обязанной осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, переходит право требования к причинителю вреда в части, превышающей эту сумму (гл. 59 ГК РФ).

Если при рассмотрении дела по суброгационному иску у страховой организации, выплатившей страховое возмещение в рамках договора добровольного страхования, к страховой организации, обязанной осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, установлено, что последняя выплатила страховое возмещение в рамках договора обязательного страхования, то суду необходимо установить, какая из страховых компаний произвела выплату раньше.

В том случае, если страховое возмещение по договору обязательного страхования выплачено ранее страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества, то суброгационный иск страховщика по договору добровольного страхования имущества к страховщику по договору обязательного страхования гражданской ответственности удовлетворению не подлежит (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В том случае, если страховая организация по договору добровольного страхования имущества выплатила сумму страхового возмещения раньше страховой организации по договору обязательного страхования, в удовлетворении иска может быть отказано, если будет установлено, что страховая организация, получившая права выгодоприобретателя, не уведомила должным образом страховую компанию причинителя вреда о произошедшей суброгации (ст. 382 ГК РФ).

Что такое ОСАГО и КАСКО. Базовые принципы: Видео

Содержание

Жизнь часто преподносит неприятные сюрпризы в виде пожаров, автомобильных аварий, заболеваний или увольнений с работы. Для защиты от подобных неприятностей необходимо соблюдать правила безопасности. Но если такое происходит, единственной финансовой помощью становится услуга страховки от всех этих рисков. Для этого необходимо заключить договор страхования, который должен быть оформлен по всем нормам права согласно гражданскому кодексу РФ.

Что такое страховой договор

Согласно гражданскому законодательству РФ различают добровольное и обязательное страхование. В первом случае клиент сам принимает решение застраховать себя или свое имущество от определенных рисков. Для страховки необходимо заключение прямого соглашения между лицом, которое желает быть застрахованным, и страховщиком, имеющим на это право согласно лицензии или доверенности.

Личный

При страховке от рисков потери жизни, ухудшения здоровья, потери работы требуется страхователю заключить договор личного страхования. Согласно гражданско-правовым актам, этот вид страховки является полностью добровольным. Он допускается с согласия заключить соглашение страхователем на условиях страховой компании (СК). Обязанностью СК является выплатить страхователю при наступлении страхового случая оговоренную полисом сумму страховки.

Имущественный

Для снижения рисков утраты или порчи имущества, коммерческих грузов применяется имущественная страховка. Согласно Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» имущественные интересы являются объектом страховки. При кредитах под залог или ипотеке заемщик за свой счет страхует приобретаемую недвижимость, при автокредитовании – автомобиль. При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить ущерб в пределах оговоренной суммы собственнику. В полисе возможна замена страхователя.

Виды

Существует три основных вида полисов, различающихся объектами страхования и видами страхового случая:

  • личное – СК обязуется в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного события, выплатить застрахованному лицу или иному лицу страховую сумму;
  • имущественное (генеральное или обычное) – страхователю или выгодоприобретателю возмещается ущерб при повреждении или уничтожении застрахованного объекта в соответствии с размером убытков;
  • страховка риска ответственности – страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам самим страхователем или иным лицом на которого такая ответственность может быть возложена;
  • перестрахование – защита рисков самой СК.

По юридической природе

С момента уплаты страховой премии соглашения являются реальными. Они заключаются по взаимному согласию страховщика и страхователя, являются консенсуальными. Договор страхования является срочным, возмездным, публичным и рисковым. Он, по соответствию основания обязательства природе самих страховых правоотношений, относится к группе казуальных сделок. Одно из главных условий этих правоотношений – это их обязательность и соблюдение компенсационного характера.

В зависимости от объекта страхования

Главным отличием соглашений и принципов страховки является выбор объекта. При этом возможны два варианта – личное и имущественное страхование. При личном его виде страхуется все, что связано с конкретным человеком – его жизнь, состояние здоровья, потеря работы и другие. Страховкой имущества защищаются риски частичной или полной утраты застрахованного имущества в результате конкретных видов воздействий – пожара, затопления, наводнения, аварий. При возникновении событий, указанных в страховом полисе, потерпевший получит возмещение в указанном размере.

Форма

Договор страхования предусматривает письменную форму. Несоблюдение письменного вида влечет недействительность его, за исключением полиса обязательного государственного страхования. Страховщик вправе применять разработанные стандартные формы полиса по видам страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного письменного документа либо вручения страховщиком на основании заявления страхователя, подписанного страховщиком.

Обязательное

Гражданским кодексом устанавливаются следующие виды обязательной страховки:

  • страховка на случай принесения убытков имуществу или вреда здоровью при выполнении своего долга;
  • страховка риска гражданской ответственности, которая может применяться для возмещения вреда жизни, здоровью или возмещения ущерба имущества третьих лиц;
  • страховка имущества, которое является государственной либо муниципальной собственностью и, которое принадлежит юрлицам.

Добровольное

Современные страховые компании предлагают защиту от разных рисков. Разделить их можно на следующие виды страховки:

  • жизни – в случае смерти застрахованного лица, родственникам или другим указанным лицам выплачивается определенная сумма;
  • пенсионное страхование – при котором гражданин самостоятельно формирует свой пенсионный накопительный фонд;
  • от несчастных случаев – защита от травм, болезней или потери трудоспособности;
  • жилья – страховка квартир, домов, дач;
  • животных – компенсирует владельцу затраты, возникающие при болезни или травме животного, распространяется на сельскохозяйственных животных.

Обязательное государственное

В соответствии с ГК РФ (статья 969) государственные организации (учреждения) являются страхователями здоровья и жизни для определенной категории лиц, обеспечивающихся гарантиями и обязательным медицинским страхованием в силу действия специальных законов, к ним относятся:

  • военнослужащие;
  • граждане, призванные на военные сборы;
  • лица рядового и офицерского состава органов внутренних дел РФ;
  • сотрудники учреждений и органов системы УИН;
  • сотрудники федеральных органов налоговой полиции;
  • сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.

Предмет и субъекты

Основные действующие лица и предмет договора страхования:

  • страховщик – юридическое лицо, которое имеет лицензию Департамента Страхнадзора Минфина России;
  • страхователь – физическое или юридическое, заключившее со страховщиком договор;
  • выгодоприобретатель (бенефициар) – лицо, в пользу которого заключен полис;
  • застрахованное лицо – физическое лицо, в пользу которого оформлены полисы;
  • срок – с момента уплаты премии, взноса или других условий до даты завершения либо досрочного расторжения договора.

Существенные условия

При заключении полиса между сторонами должно быть достигнуто соглашение, включающее существенные условия договора страхования. Существенными признаются юридические условия без которых полисы признаются недействительными:

  • О предмете полиса или объекте страховки – определенного имущества или рисков утраты, недостачи или повреждения имущества, рисков гражданской ответственности, предпринимательских рисков.
  • О страховом случае – определяется, какие моменты будут считаться таковыми и при наступлении которых подлежит выплате страховая сумма.
  • Какой размер страховой суммы, порядок уплаты.
  • О размере франшизы ­– части стоимости имущества, которая не подлежит страховому возмещению при наступлении страхового случая. Условиями или акциями страховых компаний могут применяться нулевые франшизы на отдельные виды аварий – разбитие стекол или фар автомобилей, разрушения кровли и т.п.
  • О сроке действия полиса.

В полисе личной страховки должно быть обязательно учтено:

  • наличие застрахованного лица;
  • перечень событий, наступление которых будет считаться страховым случаем;
  • размер и порядок уплаты страховой суммы;
  • срок действия.

Ничтожные условия

Незаконными условиями, которые влекут недействительность договоров, могут быть страховки:

  • если страховая сумма больше стоимости застрахованного объекта;
  • убытков от участия в играх, лотереях, пари;
  • расходов, к которым лицо может быть принуждено с целью освобождения заложников;
  • противоправных интересов.

Когда вступает в силу

По общему правилу, для вступления договора в силу необходима уплата страховой премии. По соглашению между сторонами это может быть момент его подписания. Полисом может быть предусмотрена возможность уплачивать премию в рассрочку – тогда полис вступает в силу с момента уплаты первого взноса. Все эти случаи должны быть четко письменно оговорены в полисе.

Права и обязанности сторон

Права страхователя:

  • при наступлении предусмотренного полисом страхового случая получение выплаты осуществляется согласно его условий;
  • осуществление замены выгодоприобретателя по письменному согласию страхователя;
  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств без нарушений;
  • на досрочное прекращение договора;
  • при смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники.

Страховщик вправе:

  • требовать уплаты взносов, получать премию в размерах и в порядке предусмотренном в соглашении;
  • проводить оценку риска и на основании этого признавать соглашения недействительным.
  • разрабатывать и внедрять дополнительные правила страховок;
  • предъявлять регрессные требования;
  • при увеличении риска требовать изменение условий контракта и увеличения премии.

Страховщика и страхователя

Обязанности страхователя:

  • уплатить страховую премию на условиях, определенных в полисе;
  • если имеется вероятность наступления случая страховки обязан уведомлять страховщика;
  • о наступлении страхового случая произвести уведомление страховщика;
  • обеспечить принятие необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая.

Обязанности страховщика:

  • у страховщика основная обязанность выплатить сумму страховки при наступлении страхового случая по письменному заявлению и требованию страхователя.

Последствия невыполнения обязательств

При сообщении при заключении договора заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания полиса недействительным. Во время его действия страхователь обязан сообщать страховщику обо всех изменениях обстоятельств, сообщенных при его заключении. Если страхователь «забудет» уведомить страховщика о наступлении страхового случая, страховщик вправе отказать в выплате возмещения. Если страхователь умышленно не примет меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, и это будет доказано в суде, страховщик освобождается от возмещения убытков.

Порядок заключения

Статьей 940 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма контрактов. Несоблюдение этого условия влечет полную его недействительность. Заключение договора производится путем составления одного документа либо вручением страхователю полиса. Соглашение считается заключенным с момента подписания страхователем. Страховой полис – именной документ, подтверждающий факт страховки. Выдается страхователю после подписания соглашения и внесения премии.

Страховой полис должен содержать:

  • указание и характеристики объекта;
  • размер страховой суммы;
  • указание риска;
  • размер взноса, сроки, порядок внесения;
  • срок действия, порядок изменения, прекращения действия;
  • другие условия по соглашению сторон, дополнения, исключения;
  • наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика и страхователя;
  • подписи сторон.

Что такое страховая сумма

Страховая сумма – определенная соглашением или установленная законом сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховая сумма представляет собой максимальный размер обязательств страховщика по страховой выплате. Исходя из страховой суммы, устанавливаются размеры страховых взносов и выплат. Обусловленная договором страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества.

Страховой платеж

Это денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с полисом. Плата за страховку, которую страхователь вносит страховщику в соответствии с полисом или законом. При досрочном отказе страхователя от полиса страховки уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если полисом не предусмотрено иное.

Прекращение

Договор страхования прекращается в случаях:

  • окончания срока действия;
  • исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;
  • неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;
  • ликвидации страхователя или страховщика;
  • принятия судом решения о признании полиса недействительным.

В каких случаях договор считается недействительным

Для подтверждений недействительности полиса необходима подача заявления с указанием веских причин его расторжения в арбитражный суд. Обязаны будут проводиться все этапы судебного разбирательства, для чего необходимы факты нарушений. После проведения судового расследования полис признается недействительным по решению суда. Договор страхования считается недействительным, если:

  • он заключен после наступления страхового случая;
  • объектом страховки являются нестраховые события;
  • данный вид страховки не предусмотрен лицензией СК;
  • страховая деятельность осуществляется вне территории, указанной в лицензии.

Исковая давность

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» срок исковой давности по имущественной страховке составляет два года. Срок исковой давности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Портал «Опасный груз» - объединение участников рынка опасных веществ и изделий.

Глава 2. Договор обязательного страхования

Статья 10. Договор обязательного страхования

1. Договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта на срок не менее чем один год. Документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис установленного образца.

2. Договор обязательного страхования является публичным договором.

3. Договор обязательного страхования вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса либо с иного определенного договором обязательного страхования дня при условии, если страховая премия или первый страховой взнос уплачены до дня вступления в силу договора обязательного страхования.

4. При смене владельца опасного объекта в период действия договора обязательного страхования права и обязанности страхователя по этому договору переходят к новому владельцу опасного объекта, если новый владелец опасного объекта в течение 30 календарных дней со дня вступления во владение опасным объектом в письменной форме уведомил об этом страховщика. При отсутствии такого уведомления договор обязательного страхования прекращается с 24 часов местного времени последнего дня указанного тридцатидневного срока, а страхователь, с которым первоначально был заключен договор обязательного страхования, вправе потребовать возврата части уплаченной им страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат.

5. В случае, если опасный объект перестал соответствовать установленным настоящим Федеральным законом требованиям к опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, страхователь вправе досрочно отказаться от договора обязательного страхования и потребовать возврата части уплаченной им страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат.

6. При прекращении договора обязательного страхования страховщик по требованию страхователя предоставляет ему сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах в период действия указанного договора (далее - сведения об обязательном страховании). Сведения об обязательном страховании предоставляются страховщиком в письменной форме и бесплатно.

7. При прекращении договора обязательного страхования с одним страховщиком сведения об обязательном страховании предоставляются владельцем опасного объекта другому страховщику и учитываются им при заключении очередного договора обязательного страхования.

8. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора обязательного страхования, составляет три года.

Статья 11. Основные права и обязанности страхователя

1. Страхователь вправе:

1) требовать от страховщика разъяснения условий обязательного страхования, консультаций по заключению договора обязательного страхования;

2) при значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора обязательного страхования, в том числе при уменьшении вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших, требовать изменения условий договора обязательного страхования, в том числе уменьшения размера страховой премии пропорционально уменьшению страхового риска;

3) знакомиться с документами страховщика, связанными с исполнением им договора обязательного страхования;

4) при аварии на опасном объекте требовать от страховщика представления копии страхового акта;

5) требовать от страховщика возмещения расходов, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика;

6) требовать от страховщика бесплатной выдачи дубликата страхового полиса в случае его повреждения или утраты;

7) досрочно отказаться от договора обязательного страхования.

2. Страхователь обязан:

1) при заключении договора обязательного страхования направить страховщику заявление об обязательном страховании по установленной форме с приложением документов, перечень которых определяется правилами обязательного страхования, в том числе документов, содержащих необходимые для определения размера страховой премии сведения об опасном объекте, уровне его безопасности, о вреде, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможном количестве потерпевших;

2) уплатить страховую премию (страховые взносы) в размере и в порядке, которые установлены договором обязательного страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом;

3) в течение пяти рабочих дней со дня заключения или изменения договора обязательного страхования направить его копию в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных объектов;

4) содействовать в проведении назначенной страховщиком экспертизы опасного объекта в целях оценки вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и (или) уровня безопасности опасного объекта, в том числе обеспечить доступ специализированных организаций и (или) специалистов на опасный объект, представить необходимую техническую и иную документацию;

5) уведомлять страховщика обо всех изменениях, внесенных в документы, представленные страховщику при заключении договора обязательного страхования, в течение пяти рабочих дней со дня внесения таких изменений;

6) при аварии на опасном объекте:

а) в течение 24 часов с момента аварии на опасном объекте сообщить об аварии страховщику в порядке, установленном правилами обязательного страхования;

б) принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить размер возможного вреда;

в) незамедлительно предоставлять потерпевшим сведения о страховщике, в том числе наименование (фирменное наименование) страховщика, место его нахождения, режим работы и номера телефонов, или в случае, если авария привела к возникновению чрезвычайной ситуации, в трехдневный срок со дня аварии опубликовать указанную информацию в печатном органе по месту нахождения опасного объекта;

г) в течение пяти рабочих дней со дня получения акта о причинах и об обстоятельствах аварии, документов о видах и размерах причиненного вреда направить страховщику копии указанных документов;

д) привлечь страховщика к расследованию причин аварии, в том числе в случае, если в соответствии с законодательством Российской Федерации для такого расследования не предусматривается создание комиссии с участием представителя федерального органа исполнительной власти, осуществляющего в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных объектов, либо его территориального органа.

3. В случае обращения потерпевшего за возмещением вреда непосредственно к страхователю страхователь до удовлетворения требований о возмещении причиненного вреда должен незамедлительно сообщить страховщику о поступивших требованиях и в течение пяти рабочих дней со дня такого обращения направить ему копии соответствующих документов. При этом страхователь обязан действовать в соответствии с указаниями страховщика, а в случае, если страхователю предъявлен иск о возмещении вреда, причиненного в результате аварии на опасном объекте, привлечь страховщика к участию в судебном разбирательстве. В противном случае страховщик вправе выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

4. Страхователь имеет иные права и обязанности, возникающие из оснований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, законодательством Российской Федерации.

Статья 12. Основные права и обязанности страховщика

1. Страховщик вправе:

1) при заключении договора обязательного страхования и в течение срока его действия проводить за свой счет экспертизу опасного объекта в целях оценки вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и (или) уровня безопасности опасного объекта, в том числе с привлечением специализированных организаций и (или) специалистов;

2) в письменной форме запрашивать у федерального органа исполнительной власти, осуществляющего в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных объектов, федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на решение задач в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, иных органов государственной власти, органов местного самоуправления, наделенных соответствующей компетенцией, и получать от них документы, содержащие сведения о выполнении владельцем опасного объекта (страхователем) норм и правил эксплуатации опасного объекта, установленных в соответствии с законодательством Российской Федерации;

3) при значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страхователем страховщику при заключении договора обязательного страхования, в том числе при увеличении вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, требовать изменения условий договора обязательного страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска;

4) в случае просрочки уплаты страховой премии (очередного страхового взноса) более чем на 30 дней требовать расторжения договора обязательного страхования;

5) запрашивать у органов государственной власти, органов местного самоуправления, наделенных соответствующей компетенцией, и получать от них документы и сведения, устанавливающие или подтверждающие причины и обстоятельства аварии на опасном объекте, причины и обстоятельства чрезвычайной ситуации, размеры причиненного вреда, факт нарушения условий жизнедеятельности;

6) принимать необходимые меры в целях расследования причин, обстоятельств аварии на опасном объекте, определения размера причиненного вреда, в том числе самостоятельно или с привлечением специализированных организаций и (или) специалистов, проводить осмотр места аварии и поврежденного имущества, назначать необходимые обследования в целях оценки фактического состояния здоровья потерпевших;

7) направить своего представителя к страхователю для участия в работе с претензиями потерпевших, определения размера вреда, причиненного потерпевшим;

8) до полного определения размера подлежащего возмещению вреда по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда;

9) по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, в счет страховой выплаты организовать и оплатить восстановление или ремонт поврежденного имущества либо предоставление аналогичного имущества взамен утраченного в результате аварии на опасном объекте;

10) принимать участие в судебном разбирательстве дел, связанных с установлением страхового случая, претензиями потерпевших по страховым выплатам.

2. Страховщик обязан:

1) обеспечить неразглашение информации о страхователях и (или) потерпевших, которая стала ему известна в результате его профессиональной деятельности;

2) разъяснять страхователю и потерпевшим условия обязательного страхования, проводить консультации по вопросам осуществления обязательного страхования, в том числе по оформлению документов, необходимых для страховой выплаты;

3) при заключении договора обязательного страхования выдать страхователю страховой полис установленного образца либо в случае его повреждения или утраты в период действия договора обязательного страхования по требованию страхователя бесплатно выдать дубликат страхового полиса;

4) в течение пяти рабочих дней сообщить в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, сведения о заключенных, продленных, недействительных и прекративших свое действие договорах обязательного страхования в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных объектов, а также в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на решение задач в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, по его запросу;

5) в течение 30 рабочих дней со дня поступления требования страхователя об изменении договора обязательного страхования в связи с уменьшением страхового риска, включая уменьшение размера страховой премии, рассмотреть такое требование;

6) при получении сообщения об аварии на опасном объекте незамедлительно направить своего представителя для участия в расследовании причин, обстоятельств и последствий аварии на опасном объекте, в том числе для участия в работе комиссии, созданной с участием представителя федерального органа исполнительной власти, осуществляющего в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных объектов, либо его территориального органа и (или) страхователя в целях технического расследования причин аварии на опасном объекте, и в случае, если в результате аварии возникла чрезвычайная ситуация, также для участия в работе соответствующей комиссии по чрезвычайной ситуации;

7) в течение 20 рабочих дней после получения акта о причинах и об обстоятельствах аварии, заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, подтверждающих причинение вреда и его размер, составить страховой акт;

8) по требованию потерпевшего или страхователя бесплатно выдать копию страхового акта;

9) разъяснить потерпевшему последствия отказа предоставить персональные данные, необходимые для осуществления страховой выплаты;

10) в течение 25 рабочих дней со дня установления причин аварии в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов, законодательством о безопасности гидротехнических сооружений, законодательством в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций и получения заявления потерпевшего о страховой выплате, документов, подтверждающих причинение вреда и его размер, осуществить страховую выплату потерпевшему или направить лицу, обратившемуся с заявлением о страховой выплате, страховой акт, содержащий мотивированный отказ в страховой выплате;

11) при нарушении срока исполнения обязанности, установленной пунктом 10 настоящей части, уплатить потерпевшему неустойку в размере одной стопятидесятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от предельных размеров страховых выплат, установленных частью 2 статьи 6 настоящего Федерального закона, и в зависимости от вида причиненного вреда, но не более указанных предельных размеров страховых выплат;

12) возместить в соответствии со статьей 962 Гражданского кодекса Российской Федерации расходы, произведенные в целях уменьшения убытков от страхового случая, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика. В случае, если размер вреда, причиненного потерпевшим, превышает размер страховой суммы по договору обязательного страхования, указанные расходы возмещаются пропорционально отношению размера данной страховой суммы к размеру причиненного вреда.

3. Страховщик имеет иные права и обязанности, возникающие из оснований, предусмотренных настоящим Федеральным законом и законодательством Российской Федерации.

Статья 13. Право регрессного требования страховщика

Страховщик вправе предъявить регрессное требование в пределах произведенной страховой выплаты к страхователю, если:

1) вред был причинен вследствие невыполнения страхователем предписаний (указаний) федерального органа исполнительной власти, осуществляющего в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных объектов, и (или) федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на решение задач в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, данных в соответствии с их компетенцией;

2) умышленные действия (бездействие) работника страхователя повлекли за собой причинение вреда потерпевшим, в том числе в результате контролируемых взрыва, выброса опасных веществ, сброса воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций.

Л.Б. ДЕШАЛЫТ,

аспирант юридического факультета Российского нового университета

С вступлением в силу Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 21.07.2005; далее - Закон об ОСАГО) страхование гражданской ответственности стало обязательным для всех автовладельцев. До этого заключение договора зависело только от усмотрения сторон. Поэтому договор страхования гражданской ответственности как добровольная форма является классической моделью частной автономии воли, а договор страхования как обязательный вид страхования является ограниченным, особой разновидностью принудительного договора.

Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. В ст. 1 Закона об ОСАГО договор страхования определяется следующим образом: это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Определение договора обязательного страхования носит достаточно традиционный характер; по сути, договор является соглашением между страхователем и страховщиком, но в силу того, что речь идет об обязательном страховании, большинство его условий уже предопределены Законом об ОСАГО. Таким образом, договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств характеризуется как:

1) возмездный, так как страхователь обязан уплатить страховую премию за предоставленные ему страховые услуги;

2) двусторонний (синаллагматический), поскольку он представляет собой соглашение двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;

3) алеаторный, т. е. рисковый, поскольку на момент заключения договора стороны не могут оценить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;

4) реальный, потому что в Законе об ОСАГО не содержится каких-либо иных правил, касающихся регулирования в самом договоре момента его заключения. Поскольку в Законе об ОСАГО этот вопрос не урегулирован, следует опираться на норму п. 1 ст. 957 ГК РФ. Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - Правила) предусмотрено, что страховая премия уплачивается до начала действия договора и сразу за весь период страхования. Однако рассматривать это положение как запрет на преобразование договора в консенсуальный нельзя, потому что любые ограничения гражданских прав субъектов хозяйственного оборота в силу п. 3 ст. 5 Конституции РФ возможны лишь путем принятия федерального закона;

5) срочный, так как заключается на определенный срок;

6) публичный, что соответствует ст. 426

ГК РФ. Это означает, что страховщик не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если он вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого договора это лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор (при этом страховщик должен возместить причиненные своим необоснованным отказом убытки). Также страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим при заключении договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

В ГК РФ указано, что в предусмотренных законом случаях Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. В развитие этого положения в ст. 5 Закона об ОСАГО установлено, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования. Вместе с тем в п. 3.2 Постановления Конституционного суда РФ от 31.05.2005 № 6-П (далее - Постановление) ст. 5 Закона об ОСАГО признана частично не соответствующей Конституции РФ. Дело в том, что неопределенность объема делегированного Правительству РФ полномочия позволила ему включить в Правила положения, в которых понятия Закона об ОСАГО трактуются иначе. По сути, страхование риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств подменяется иным видом страхования - страхованием вреда, причиненного владельцем транспортного средства, что фактически ведет к самостоятельному установлению Правительством РФ условий обязательного страхования риска гражданской ответственности. Это искажает цель обязательного страхования и потому недопустимо. В связи с этим Конституционный суд РФ обязал Правительство РФ устранить нарушения соответствующих положений типовых правил. Однако признание ст. 5 Закона об ОСАГО, как сказано в Постановлении, не предполагает утрату юридической силы принятыми в соответствии с данной статьей нормативными правовыми актами Правительства РФ и заключенными в соответствии с ними договорами обязательного страхования. Следовательно, необходимо приведение Правил в соответствие с нормами Закона об ОСАГО.

В ст. 10 Закона об ОСАГО определен годовой срок действия договора обязательного страхования, а также предусмотрены случаи, для которых установлены иные сроки действия договора. В первом случае владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования этих средств, но не менее чем на 15 дней. Во втором случае при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т. п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации этого средства. В дальнейшем он должен заключить договор обязательного страхования на один год до регистрации транспортного средства.

Граждане также вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Под ограниченным использованием транспортных средств понимается сезонное их использование, но не менее 6 месяцев в календарном году (ст. 16 Закона об ОСАГО). В соответствии с подготовленным Российским союзом автостраховщиков предложением минимальный срок страхования, возможно, будет снижен до 3 месяцев. Наряду с этим планируется ввести страховой полис «выходного дня», который будет действовать примерно с 17.00 часов пятницы до 09.00 часов понедельника. Его можно будет приобрести на любой срок, и выплаты будут производиться только в том случае, если машина попала в ДТП в этот период времени.

В Законе об ОСАГО форма договора не ре-гламентируется, однако в силу п. 1 ст. 940 ГК РФ он должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора. Согласно п. 2 данной статьи договор обязательного страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручением страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Это вытекает и из требований гражданского законодательства о соблюдении письменной формы договора (оферта и акцепт должны иметь письменную форму).

Для заключения договора страхования необходимо согласование сторонами существенных условий договора в предусмотренной законом форме. Следует отметить, что одного лишь такого согласования недостаточно для заключения договора, так как он, как отмечено выше, по общему правилу является реальным. К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствии со ст. 942 ГК РФ относятся:

· имущественные интересы, составляющие объект страхования;

· страховой случай;

· размер страховой суммы;

· срок действия договора.

Статья 942 ГК РФ не закрепляет никаких других существенных условий договора имущественного страхования. Однако, думается, есть еще одно существенное условие - возмездность договора, которая выступает в форме страховой премии. Такой вывод вытекает из буквального прочтения законодательного определения договора имущественного страхования (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Включая в определение договора имущественного страхования условие об оплате страховой премии, законодатель тем самым показывает, что данное условие является необходимым для указанного вида договора. Размер страховой премии будет зависеть от устанавливаемых на государственном уровне базовых ставок и коэффициентов, составляющих страховые тарифы.

Алгоритм заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств условно можно разделить на два этапа: оформление и подача заявления о страховании; получение страхового полиса и перечня документов, предусмотренных Правилами.

Одним из документов, который необходимо представить страховщику для заключения договора, является водительское удостоверение лица, допущенного к управлению транспортным средством. Как известно, оно выдается на срок 10 лет, по истечении которых автолюбителю предстоит снова обратиться в органы ГИБДД. В связи с этим возникает вопрос: что делать владельцу транспортного средства, если ему нужно обменять свое водительское удостоверение в период действия договора обязательного страхования, т. е. как зафиксировать смену номера водительского удостоверения, не нарушив действительность договора и избежав при этом нареканий со стороны ГИБДД? Практика решает эту проблему так: при изменении номера водительского удостоверения страхователь на обратной стороне полиса ОСАГО указывает, например: 15 августа 2005 года водительское удостоверение серии 77АА № 012345 заменено на водительское удостоверение серии 77ББ № 67890; число и подпись. Страхователь также уведомляет страховщика о смене водительского удостоверения в заявлении в простой письменной форме. Однако такой способ признают только страховщики, а что касается сотрудников ДПС, то здесь вопрос остается открытым. Полагаем, что при замене водительского удостоверения на новое ГИБДД обязано выдавать водителю справку о сдаче старого удостоверения в архив с указанием серии и номера, ФИО водителя и о выдаче нового с указанием необходимых реквизитов.

Сопоставление норм ст. 11 Закона об ОСАГО и Правил свидетельствует, что эти правовые акты содержат противоречащие друг другу положения: закон об ОСАГО указывает на действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая, а Правила - на действия лиц при наступлении ДТП, выделяя в качестве последних водителей и участников ДТП; о действиях страхователя не сказано ничего, хотя он является неотъемлемым участником страхового правоотношения.

Кроме того, в действующем страховом законодательстве неоднозначно трактуется определение «страховой случай». Так, в Законе об ОСАГО под ним понимается наступление ответственности страхователя за причинение вреда третьим лицам. Правила же отождествляют факт причинения вреда (т. е. ДТП) с понятием страхового случая, хотя факт причинения вреда еще не означает наступления ответственности за этот вред. Может возникнуть ситуация, когда вред причинен, однако ответственность за это причинитель вреда не несет, так как не всякая ответственность за причинение вреда считается застрахованной. В результате происходит подмена уведомления о страховом случае извещением о ДТП.

Определенные сложности в практике урегулирования страховых случаев по договорам обязательного страхования будут вызывать вопросы оправданности тех или иных расходов, произведенных потерпевшим. Например, при повреждении здоровья потерпевший может быть госпитализирован в обычное лечебное учреждение или стационар повышенной комфортности. Если повреждение здоровья таково, что страховщик должен выплатить максимальную страховую сумму, проблем не возникает. А если размер возмещения далек от максимального, возможна оплата по факту произведенных расходов либо в пределах стоимости лечения в обычном стационаре. Оправдан только второй подход, так как страховщик должен оплачивать лишь необходимые расходы. Все виды дополнительных платежей производятся в пределах установленной Законом об ОСАГО страховой суммы, включая возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего. Другими словами, дополнительные расходы входят в общий размер вреда, причиненного потерпевшему.

Библиография

1 Утверждены Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 № 263.

2 См.: Российская газета (федеральный вып.). 2005. № 3789.

3 См.: Завидов Б.Д. Советы автострахователю // Юрист. 2004. № 9. С. 50-53.

4 См.: Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Комментарий Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». - СПб., 2003. С. 258.