Страховое право. Договор осаго Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца

Содержание договора как сделки составляют его условия, определяющие все важнейшие моменты регламентации взаимоотношений сторон по формализации принятых на себя обязательств. Определяющая роль среди условий договора принадлежит существенным условиям, без согласования которых договор считается незаключенным.
Общий перечень существенных условий для договоров страхования закреплен в ст. 942 ГК РФ, в соответствии с которой при заключении договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение по четырем существенным условиям:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

Применительно к обязательному страхованию нужно учитывать, что основные правила, регламентирующие взаимоотношения сторон, установлены специальными нормативными актами, а именно Законом об ОСАГО и Правилами ОСАГО. Причем в суммированном виде условия регламентации взаимоотношений сторон договора обязательного страхования содержатся в Правилах ОСАГО. В связи с этим структура существенных и иных условий договора обязательного страхования является более сложной.

1. Первое существенное условие договора об объекте обязательного страхования заключается в определении имущественных интересов , связанных с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п. 1 ст. 6 Закона об ОСАГО, п. 5 Правил ОСАГО).
Объект обязательного страхования является разновидностью объекта имущественного страхования, связан с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности) (подп. 2 п. 2 ст. 4 Закона о страховании). Под ним понимаются имущественные интересы владельца транспортного средства, в связи с обладанием которым у владельца может возникнуть гражданская ответственность перед потерпевшими по возмещению причиненного вреда.
Индивидуализация объекта обязательного страхования в договоре осуществляется посредством двух моментов: а) посредством определения лиц, ответственность которых застрахована, т.е. застрахованных лиц; б) посредством определения транспортного средства, эксплуатация которого может повлечь причинение вреда.

Как установлено п. 2 ст. 15 Закона об , договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

Исходя из этого, возможны четыре варианта обязательного страхования рисков гражданской ответственности следующих лиц:

1) самого страхователя - владельца транспортного средства;

2) указанных им в договоре страхования лиц, если таковые имеются;

3) неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством, если выбран вариант страхования без ограничения числа лиц;

4) иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании (в частности, допуск владельцем транспортного средства к управлению транспортным средством лица по доверенности, без включения в полис обязательного страхования; передача управления транспортным средством иному лицу владельцем транспортного средства также без включения в полис обязательного страхования. Правда, в этом случае причинения вреда возможен регресс к такому лицу в силу закона, порядок осуществления которого предусмотрен ст. 14 Закона об ОСАГО).

Такой подход в некоторой степени отличается от заложенного в п. 1 и п. 2 ст. 931 ГК РФ подхода, согласно которому по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть указано в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Однако указанные в п. 3 и 4 варианты заключения договора обязательного страхования входят в противоречие с позицией, что в этом случае должно считаться, что застрахован риск ответственности самого страхователя. Для того чтобы данное противоречие устранить, необходимо дополнить ст. 970 ГК РФ указанием на договор обязательного страхования гражданской ответственности. В ней предусмотрен порядок применения общих правил о страховании, содержащихся в гл. 48 ГК РФ "Страхование", к специальным видам страхования, который заключается в том, что к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий данные правила применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

В последние пять лет сформировалась практика Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по спорам из договоров ОСАГО, когда вред причинен под управлением лица, не включенного в полис обязательного страхования в качестве водителя. В 2005 - 2006 гг. арбитражные суды во многих случаях отказывали во взыскании страхового возмещения по следующей причине. Считалось, что в этом случае не застрахована гражданская ответственность причинителя вреда. Высший Арбитражный Суд РФ в своей позиции стал солидарен с позицией Верховного Суда РФ, который исходил из того, что в этих случаях гражданская ответственность причинителя вреда застрахована, поэтому страховщик должен выплачивать страховое возмещение, но в силу положений ст. 14 Закона об ОСАГО страховщик впоследствии может обратиться с регрессом к причинителю вреда.

Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассматривал заявление индивидуального предпринимателя В. о пересмотре в порядке надзора постановлений судов апелляционной и кассационной инстанций об отказе в выплате страхового возмещения. Поводом для спора послужило причинение вреда транспортному средству В. другим транспортным средством под управлением гражданина Д., не включенного в полис обязательного страхования в качестве водителя, но допущенного к управлению по рукописной доверенности собственницей автомобиля гражданкой Ш., застраховавшей риск своей гражданской ответственности.

В частности, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от 14.06.2007 отметил, что в силу ст. 15 Федерального закона об обязательном страховании, наряду с ответственностью страхователя и названных в договоре обязательного страхования владельцев транспортного средства застрахованным также является риск гражданской ответственности и других владельцев, использующих транспортное средство на законном основании. В соответствии со ст. 1 этого же Закона лицо, управляющее транспортным средством по доверенности, признается его законным владельцем. Поэтому ответственность такого лица является застрахованной в порядке обязательного страхования наряду с ответственностью названных в полисе обязательного страхования лиц.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации указанным выше Постановлением отменил решение арбитражного суда первой инстанции и Постановление суда кассационной инстанции и вынес новое решение об удовлетворении заявленных требований в пользу индивидуального предпринимателя В. как потерпевшего в ДТП и взыскал со страховщика страховое возмещение (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 июня 2007 г. N 1136/07. Подобная позиция Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации видна и по другим делам.).

Безусловно, после осуществления страховой выплаты страховщик имеет право в порядке регресса предъявить требование к лицу, управлявшему транспортным средством (ст. 14 Закона об ОСАГО).

Подобная позиция полностью соответствует позиции Конституционного Суда Российской Федерации, содержащейся в Определении от 12 июля 2006 г. N 377-О по жалобе гражданина Кузнецова Е.А. на нарушение его конституционных прав абз. 11 ст. 1, п. 2 ст. 15 и 16 Федерального закона об обязательном страховании. Конституционный Суд Российской Федерации указал, что взаимосвязанные положения абзаца 11 ст. 1, п. 2 ст. 15 и ст. 16 Закона об ОСАГО в их конституционно-правовом истолковании в системе нормативно-правового регулирования, не исключают владельцев, использующих транспортное средство на законном основании, но не указанных в страховом полисе, из числа лиц, чей риск гражданской ответственности является застрахованным по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и не предполагают право страховщика отказать в осуществлении страховой выплаты при причинении такими владельцами транспортных средств вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 12 июля 2006 г. N 377-О по жалобе гражданина Кузнецова Е.А. на нарушение его конституционных прав абз. 11 ст. 1, п. 2 ст. 15 и 16 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Формализация условия о транспортном средстве, эксплуатация которого может повлечь причинение вреда потерпевшим, содержится в ст. 4 Закона об ОСАГО и п. 3 Правил ОСАГО. Его характеристика была дана выше при раскрытии правового положения страхователя.

2. Второе существенное условие касается характера страхового риска по обязательному страхованию (п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).

Согласно ст. 942 ГК РФ существенным условием договора страхования является условие о страховом случае. Однако, исходя из анализа положений п. 1 и 2 ст. 6 Закона об ОСАГО, можно увидеть, что легальное определение страхового риска в рассматриваемых отношениях совпадает с определением страхового случая - наступление гражданской ответственности по обязательствам, связанным с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (абз. 11 ст. 1 Закона об ОСАГО, п. 7 Правил ОСАГО).

В то же время страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (ч. 1 п. 1 ст. 9 Закона о страховании). Страховому риску как категории присущи такие основные признаки, как вероятность, неопределенность, оценка и волевое регулирование. Страховой случай - это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона о страховании). Поэтому страховой риск по обязательному страхованию корректнее определять как возможность наступления гражданской правовой ответственности по страховым обязательствам по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В литературе по данному вопросу уже давно ведется дискуссия. Существует мнение (А.А. Иванов), что существенным условием в договоре имущественного страхования является не условие о страховом случае, а условие о страховом риске. Разделяя с теоретической точки зрения правильность подобной позиции, все же отметим существующую безусловную диалектическую и субстанциональную связь между категориями страхового риска и страхового случая, которые являются двумя гранями одного явления. Если риск - это возможность, потенциальная угроза, то случай - это реализация страхового риска, наступление опасного события и причинение негативных результатов. Поэтому в ст. 942 ГК РФ в перечень существенных условий договора страхования целесообразно было бы включить условие о страховом риске.

Страховщик имеет право на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ). В обязательном страховании это проявляется в применении страховых тарифов при заключении договора.

Законодательство подробно определяет случаи, когда возникновение гражданской ответственности владельцев транспортных средств не влечет за собой наступления обязанности страховщика по выплате страхового возмещения.

Во-первых, в силу п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрено иное (а в регулировании обязательного страхования гражданской ответственности иное не предусмотрено), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений или забастовок.

По своей природе данные случаи являются особыми случаями непреодолимой силы - форс-мажора (ст. 401 ГК РФ). В этих случаях страховщик не должен нести ответственность.

С одной стороны, сущность обязательного страхования гражданской ответственности напрямую не связана с приведенными выше событиями. С другой стороны, гипотетически причинение вреда транспортным средством, ответственность управления которым застрахована, может произойти в связи с военными действиями или народными волнениями, что должно исключать ответственность страховщика.

Во-вторых, в силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица, но не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Иными словами - по вине застрахованного лица, которым является владелец (владельцы) транспортного средства, в том числе страхователь, иные лица. В то же время страховщик должен быть освобожден от выплаты страхового возмещения, если вред причинен вследствие умысла выгодоприобретателя, которым является потерпевший.

Несмотря на то что предусмотренные ст. 963 и 964 ГК РФ основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не поименованы в качестве соответствующих оснований в Законе об ОСАГО, указанные положения ГК РФ подлежат применению. Более того, в п. 8 Правил ОСАГО указанные основания освобождения страховщика от ответственности продублированы, а кроме того, к ним добавлено еще одно основание - действие непреодолимой силы. Соответственно, в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не возмещается вред, причиненный вследствие:

а) непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

б) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

в) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

г) гражданской войны, народных волнений или забастовок.

В-третьих, в ст. 6 Закона об ОСАГО специально предусмотрены дополнительные случаи, исключающие квалификацию произошедшего события в качестве наступления гражданской ответственности по обязательному страхованию - страховых случаев по обязательному страхованию. Всего таких случаев одиннадцать, их перечень носит закрытый характер и не может быть расширен по желанию сторон. К ним, в частности, относятся:

1) причинение вреда при использовании иного транспортного средства;

2) причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды;

3) причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

4) загрязнение окружающей природной среды;

5) причинение вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

6) причинение вреда жизни или здоровью работника при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с Законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

7) возникновение обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

8) причинение вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

9) причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

10) повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий, сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, др. объектов интеллектуальной собственности;

11) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренной правилами гл. 59 ГК РФ.

Владельцы транспортных средств могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию, - в случаях, определенных в законе, как не относящиеся к категории страховых случаев.

Следует отметить, что в указанный перечень не включены такие типичные случаи, которые традиционно в добровольном страховании гражданской ответственности у многих страховых компаний не являются страховыми случаями:

• причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего вследствие умысла застрахованного;
• причинение вреда лицом, находящимся в состоянии опьянения;
• лицом, которое не имело право на управление транспортным средством;
• в случае если застрахованное лицо скрылось с места происшествия;
• указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению (при заключении договора обязательного страхования с условием об ограничении числа лиц, допущенных к управлению);
• наступление страхового случая при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором;
• на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок людей, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов.

В обязательном страховании названные случаи будут относиться к категории страховых случаев, при наступлении которых страховщик будет обязан выплатить потерпевшему страховое возмещение. Однако в силу ст. 14 Закона об ОСАГО у страховщика появится право регрессного требования к причинителю вреда, которым является страхователь или иное лицо, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования.

Важной новеллой Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. явилось исключение из перечня случаев, когда возникновение гражданской ответственности владельцев транспортных средств не влекло за собой обязанности страховщика по выплате страхового возмещения, случая причинения вреда на внутренней территории.

Ранее в подп. "и" п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО указывалось, что причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации не покрывается обязательным страхованием. Однако нигде в Законе не определялось понятие внутренней территории, что на практике приводило к возникновению большого числа споров.

Можно было предположить, что к отдельным признакам внутренней территории относились ограждение ее забором, наличие специального пропускного режима для въезда на территорию, особенности движения по территории, определенное хозяйственное господство над указанной территорией со стороны организации. Эти признаки могли наличествовать как в совокупности, так и отдельно. В каждом конкретном случае определение внутренней территории носило индивидуальный характер.

Проблеме отсутствия понятия внутренней территории уделял внимание и Президиум Верховного Суда РФ, который в Обзоре судебной практики при ответе на вопрос 27, какие признаки содержит понятие "внутренняя территория организации", отметил, что внутренняя территория организации представляет собой земельный участок, прилегающий к зданию организации, который принадлежит ей на праве собственности или на ином законном основании. Такая территория предназначена для движения транспортных средств в целях обеспечения деятельности организации, имеет ограждение и характеризуется наличием ограниченного режима допуска на нее транспортных средств и выезда с нее (пропускной режим). Страховщик может дополнительно запрашивать, отвечает ли территория, на которой произошло дорожно-транспортное происшествие, вышеуказанным признакам, запросив эти сведения у данной организации (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за I квартал 2006 года, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 7 и 14 июня 2006 года).

Однако это не исключало фактов необоснованных отказов со стороны страховщиков и неоднозначности правовой квалификаций в судебных инстанциях, тем более что Высший Арбитражный Суд РФ свою позицию по этому поводу не обозначал.

Так, по одному из споров арбитражный суд отказал в удовлетворении требований потерпевшего о взыскании страхового возмещения со страховой компании причинителя вреда, так как ДТП произошло на внутренней территории потерпевшего, что исключает ответственность страховой компании по договорам страхования. Как отметил суд, ни ст. 6 Закона об ОСАГО, ни Правила ОСАГО не оговорили принадлежность внутренней территории организации владельцу транспортного средства, который осуществляет страхование. Соответственно, указанная норма относится ко всем случаям причинения вреда на внутренней территории независимо от принадлежности транспортных средств (Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 20 июня 2006 г. N А65-33690/05-СГ3-28).

В другом споре суд расценил как внутреннюю территорию организации проходную завода, несмотря на такие аргументы потерпевшего, как то, что имело место использование транспортного средства, ущерб был причинен при движении принадлежащего ему застрахованного автомобиля по территории транспортной проходной завода, являющейся участком земли, предназначенным для движения транспортных средств, поскольку оборудован дорожными знаками, обеспечивающими безопасность дорожного движения, установка которых согласована с ГИБДД (Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 26 апреля 2006 г. N А52-4177/2005/1).

Хотя логика законодателя во всех этих ситуациях была не очень понятна. Чем с позиции сущности произошедшего события по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца транспортного средства причинение вреда потерпевшему на внутренней территории отличается от причинения вреда не на внутренней территории?

Теперь по смыслу изменений в законодательстве об обязательном страховании случаи причинения вреда на внутренней территории организации, произошедшие после 1 марта 2008 г., будут подпадать под случаи, охватываемые обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

С принятием Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ в ст. 6 Закона об ОСАГО появилось еще одно уточнение: причинение водителем вреда не только управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию, но и иному имуществу, не является страховым случаем. Следует обратить внимание, что здесь речь идет только об имуществе, которое перевозится автомобилем причинителя вреда.

3. Третье существенное условие о размере страховой суммы в обязательном страховании проявляется таким образом, что само условие не согласовывается сторонами, а установлено Законом об ОСАГО, поэтому применяется автоматически. Такое положение соответствует п. 1 ст. 10 Закона о страховании, определяющей страховую сумму как денежную сумму, установленную Федеральным законом или определяемую договором страхования, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии (страховых взносов) и размеры страховых выплат при наступлении страхового случая. Таким образом, между страховой суммой и страховой выплатой существует субстанциональная связь.

В обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая безотносительно к количеству подобных случаев возместить потерпевшим причиненный вред (ст. 7 Закона об ОСАГО).

Таким образом, в отличие от сложившейся практики регулирования отношений по добровольному страхованию, размер страховой суммы в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств остается неизменным и при наступлении страховых случаев и осуществлении страховых выплат не уменьшается на размеры проведенных страховщиками страховых выплат.

Такое понимание страховой суммы отличается от понимания, установленного в ст. 947 ГК РФ и ст. 10 Закона о страховании, анализ положений которых позволяет сделать вывод, что осуществление страховой выплаты в период действия договора может приводить к уменьшению размера страховой суммы, если это предусмотрено договором страхования. Это обычное правило, включаемое в большинство договоров страхования автомобилей по риску КАСКО или договоров добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страховая сумма всегда указывается в валюте Российской Федерации, т.е. в руб.

С принятием Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ существенным образом изменилось правовое регулирование страховой суммы обязательного страхования.

Раньше законодательством предусматривались пределы страховой суммы по обязательному страхованию. В частности, общий размер страховой суммы ограничивался 400 тыс. руб. Соответственно, страховые выплаты по одному страховому случаю в совокупности не могли превысить этот размер. По сути это был внешний предел страховой суммы по обязательному страхованию.

Внутренние пределы выплаты страховой суммы заключались в том, что из указанной суммы:

• в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, не могло быть выплачено более 240 тыс. руб., и более 160 тыс. руб. - при причинении вреда одному потерпевшему;
• в счет возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не могло быть выплачено более 160 тыс. руб. и более 120 тыс. руб. - при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Сегодня в Законе об ОСАГО отсутствует внешнее ограничение страховой суммы, поэтому максимальный размер страховой выплаты по обязательному страхованию в связи с наступлением страховых случаев теперь не ограничен. С 1 марта 2008 г. страховая сумма по обязательному страхованию дифференцируется следующим образом:

• в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не может быть выплачено более 160 тыс. руб.;
• в счет возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не может быть выплачено более 160 тыс. руб.;
• в счет возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не может быть выплачено более 120 тыс. руб.

Подобные изменения положительно повлияли на уровень материальной защищенности потерпевших и являются большей гарантией их интересов. Однако, по нашему мнению, необходимо увеличить размер страховой суммы как по выплатам в связи с причинением вреда жизни или здоровью, так и по выплатам в связи с причинением вреда имуществу потерпевших. Тем более что законодательство о страховании гражданской ответственности в последнее время предусматривает значительно большие размеры страховых сумм и страховых выплат.

Например, Федеральным законом от 27 июля 2010 года N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте", (Федеральный закон от 27 июля 2010 года N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте") вступившим в силу с 1 января 2012 г., установлено, что в случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего размер страховой выплаты составляет: 2 000 000 руб. лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти каждого потерпевшего (кормильца); сумму, необходимую для возмещения расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы, но не более 25 000 руб.; сумму, определенную исходя из характера и степени повреждения здоровья по установленным Правительством РФ нормативам, - потерпевшим, здоровью которых причинен вред, но не более 2 000 000 руб. (п. 2 ст. 8 Федерального закона от 27 июля 2010 года N 225-ФЗ).

Аналогично в Федеральном законе от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном", вступающем в силу с 1 января 2013 г., установлено, что в договоре обязательного страхования суммы по каждому риску гражданской ответственности должны быть указаны раздельно: по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни потерпевшего - в размере не менее чем 2 025 000 руб. на одного пассажира; по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего - в размере не менее чем 2 000 000 руб. на одного пассажира; по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего - в размере не менее чем 23 000 руб. на одного пассажира (п. 2 ст. 8 Федерального закона от 14 июня 2012 года N 67-ФЗ) (Федеральный закон от 14 июня 2012 года N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном").

В том случае, когда страхового возмещения будет недостаточно, чтобы полностью возместить причиненный вред, должны применяться положения ст. 1072 ГК РФ. В соответствии с предусмотренными гражданско-правовыми механизмами недостающую часть между страховым возмещением и фактически причиненным ущербом потерпевшему должен возмещать причинитель вреда, ответственность которого была застрахована по обязательному страхованию.

4. Четвертое существенное условие о сроке действия договора страхования , составляющего по общему правилу один год, уже было охарактеризовано выше.

В Правилах ОСАГО предусматриваются как общие, так и специальные основания и порядок досрочного прекращения действия договора (п. 33 Правил). К числу общих оснований относятся следующие случаи:

• смерть гражданина - страхователя или собственника транспортного средства ликвидация юридического лица, являющегося страхователем;
• ликвидация страховщика как юридического лица;
• гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
• иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Кроме этого, Правилами предусматриваются некоторые специальные случаи, предоставляющие страхователю (в одних случаях) и страховщику (в других) право досрочно прекратить действие договора обязательного страхования. К первым случаям относятся:

• отзыв у страховщика лицензии на страхование;
• замена собственника транспортного средства (п. 33.1 Правил ОСАГО).

Ко вторым относится случай выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска (п. 33.2 Правил ОСАГО).

Законодательством Российской Федерации также могут быть предусмотрены и иные случаи, предоставляющие сторонам возможность заявить о досрочном прекращении договора ОСАГО.

В большинстве случаев при досрочном прекращении действия договора ОСАГО часть страховой премии подлежит возврату за неистекший срок действия договора обязательного страхования. Исключение составляют: досрочное прекращение договора в связи с ликвидацией юридического лица, являющегося страхователем; выявление ложных или неполных сведений, предоставленных страхователем при заключении договора, а также иные установленные законодательством случаи.

По одному из споров, возникших в связи с требованием потерпевшего о выплате страхового возмещения в рамках отношений по обязательному страхованию, было установлено, что 8 октября 2007 г. произошло ДТП с участием транспортного средства потерпевшего и другим транспортным средством. После того как непосредственный причинитель вреда и потерпевший обратились в страховую компанию, где было застраховано ОСАГО в отношении транспортного средства, которым был причинен вред, вскрылось, что страхователь, являвшийся собственником транспортного средства, умер еще 21 июля 2007 г. Страховая компания справедливо посчитала договор ОСАГО в этом случае прекращенным и отказала в страховой выплате. Более того, спустя некоторое время в связи со вступлением в наследство вдова умершего собственника получила в страховой компании часть страховой премии за неистекший период действия договора.

При рассмотрении дела по иску потерпевшего к страховой компании и непосредственно причинителю вреда и вдове, вступившей в права наследства в отношении транспортного средства, которым был причинен вред, суды приходили к разным выводам и различным решениям. Рассматривая дело в порядке надзора, Верховный Суд Российской Федерации справедливо отметил, что при заключении договора ОСАГО объектом страхования является не имущество в виде автомобиля, а риск гражданской ответственности владельца транспортного средства вследствие причинения вреда при использовании транспортного средства.

В случае смерти стороны по договору согласно Правилам ОСАГО должен прекращаться и сам договор. При переходе прав на транспортное средство к другому лицу, имеющему намерение эксплуатировать его по назначению, последнее обязано застраховать гражданскую ответственность владельца транспортного средства. Исходя из того, что договор обязательного страхования прекращен с даты смерти собственника (21 июля 2007 г.), а его вдова получила от страховщика возврат страховой премии, вывод суда кассационной инстанции о том, что вдова является правопреемником по договору обязательного страхования и к ней перешли права и обязанности по этому договору, является неправильным (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 9 июня 2009 г. N 25-В09-16).

5. Данный перечень необходимо дополнить условием о предмете договора - страховой услуге , которая заключается в предоставлении страховой защиты, состоящей в гарантировании страховой выплаты при наступлении предусмотренного в договоре события страхователю или иному указанному в договоре лицу.

6. Еще одно условие, вытекающее из существа обязательства, - это условие о страховой премии и страховых взносах (цене договора) . Договор страхования всегда возмездный.

Цена по договору обязательного страхования определяется на основании установленных страховых тарифов. Страховой тариф - это ставка страховой премии (взноса), взимаемая с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст. 11 Закона о страховании). При расчете страховой премии страхователь вправе потребовать от страховщика представить (в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления страхователя) письменный расчет (абз. 3 п. 11 Правил ОСАГО).

В обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется государственное регулирование страховых тарифов, что означает, что государство в лице уполномоченного им органа - Правительства Российской Федерации - регламентирует ценовую политику по обязательному страхованию, а именно: устанавливает предельные уровни размеров страховых тарифов, их структуру, т.е. виды и значения страховых коэффициентов, порядок применения страховщиками страховых тарифов.

В целях осуществления государственного регулирования страховых тарифов принято Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" (далее - Постановление N 739). Новые Страховые тарифы начали действовать с 1 января 2006 г. Данный документ пришел на смену действовавшим в течение двух с половиной лет Страховым тарифам, утв. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264.

В целях стабильности правового регулирования страховых тарифов по обязательному страхованию в Законе об ОСАГО закреплено правило, что срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев.

Действующая редакция Страховых тарифов четыре раза подвергалась уточнениям: в первый раз - 21 июля 2007 г., когда был скорректирован порядок расчета коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Постановление Правительства Российской Федерации от 21 июня 2007 года N 390 "О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 года N 739"). Во второй раз - 29 февраля 2008 г. (Постановление Правительства Российской Федерации от 29 февраля 2008 года N 130 "О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии"), когда вслед за Законом об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ из перечня объектов, подлежащих обязательному страхованию, установленных в Страховых тарифах, были исключены прицепы к легковым автомобилям, принадлежащие гражданам, и были внесены некоторые изменения посезонного использования транспортных средств и др. уточнения. В третий раз - 10 марта 2009 г., когда было уточнено значение отдельных страховых коэффициентов (Постановление Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 года N 225 "О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии").

Последние Изменения страховых тарифов, внесенные Постановлением Правительства Российской Федерации от 13 июля 2011 г. N 574 (Постановление Правительства Российской Федерации от 13 июля 2011 года N 574 "О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии"), существенным образом увеличили значения некоторых страховых коэффициентов, что привело к увеличению средних размеров страховых премий, уплачиваемых страхователями по обязательному страхованию.

Высшие судебные инстанции неоднократно рассматривали вопросы о конституционности, законности и обоснованности установления страховых тарифов.

Как уже было отмечено ранее, Конституционный Суд Российской Федерации 31 мая 2005 г. рассматривал вопрос о конституционности Закона об ОСАГО и пришел к выводу, что положения абз. 1 п. 2 ст. 8 данного Закона, наделяющие Правительство РФ полномочием по установлению страховых тарифов по обязательному страхованию (их предельных уровней), не противоречат Конституции РФ.

Так, Верховным Судом РФ в 2004 г. рассматривались законность и обоснованность определения базовой ставки страхового тарифа для физических лиц в размере 1980 руб.

При рассмотрении дела в суде первой и кассационной инстанций Верховный Суд РФ пришел к выводу о том, что, устанавливая базовую ставку страхового тарифа для физических лиц в размере 1980 руб., Правительство Российской Федерации не превысило полномочия, предоставленные ему законом.

Как указал Верховный Суд РФ, при принятии оспоренного акта Правительство РФ располагало заключениями специалистов Научно-исследовательского финансового института и отзывом научных сотрудников экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова. Расчет базовых тарифов производился на основе статистики по г. Москве, в расчетах использовались данные по числу зарегистрированных транспортных средств, застрахованных транспортных средств по добровольному страхованию, данные о размерах страховых выплат, числе страховых случаев. Верховный Суд РФ посчитал не противоречащими Закону об ОСАГО установление базовой ставки в данном размере (решение Верховного Суда РФ от 21 января 2004 г. N ГКПИ2003-1412, Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 2 марта 2004 г. N КАС04-51). Указанная позиция была вновь подтверждена Верховным Судом РФ в Определении от 23 января 2006 г., которым было отказано в принятии заявления гражданину С. по аналогичным обстоятельствам (Определение Верховного Суда РФ от 23 января 2006 г. N ГКПИ06-48).

Верховным Судом неоднократно проверялась законность и обоснованность установления отдельных страховых коэффициентов, необходимых для расчетов страховых премий по договорам ОСАГО. Так, в 2003 г. Верховный Суд РФ рассматривал дело о признании частично недействующими п. 2 и 6 Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов...", которыми были установлены коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, исходя из места жительства (нахождения) собственника транспортного средства, и коэффициенты страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя автомобилей, по заявлению граждан А., Ф. и К.

Первоначально в решении от 7 октября 2003 г. Верховный Суд Российской Федерации пришел к выводу о том, что данные коэффициенты являются незаконными и соответствующие пункты были признаны недействующими (решение Верховного Суда РФ от 7 октября 2003 г. N ГКПИ03-865).

Определением кассационной инстанции Верховного Суда РФ от 11 декабря 2003 г. указанное решение было отменено. Как посчитал суд кассационной инстанции, Правительство РФ, являясь нормотворческим органом, правомочно было самостоятельно установить коэффициенты в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, обусловив эту территорию местом жительства (нахождения) собственника транспортного средства, по которому производится государственный учет транспортных средств.

По мнению суда, повышение мощности двигателя влечет за собой увеличение максимальной конструктивной скорости и массы автомобиля, что подтверждалось имеющимися в деле сравнительными техническими характеристиками автомобилей. Увеличение таких показателей непосредственно отражается на степени опасности транспортного средства для окружающих, а следовательно, и на величине страхового риска (Определение Верховного Суда РФ от 11 декабря 2003 г. N КАС03-571).

В сентябре 2011 г. Верховный Суд РФ рассматривал дело о признании недействующим п. 4 раздела I Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 г. N 739, устанавливающий коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством. По мнению заявительницы - гражданки К., предусмотренный коэффициент 1,7 в случае неограниченного числа водителей, допущенных к управлению транспортным средством, является неправомерным.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении заявленных требований, отметив очевидность вероятности наступления страхового случая по договору обязательного страхования транспортного средства, не предусматривающему ограниченное количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, выше по сравнению с договором обязательного страхования, содержащим такое ограничение. Так, транспортное средство, для которого не указан перечень допущенных к управлению водителей, может использоваться чаще иных транспортных средств, управлять им могут в том числе водители, не имеющие стажа управления транспортным средством, что отражается на величине страхового риска. Указанное решение было оставлено в силе Кассационной коллегией Верховного Суда Российской Федерации (решение Верховного Суда Российской Федерации от 30 мая 2011 г. N ГКПИ11-403 и Определение Верховного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N КАС11-469).

Высший Арбитражный Суд Российской Федерации также проверял законность и обоснованность установления отдельных страховых коэффициентов по ОСАГО, а именно п. 1 и 10 примечаний к п. 3 раздела I Постановления N 739, устанавливающих страховой коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (коэффициент КБМ).

Примечание. В страховой деятельности этот коэффициент называют коэффициент "бонус-малус", поэтому для сокращенного использования в тарифах ОСАГО используется аббревиатура "КБМ".

По мнению заявителей - граждан К., реализация оспариваемых пунктов приводит к тому, что при применении коэффициента КБМ в момент заключения очередного договора обязательного страхования гражданской ответственности страховщики не учитывают: информацию о безаварийном вождении автомобиля за все, кроме предшествующего, периоды страхования; периоды безаварийного вождения лицами, не вписанными в предшествующий полис ОСАГО, но указанными в ранее выданных полисах в качестве допущенных к управлению транспортным средством; периоды безаварийного вождения по договорам ОСАГО, заключенным на срок менее года, что противоречит Закону об ОСАГО.

Высший Арбитражный Суд РФ не усмотрел какого-либо ограничения оспариваемыми пунктами примечаний установленного Законом об ОСАГО правила применения коэффициентов, а также введения ими дополнительных условий применения коэффициента КБМ. Как правильно отметил суд, размер страховой премии зависит от множества факторов, отраженных в установленных Постановлением N 739 коэффициентах, поэтому владелец транспортного средства вправе выбирать наиболее выгодный с имущественных позиций вариант страхования (решение Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 июля 2011 г. N ВАС-4255/11; Определение от 17 октября 2011 г. N ВАС-13113/11 "Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации").

Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. В соответствии с ними транспортные средства подразделяются в зависимости от типа, назначения и характера использования на двенадцать групп.

Коэффициенты - это вторая составляющая страховых тарифов, представляющая собой определенные факторы, увеличивающие или уменьшающие вероятность наступления страховых случаев и потенциальный размер причиненного вреда и влияющие на величину страхового тарифа. Законодательство устанавливает восемь видов коэффициентов.

1. Коэффициент в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (для всех транспортных средств за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним коэффициент дифференцируется от 0,6 до 2, для тракторов - от 0,5 до 1,2). До 1 января 2006 г. нижний порог этого коэффициента для всех транспортных средств составлял 0,4, до 10 марта 2009 г. - 0,5, а до 13 июля 2011 г. - 0,55.

Например, для транспортных средств всех видов и типов, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных машин и прицепов к ним, при месте жительства собственника транспортного средства в г. Москве, Челябинске и Сургуте коэффициент равен 2; в г. Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде - 1,8; Московской области, Оренбурге и Барнауле - 1,7; Ленинградской области, Ижевске, Самаре и Саратове - 1,6; Твери, Туле и Тольятти - 1,5, Владивостоке - 1,4; Волгограде и Костроме - 1,3; Пскове, Сочи и Туапсе - 1,2; Чите, Сызрани и Шахтах - 1,1. Как уже отмечалось, минимальное значение коэффициента составляет 0,6.

Примечание. Для сравнения: до вступления в силу Постановления об изменении тарифов по ОСАГО от 13 июля 2011 г. N 574 значение указанного коэффициента для г. г. Челябинск и Нижний Новгород составляло 1,6, для г. г. Оренбург, Самара, Тольятти - 1,3, минимальное значение коэффициента составляло - 0,4%. Таким образом, налицо существенное увеличение значений страховых коэффициентов в зависимости от территории преимущественного использования (от 10 до 50%) за последние 2,5 года.

Территория преимущественного использования транспортного средства для физических лиц определяется исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина (а не по месту регистрации транспортного средства). Напротив, для юридических лиц территория преимущественного использования определяется по месту регистрации транспортного средства.

2. Коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат, при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это уже упомянутый ранее коэффициент КБМ, или коэффициент "бонус-малус" (от 0,5 до 2,45).

В соответствии с этим коэффициентом предусматривается классификация водителей в зависимости от уровня вождения на 15 классов (классы М, 0 - 13). В случае безаварийной эксплуатации в течение действия договора обязательного страхования, при заключении нового договора к страхователю будет применяться понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса и с понижением коэффициента. И напротив, при наличии аварийной эксплуатации в течение срока действия договора, при заключении нового договора к страхователю будет применяться повышающий коэффициент с присвоением более низкого класса (вплоть до самого низкого) в зависимости от количества страховых случаев.

Следует отметить, что произведенные страховщиком страховые выплаты нескольким потерпевшим по одному страховому случаю учитываются как одна страховая выплата.

При заключении договора обязательного страхования впервые страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается 3 класс, значение коэффициента в котором равно 1.

Если в страховом полисе указано более одного лица, допущенного к управлению, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат, определенный в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

Класс на начало годового срока страхования		Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
		0 страх. выплат	1 страх. выплата	2 страх. выплаты	3 страх. выплаты	4 и более страх. выплаты

При заключении договора обязательного страхования на новый срок учитывается наличие страховых выплат в предыдущие периоды безотносительно к транспортному средству, ответственность в связи с управлением которым страхуется. Поэтому при наличии безаварийной езды страхователя и других лиц, допущенных к управлению, при смене транспортного средства учитываются результаты вождения при заключении договора обязательного страхования в отношении нового транспортного средства.

3. Коэффициент в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (1; 1,8).

До момента вступления в силу изменений Страховых тарифов от 13 июля 2011 г. значение коэффициента в случае отсутствия ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, составляло 1,7, а до момента вступления в силу изменений Страховых тарифов от 10 марта 2009 г. - 1,5. Таким образом, значение указанного страхового коэффициента за последние 4 года увеличилось на 20%.

В случае ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в договоре обязательного страхования указываются все лица, допущенные к управлению транспортным средством, независимо от их числа.

4. Коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (1 - 1,8).

До вступления в силу Изменений Страховых тарифов от 10 марта 2009 г. порог стажа вождения составлял 2 года, а страховые коэффициенты имели следующие значения: при возрасте до 22 лет и стаже вождения до 2 лет значение коэффициента составляло 1,3; при возрасте до 22 лет и стаже вождения свыше 2 лет - 1,2; при возрасте более 22 лет и стаже вождения до 2 лет - 1,15; при возрасте более 22 лет и стаже вождения свыше 2 лет - 1.

Следующие два года до момента вступления в силу изменений в Страховые тарифы от 13 июля 2011 г. значения указанных коэффициентов по группам от большего к меньшему составляли соответственно 1,7; 1,5; 1,3; 1. Таким образом, за последние 4 года мы наблюдаем удорожание указанных коэффициентов на 40%.

Представляется, что причиной существенного увеличения значений данного коэффициента является совершение значительного числа ДТП с участием начинающих водителей.

5. Коэффициент в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности от мощности двигателя легкового автомобиля (транспортного средства категории "B") (от 0,6 до 1,6).

Определение мощности двигателя транспортного средства осуществляется на основании паспорта транспортного средства или свидетельства о регистрации транспортного средства. Если в указанных документах отсутствуют данные о мощности двигателя транспортного средства, то используются соответствующие сведения из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников. В случае если в паспорте транспортного средства мощность двигателя указана только в киловаттах, то при пересчете в лошадиные силы используется соотношение: 1 киловатт равен 1,35962 лошадиные силы.

За последние четыре года некоторые из значений данного коэффициента неоднократно изменялись. До 10 марта 2009 г. максимальное значение коэффициента равнялось 1,6, а до 1 января 2006 г. - даже 1,9.

С 10 марта 2009 г. значения данного коэффициента в отношении автомобилей с мощностью до 70 лошадиных сил были немного увеличены, а в отношении автомобилей с мощностью свыше 100 лошадиных сил - немного уменьшены и составили в отношении автомобилей с мощностью двигателя до 50 л.с. - 0,6, в отношении автомобилей с мощностью от 50 до 70 л.с. - 0,9, от 70 до 100 л.с. - 1, от 100 до 120 л.с. - 1,2, от 120 до 150 л.с. - 1,4, а свыше 150 лошадиных сил - 1,6.

В период с 1 января 2006 г. до момента вступления в силу изменений Страховых тарифов от 10 марта 2009 г. значения указанных коэффициентов были другими. В частности, в отношении автомобилей до 50 лошадиных сил применялся коэффициент 0,5, в отношении автомобилей с мощностью от 50 до 70 л.с. - 0,7, от 70 до 100 л.с. - 1, от 100 до 120 л.с. - 1,3, от 120 до 150 - 1,5.

Анализ изменений Страховых тарифов за последние 4 года позволяет выявить две разнонаправленные тенденции. Первая - это рост значений коэффициентов для транспортных средств с мощностью двигателя до 100 лошадиных сил (а это большинство выпускаемых в настоящий момент транспортных средств). Увеличение составило от 10 до 43%. Наибольший рост - для транспортных средств с мощностью двигателя от 50 до 70 лошадиных сил (последовательное увеличение 0,7 - 0,9 - 1). Вторая тенденция - небольшое уменьшение значений страховых коэффициентов для транспортных средств с мощностью двигателя свыше 100 лошадиных сил. Страховые тарифы в этой группе в среднем уменьшились на 7 - 8%. Наиболее существенное снижение - в группе транспортных средств с мощностью двигателя от 100 до 120 лошадиных сил (1,3 - 1,2).

6. Коэффициент сезонного использования транспортного средства, т.е. в зависимости от периода использования транспортного средства (от 0,5 до 1).

Период использования транспортного средства	Коэффициент
5 месяцев
6 месяцев
7 месяцев
8 месяцев
9 месяцев
10 месяцев и более

До 1 марта 2008 г. минимальное значение коэффициента составляло 0,7 для минимального периода до 6 месяцев. А до момента вступления в силу Изменений в Страховые тарифы от 13 июля 2011 г. минимальное значение коэффициента для периода использования транспортного средства 3 месяца составляло 0,4.

Таким образом, за последний год значения трех первых коэффициентов увеличились от 8 до 25%. Наибольшее увеличение у минимального коэффициента произошло в отношении периода использования транспортного средства 3 месяца (0,4 - 0,5). Значения остальных коэффициентов остались неизменными.

7. Коэффициент в зависимости от срока страхования (от 0,2 до 1).

Срок страхования при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации	Коэффициент
от 5 до 15 дней
от 16 дней до 1 месяца
5 месяцев
6 месяцев
7 месяцев
8 месяцев
9 месяцев
10 месяцев и более

За все время действия Страховых тарифов значения данного коэффициента оставались неизменными.

8. Коэффициент при наличии предусмотренных п. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО нарушений (1,5). К таким нарушениям относятся:

• сообщение страховщику заведомо ложных сведений о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
• умышленное содействие страхователя наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
• причинение вреда при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

При отсутствии подобных нарушений данный коэффициент, соответственно, не применяется.

За все время действия Страховых тарифов значение данного коэффициента оставалось неизменным.

При обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются следующие коэффициенты:

• коэффициент территории преимущественного использования транспортного средства - 1,7;
• коэффициент КБМ (коэффициент "бонус-малус") - 1;
• коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя - 1,7 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании физическим лицам) и 1 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим лицам);
• коэффициент в зависимости от наличия сведений о числе лиц, допущенных к управлению, - 1 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании физическим лицам) и 1,8 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим лицам);
• коэффициенты в зависимости от мощности двигателя (транспортные средства категории "B") и срока страхования определяются в обычном порядке.

Общий размер подлежащей уплате страхователем страховой премии по ОСАГО определяется как произведение базовых ставок и всех страховых коэффициентов.

Законодательство ограничивает максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования, который не может превышать трехкратный размер базовой ставки, скорректированный в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. В случае же применения коэффициента в связи с нарушениями (например, за представление заведомо ложных сведений) максимальный размер страховой премии не может превышать пятикратный размер базовой ставки.

При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных указанных в законодательстве об обязательном страховании случаях страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику (абз. 2 п. 11 Правил ОСАГО).

Кроме того, при изменении первоначальных сведений, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования, и получении страховщиком соответствующего заявления страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии и внести изменения в страховой полис.

Этот механизм взаимодействия сторон вытекает из установленного в ст. 959 ГК РФ принципа о последствиях увеличения страхового риска в период действия договора страхования и возможности страховщика потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска.

По одному из споров страховая компания "Н." обратилась с иском в арбитражный суд о взыскании 30 180 руб. недоплаченной страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами с индивидуального предпринимателя Е. Поводом для обращения послужило то, что в период действия договора страхования страховщику стала известна фактическая цель использования транспортных средств предпринимателя Е. - использование в качестве такси, о чем при заключении договора страхователь не стал сообщать страховщику. Это обстоятельство нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Арбитражный суд Алтайского края решением от 01.03.2007 удовлетворил заявленные требования истца в полном объеме. Постановлением апелляционной инстанции Арбитражного суда Алтайского края от 27.04.2007 решение отменено и в иске отказано. Напротив, Постановлением Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 14.08.2007 отменено Постановление апелляционной инстанции и оставлено в силе решение суда первой инстанции.

Рассматривая заявление предпринимателя Е. о пересмотре постановления и решения в порядке надзора, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ справедливо отметил, что изменение страховой премии в зависимости от цели использования транспортного средства связано с изменением страхового риска. Использование в этом случае транспортных средств в качестве такси увеличило страховой риск, о чем указывают имеющиеся в деле сведения о страховых случаях с участием транспортных средств предпринимателя, ответственность за причинение вреда при использовании которых застрахована. По этим причинам Определением от 26.02.2008 было отказано в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ (Определение Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 26 февраля 2008 г. N 16148/07 "Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации").

Согласно абзацу 2 п. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО и п. 9 Страховых тарифов, в связи с тем что имело место сообщение страховщику заведомо ложных сведений о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений, страховщик имел право при расчете страховой премии применить коэффициент со значением 1,5.

Законодательство об обязательном страховании предусматривает меры социальной поддержки отдельных категорий страхователей по обязательному страхованию. В частности, в соответствии со ст. 17 Закона об ОСАГО инвалидам (в том числе детям-инвалидам), имеющим транспортные средства в соответствии с медицинскими показаниями, или их законным представителям предоставляется компенсация в размере 50% от уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования. (До принятия Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ данная компенсация не предоставлялась детям-инвалидам.)

Указанная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим право на такую компенсацию, и наряду с ним не более чем двумя водителями. (До принятия Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ предусматривалась возможность компенсирования расходов по обязательному страхованию только в отношении одного дополнительного водителя.)

Органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления в пределах своих полномочий вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий по договорам обязательного страхования иным категориям граждан в соответствии со своими нормативными правовыми актами.

Обязательное страхование ответственности само по себе является довольно молодым и применяется во всем мире не более 100 лет. Основной особенностью таких полисов является то, что выплаты по ним может получить лишь пострадавшая сторона. В России существует несколько видов такого страхования, поговорим о них более подробно.

Автогражданка

Самая популярная и, можно сказать, «знаменитая» из всех — это ОСАГО, которая предусматривает страхование автогражданской ответственности в обязательном порядке. Владельцем такого полиса является каждый, кто имеет автомобиль. Отказаться от нее нельзя, да, собственно, и не нужно, приобретая полис «автогражданки», владелец избавляет себя от больших проблем. Как бы аккуратно вы ни привыкли ездить, от чрезвычайных ситуаций никто не застрахован.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности обеспечивают защиту не самому транспортному средству, а именно вашим водительским навыкам. Если в результате ваших действий произойдет ДТП, то вы будете оплачивать ремонт только своего автомобиля.

Правила ОСАГО

Правила страхования ОСАГО предусматривают три варианта развития событий:

1. Виновником аварии являетесь именно вы. В таком случае вы сообщаете потерпевшему номер полиса «автогражданки», он обращается в ту страховую компанию, где вы приобрели ОСАГО. Дальнейшее происходит без вашего участия — страховщики самостоятельно проведут оценку ущерба и оплатят ремонт пострадавшего транспорта.
2. Виновником ДТП являетесь не вы. Тут все происходит с точностью до наоборот. Страховая организация, заключившая договор с виновником происшествия, оценит степень ущерба, нанесенного вашему авто, и выплатит компенсацию.

В обоих случаях нужно знать, что:

• сумма причиненного вреда исчисляется с учетом износа транспортного средства — чем старше авто, тем меньше компенсация; на процент износа влияет возраст и величина пробега машины;
• максимальная выплата, возможная по ОСАГО. равна 120 тыс. рублей; если ремонт вашего автомобиля обошелся дороже — придется обращаться в суд.

Также в судебном порядке придется разбираться и в случае наступления третьего варианта, когда в аварии виноваты оба. При этом определяется степень вины каждого из участников и уровень ответственности их друг перед другом.

Документы и стоимость

Договор на страхование ответственности по ОСАГО заключить очень просто. Для этого нужно обратиться в любую страховую организацию и предоставить такие документы:

• гражданский паспорт собственника и страхователя (если это не одно и то же лицо);
• права (водительское удостоверение);
• технический паспорт транспортного средства;
• диагностическую карту авто;
• доверенность (если собственник машины не вы).

Стоимость полиса в этом случае не будет зависеть от того, в какую именно страховую вы обратитесь — она везде одинакова. Тарифы на ОСАГО разработаны государством и зависят от таких факторов:

• срок оформления полиса;
• тип транспортного средства;
• стаж водителя;
• место оформления (для разных регионов приняты свои тарифные ставки).

Таким образом, можно сказать, что ОСАГО страхует и не машину, и не человека, такой полис гарантирует сохранность ваших денег, так как в любом случае платить будет страховая.

Страхование ответственности перевозчика

Еще одним довольно молодым, но уже очень популярным способом сохранения собственных денег является страхование ответственности перевозчика. Суть этого вида услуги заключается в том, что ответственность за возмещение стоимости груза в случае его повреждения или уничтожения фактически берет на себя страховая компания. Денежную компенсацию можно получить в случае столкновения, падения, аварии транспортного средства, а также вследствие пожара, наводнения, взрыва, ограбления и по любой другой причине, предусмотренной договором.

Что входит в стоимость полиса

Определить в рамках этой статьи четкую стоимость полиса на страхование ответственности перевозчика просто не представляется возможным, так как на нее влияют такие факторы:

• направления и маршруты перевозок;
• количество транспортных средств;
• условия транспортировки;
• объем грузоперевозок;
• вид и стоимость товара;
• статистика убытков в данном регионе;
• другие факторы;

Альтернативой такому виду обеспечения является страхование самого груза. С одной стороны, она очень выгодна, так как выгодоприобретатель получит компенсацию независимо от причины утраты или повреждения груза, но с другой — взносы могут быть весьма ощутимыми.

Страхование ответственности экспедитора

Довольно часто фирмы, транспортирующие свои товары по всему миру, пользуются услугами наемного перевозчика, а сами участвуют в процессе в качестве экспедиторов. По закону основная ответственность за груз ложится именно на сопровождающее лицо (экспедитора). Как раз в этом случае и необходимо страхование ответственности — при возникновении страхового случая экспедитор получит сумму покрытия, которое будет выплачено отправителю/получателю груза. И хотя «цепочка претензий» в этом случае становится длиннее (хозяин груза — экспедитор — перевозчик — страховая компания), для экспедитора это единственная возможность возместить убытки.

ОСГОП при пассажирских перевозках

А теперь поговорим о транспортных компаниях, для которых введено обязательное страхование ответственности. Закон предусматривает, что организации, занимающиеся транспортными перевозками, в обязательном порядке несут ответственность за своих пассажиров. Полис ОСГОП, безусловно, действует для:

• железнодорожного транспорта как пригородного следования, так дальнего и международного назначения;
• морского пассажирского транспорта всех видов;
• воздушного транспорта (вертолеты, международные и внутренние авиалинии);
• водного транспорта;
• городского электротранспорта;
• наземного транспорта (автобусные перевозки всех видов);
• легкого метро;
• монорельсового транспорта.

Исключением являются лишь легковые автомобили-такси и метрополитен.

От чего страхуют по ОСГОП

Страхование ответственности перед пассажирами предполагает выплаты в таких случаях:

• причинение вреда здоровью/жизни пассажиров;
• повреждение/утрата/уничтожение багажа;
• причинение любого ущерба третьим лицам, не являющимся пассажирами;
• задержка в прибытии пассажиров на место следования по вине перевозчика;
• другие риски, связанные с застрахованным транспортным средством.

Застройщик защищен

Самое последнее и не менее серьезное новшество на рынке страховых услуг — страхование ответственности застройщика. Наличие такого полиса у компании, ведущей строительство, гарантирует дольщикам возмещение собственных средств в случае неполучения ими жилья в результате остановки строительства. Такие правила страхования строительных проектов с долевым участием предусмотрены новой редакцией ФЗ №214, вступившей в силу с января 2014 года. Обеспечение может быть выражено двумя основными формами:

• страхование всего строительного объекта целиком;
• страхование каждой доли участника.

Обеспечение страхования собственной ответственности застройщики могут также осуществлять двумя путями:

1. Обратиться в любую страховую организацию, занимающуюся данным видом деятельности.
2. Оформить членство в «ОВС Застройщиков» — общество взаимной поддержки, имеющее специальную лицензию на осуществление страхования и созданное исключительно в этих целях.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования должен соответствовать Закону об ОСАГО и Правилам страхования, действующим на момент его заключения.

Изменение положений Закона об ОСАГО, Правил страхования после заключения договора не влечет изменения положений (в частности, о порядке исполнения, сроках действия, существенных условиях) за исключением случаев, когда закон распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 1 и 2 ст. 422 ГК РФ).

При разрешении споров, возникающих из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, следует иметь в виду, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях Правил страхования, подлежат применению правила ст. 428 ГК РФ о .

Договор обязательного страхования является публичным, заключается на условиях, предусмотренных Законом об ОСАГО и иными правовыми актами, принятыми в целях его реализации.

Согласно положениям п. 25 ст. 12 Закона об ОСАГО и п. 2 ст. 426 ГК РФ условия договора обязательного страхования, противоречащие Закону об ОСАГО и (или) Правилам страхования, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности произвести страховую выплату, являются ничтожными (п. 5 ст. 426 ГК РФ).

При возникновении спора о содержании договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Договор обязательного страхования не распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу при использовании транспортного средства на территории иностранного государства, в том числе в случае когда размер ущерба превышает предельную страховую сумму по правилам страхования «зеленая карта» (ст. 31 Закона об ОСАГО).

Выдача страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности, пока не доказано иное.

Неполное и (или) несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, несанкционированное использование бланков страхового полиса обязательного страхования не освобождают страховщика от исполнения договора обязательного страхования (п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

В случае хищения бланков страховых полисов обязательного страхования страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения только при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков (п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

После заключения договора обязательного страхования замена транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.

При переходе права собственности, права хозяйственного ведения или оперативного управления на транспортное средство от страхователя к иному лицу новый владелец обязан заключить договор обязательного страхования своей гражданской ответственности (п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО).

Страховой случай − это наступившее событие, в результате которого возникает гражданская ответственность страхователя и иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (абз. 11 ст. 1 Закона об ОСАГО).

Под использованием транспортного средства следует понимать не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства (буксировка, стоянка, парковка, остановка и т.д.).

Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства).

Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства (абз. 2 ст. 1 Закона об ОСАГО).

Право на получение страховой выплаты в части возмещения вреда, причиненного имуществу, принадлежит потерпевшему – лицу, владеющему имуществом на праве собственности или ином вещном праве. Лица, владеющие имуществом на ином праве (в частности, на основании договора аренды либо в силу полномочия, основанного на доверенности), самостоятельным правом на страховую выплату в отношении имущества не обладают (абз. 6 ст. 1 Закона об ОСАГО).

Если вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, возмещен не страховой организацией причинителя вреда (или в случае прямого возмещения убытков – страховой организацией потерпевшего), а иным лицом, то лицо, возместившее вред, имеет право на возмещение убытков.

Лицо, возместившее потерпевшему вред (причинитель вреда, страховая организация, выплатившая страховое возмещение по договору добровольного имущественного страхования, любое иное лицо, кроме страховой организации причинителя вреда или страховой организации потерпевшего), имеет право требования к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего только в случаях, допускающих прямое возмещение убытков (ст. 14.1 Закона об ОСАГО). В иных случаях такое требование предъявляется к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность причинителя вреда.

Лицо, возместившее вред, причиненный в результате страхового случая, имеет право требования к страховщику в размере, определенном в соответствии с Законом об ОСАГО. При этом реализация перешедшего права требования осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации с соблюдением положений Закона об ОСАГО, регулирующих отношения между потерпевшим и страховщиком (п. 23 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Права потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору обязательного страхования могут быть переданы другому лицу только в части возмещения ущерба, причиненного его имуществу при наступлении конкретного страхового случая в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ст. 383 ГК РФ).

Передача прав потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору обязательного страхования допускается только с момента наступления страхового случая.

Права потерпевшего на возмещение вреда жизни и здоровью, а также право на компенсацию морального вреда и процессуальные права потребителя не могут быть переданы по договору уступки требования (ст. 383 ГК РФ).

Предъявление выгодоприобретателем страховщику требования о выплате страхового возмещения не исключает уступку права на получение страхового возмещения. В случае получения выгодоприобретателем страховой выплаты уступка права на получение страховой выплаты допускается в части, не прекращенной исполнением.

Если из документов, составленных сотрудниками полиции, невозможно установить вину застрахованного лица в наступлении страхового случая или определить степень вины каждого из водителей – участников дорожно-транспортного происшествия, лицо, обратившееся за страховой выплатой, не лишается права на ее получение.

В таком случае страховые организации производят страховые выплаты в равных долях от размера понесенного каждым ущерба (абз. 4 п. 22 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки, суммы финансовой санкции, штрафа и компенсации морального вреда, если обязательства по выплате страхового возмещения в равных долях от размера понесенного каждым из водителей – участников дорожно-транспортного происшествия ущерба им исполнены.

В случае несогласия с такой выплатой лицо, получившее страховое возмещение, вправе обратиться в суд с иском о взыскании страхового возмещения в недостающей части. При рассмотрении спора суд обязан установить степень вины лиц, признанных ответственными за причиненный вред, и взыскать со страховой организации страховую выплату с учетом установленной судом степени вины лиц, гражданская ответственность которых застрахована. Обращение с самостоятельным заявлением об установлении степени вины законодательством не предусмотрено.

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, включая права, связанные с основным требованием, в том числе право требования к страховщику, обязанному осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, уплаты неустойки, суммы финансовой санкции и штрафа (п. 1 ст. 384 ГК РФ, абз. 2 и 3 п. 21 ст. 12, п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО). Право требования взыскания со страховщика штрафа, предусмотренного п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, не может быть передано юридическому лицу до момента вынесения судом решения о его взыскании.

Эти же правила применяются к случаям перехода к страховщику, выплатившему страховое возмещение, прав требования в порядке суброгации, поскольку такой переход является частным случаем перемены лиц в обязательстве на основании закона (подп. 4 п. 1 ст. 387, п. 1 ст. 965 ГК РФ).
Договор уступки права на страховую выплату признается заключенным, если предмет договора является определимым, т.е. возможно установить, в отношении какого права (из какого договора) произведена уступка. При этом отсутствие в договоре указания точного размера уступаемого права требования не является основанием для признания договора незаключенным (п. 1 ст. 307, п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 384 ГК РФ).

При переходе прав выгодоприобретателя (потерпевшего) к другому лицу (например, уступка права требования, суброгация) передаются не только права, но и обязанности, связанные с получением страхового возмещения. К приобретателю переходит обязанность уведомить о наступлении страхового случая страховую компанию, обязанную осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, подать заявление о страховой выплате с приложением всех необходимых документов, направить претензию, если эти действия не были совершены ранее выгодоприобретателем (потерпевшим).

Если размер возмещения, выплаченного страховщиком по договору добровольного имущественного страхования, превышает предельную страховую сумму по договору обязательного страхования, к страховщику в порядке суброгации наряду с правом требования к страховой организации, обязанной осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, переходит право требования к причинителю вреда в части, превышающей эту сумму (гл. 59 ГК РФ).

Если при рассмотрении дела по суброгационному иску у страховой организации, выплатившей страховое возмещение в рамках договора добровольного страхования, к страховой организации, обязанной осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, установлено, что последняя выплатила страховое возмещение в рамках договора обязательного страхования, то суду необходимо установить, какая из страховых компаний произвела выплату раньше.

В том случае, если страховое возмещение по договору обязательного страхования выплачено ранее страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества, то суброгационный иск страховщика по договору добровольного страхования имущества к страховщику по договору обязательного страхования гражданской ответственности удовлетворению не подлежит (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В том случае, если страховая организация по договору добровольного страхования имущества выплатила сумму страхового возмещения раньше страховой организации по договору обязательного страхования, в удовлетворении иска может быть отказано, если будет установлено, что страховая организация, получившая права выгодоприобретателя, не уведомила должным образом страховую компанию причинителя вреда о произошедшей суброгации (ст. 382 ГК РФ).

Что такое ОСАГО и КАСКО. Базовые принципы: Видео

Каждый владелец наземного транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность. Договор ОСАГО гарантирует выплату компенсации потерпевшим в случае ДТП.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Соглашение такого рода заключается сроком на 1 год, после чего страховку необходимо продлить. Просрочка ОСАГО на 1 день делает из примерного автовладельца нарушителя административных норм. За просрочку полиса предусмотрен штраф в размере 500 рублей.

Особенности

ОСАГО – договор владельцев наземных транспортных средств. Полис возмещает только вред, нанесенный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Договор ОСАГО предусматривает защиту от рисков причинения вреда имуществу третьих лиц. Соглашение заключается на один год, после чего подлежит продлению.

ОСАГО должны оформлять все владельцы автотранспортных средств. Физические лица страхуют свое авто. Юридические лица могут получить ОСАГО на весь автопарк, но полис будет выдаваться на каждое ТС в отдельности. В рамках такого договора страхования действует период пользования.

Этот период обычно составляет 3 месяца для обычных граждан и 6 месяцев для транспорта юридических лиц. Просрочка периода пользования также расценивается как административное правонарушение.

Даже если страховка будет действительной, а период действия просрочен, работники ГИБДД имеют полное право оштрафовать водителя, который использует ТС не в указанный договором сезон.

ОСАГО как соглашение сторон имеет черты договора обязательного и добровольного страхования. Без данного полиса езда в машине запрещена.

С иной стороны – ОСАГО договор, а вовсе не обязательный платеж. Он имеет обязательный характер, но, все же, заставить его заключить могут только работники ГИБДД, после изъятия номерных знаков.

Сейчас автомобилисты редко экономят на отсутствии ОСАГО. Траты при ДТП несоизмеримо больше, чем тот ничтожный минимум, который придется платить.

Далеко не всегда и не всю сумму потерпевшим удается получить у страховщика. Если речь идет о суммах больше 400.000 рублей , остаток подлежит взысканию через суд.

Только заключение ДСАГО дает возможность избежать судебного разбирательства. Договор добровольного страхования позволяет включить значительно большее количество страховых рисков и случаев.

Полис обходится всего в 1000 рублей . А вот страховой суммой может быть и 1 миллион .

Например, по нынешним тарифам при установлении факта инвалидности страховая компенсация будет составлять около 500.000 рублей (речь идет об 1 группе и детях-инвалидах). Страховщики могут покрыть только 400.000 рублей .

Если владелец ТС кроме того был застрахован по добровольной программе, то ему не придется выплачивать дополнительную компенсацию в размере 100.000 рублей из собственного кармана или становиться участником длительных, дорогостоящих судебных процессов.

Многие автомобилисты, понимая, что ОСАГО – это минимум, который никак не защищает самого владельца и его транспортное средство, заключают дополнительное соглашение КАСКО.

Оно предполагает защиту транспортного средства от повреждения или угона. Тарифы по КАСКО зависят от марки автомобиля, водительского стажа, числа лиц, которые будут допущены к управлению.

В отличие от ОСАГО, фиксированной суммы страхового возмещения нет. КАСКО предусматривает в первую очередь защиту транспортного имущества.

ОСАГО решает вопросы, связанные с возмещение ущерба другим участникам дорожного движения. Действие договора КАСКО не распространяется на груз, пассажиров или третьих лиц, которым был нанесен ущерб при ДТП.

Обязательность страхования ответственности владельцев транспортных средств проявляется в том, что ОСАГО должны оформлять на одинаковых условиях резиденты и нерезиденты РФ.

Страхование гражданской ответственности владельцев ТС выступает гарантией основных конституционных и гражданских прав человека: именно за отсутствие страховки, при ее просрочке и прочих проблемах с полисом водителей привлекают к административной ответственности.

Субъекты и объекты

Договор ОСАГО имеет следующие юридические признаки:

• двусторонний;
• консенсуальный;
• оплатный и обоюдный.

Заключается исключительно в письменном виде. Несоблюдение установленной для него формы влечет ничтожность соглашения.

Договор ОСАГО всегда заключается между страховщиком и страхователем в пользу третьих лиц. Страховщиком может быть только юридическое лицо.

Страхователем могут быть как физические лица, так и юридические. От имени компании заключать договор должно уполномоченное лицо с доверенностью или иным правопредоставляющим документом выданным руководством ЮЛ.

Выгодоприобретателями по ОСАГО могут быть ЮЛ и ФЛ, которым был нанесен вред при наступлении страхового случая имущественного или неимущественного характера.

Консенсуальность договора об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств означает то, что документ составляется с указанием на события, которые могут произойти в будущем.

Договор ОСАГО всегда оплатный и обоюдный. Потерпевшие получают компенсацию и все участники соглашения должны знать свои права, а также соблюдать обязанности. Страховщиком по договору может быть любая страховая компания, которая имеет действующую лицензию на осуществление подобного вида деятельности.

Страхователем выступает владелец транспортного средства. Именно он несет ответственность перед третьими лицами относительно своего источника повышенной опасности.

Договор ОСАГО всегда заключается в пользу выгодоприобретателей. Ими являются все участники дорожного движения до момента возникновения ДТП.

После того как дорожное происшествие случилось, они приобретают статус потерпевших и право на возмещение имущественного и морального ущерба.

Страховщики возмещают исключительно имущественный вред. Вопрос о возмещении морального ущерба обычно решается в судебном порядке.

Объектом договора ОСАГО является гражданская ответственность за вред, причиненный третьим лицам при управлении транспортным средством.

Включаются все риски, которые связаны с порчей и гибелью имущества, а также с причинением вреда здоровью или смертью участников дорожного движения.

Существенные условия

Соглашение ОСАГО не будет иметь юридической силы без указания в нем:

• сведений о сторонах, выгодоприобретателях;
• рисков и страховых случаев;
• имущественного интереса, который выступает объектом страхования;
• характера страхового события;
• страховой суммы, защитного лимита;
• срока действия полиса.

Договор ОСАГО обычно раскрывает информацию о страховых тарифах и суммах максимально возможной компенсации при наступлении страхового случая.

Страховой суммой по договору является денежный эквивалент, в рамках которого страховщик будет предоставлять потерпевшим компенсационные выплаты.

Важным фактором при оформлении ОСАГО является привязка уровня страховых сумм к степени причиненного вреда.

Компенсация будет всегда разной. Выплаты далеко не всегда 100%. Например, при нанесении легких телесных повреждений страховщик может выплатить потерпевшему только 20% от суммы страхования.

Особенным субъектом по договору ОСАГО могут считаться государственные органы, которые осуществляют регистрацию транспортного средства и следят за соблюдением Правил ОСАГО автомобилистами.

Порядок заключения и срок действия

Договор ОСАГО заключается исключительно в письменной форме ( ГК РФ). Соглашение составляется и подписывается страхователем и страховщиком на основании поданного заранее заявления.

Законно допускает заключение договора ОСАГО с помощью полиса. В некоторых случаях страховщик допускает устную форму обращения страхователя относительно заключения подобного соглашения.

Например, согласно с Правилами страхования компании Росгосстрах заявление, которое является неотъемлемой частью процесса оформления ОСАГО, может быть подано страхователем только в письменном виде.

Заявление, которое по своей правовой природе является вызовом на оферту страхователя, становится частью страхового договора. Если оно составляется в письменном виде, то создаются два экземпляра.

Один из них остается у страховщика, а второй возвращается страхователю. Заключительным этапом оформления полиса ОСАГО является фактическое принятие оферты страхователем.

Это значит, что владелец транспортного средства должен выразить свое согласие на условия и страховые тарифы, предоставляемые конкретной компанией.

После заключения договора ОСАГО владельцу транспортного средства выдается полис. Это документ, который подписывается страховщиком и гарантирует право на получение денежной компенсации.

Одновременно с полисом застрахованному вручают перечень представительств страховщика и несколько бланков извещений о наступлении ДТП.

Какие необходимы документы

Для оформления полиса ОСАГО необходимо обратиться к страховщику со следующими документами:

• паспортом, иным удостоверяющим личность документом;
• паспортом транспортного средства;
• свидетельством о регистрации ТС;
• водительские права;
• доверенность, если полис оформляет представитель владельца.

Владелец может предвидеть договором возможность управления транспортным средством иными лицами. При оформлении ОСАГО он должен будет предоставить их водительские права.

Для формирования страховых тарифов по ОСАГО очень важны сведенья о техническом состоянии транспортного средства. Страховщик может потребовать ряд документов, которые подтверждают эксплуатационное состояние страхового предмета.

Что делать, если страховая отказывается заключать договор

Если после подачи заявления, страховщик отказывается заключать договор ОСАГО, то в первую очередь необходимо получить мотивированный отказ компании в письменном виде.

Хорошо, если при непосредственном обращении к работникам страховой компании отказ в устном порядке сможет зафиксировать свидетель.

Глава 1. Порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования

1.1. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) заключается на один год, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

Договор обязательного страхования может быть заключен как путем оформления и выдачи страхователю страхового полиса обязательного страхования на бумажном носителе, так и путем составления и направления ему страхового полиса обязательного страхования в виде электронного документа в случаях и порядке, предусмотренных настоящими Правилами.

Страхователь для заключения договора обязательного страхования или внесения в него изменений обязан предоставить свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, а в случае, если заключаемый договор обязательного страхования предусматривает управление транспортным средством указанными страхователем водителями, - персональные данные каждого из таких водителей, включающие в себя информацию и сведения, которые должны содержаться в заявлении о заключении договора обязательного страхования и документах, необходимых страховщику для заключения договора обязательного страхования в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

1.2. В случае ограниченного использования транспортного средства в заявлении о заключении договора обязательного страхования указываются период использования транспортного средства, а также водители, допущенные к управлению транспортным средством.

Страхователь при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования не заполняет строку "Государственный регистрационный знак", если к моменту заключения договора обязательного страхования транспортное средство, владельцем которого он является, не прошло государственную регистрацию в установленном порядке.

1.3. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение трех рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных делает соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования, а также вносит соответствующие сведения в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - автоматизированная информационная система обязательного страхования).

При совершении в отношении транспортного средства регистрационных действий исполнение обязанности его владельца по страхованию своей гражданской ответственности подтверждается путем предъявления сотруднику регистрирующего органа страхового полиса обязательного страхования или распечатанной на бумажном носителе информации о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа.

1.4. Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, должен являться страховой полис обязательного страхования. Страховой полис обязательного страхования должен оформляться страховщиком по форме, указанной в приложении 3 к настоящему Положению. Двухмерный штриховой код (QR-код размером 20 х 20 мм), содержащийся в страховом полисе обязательного страхования, должен содержать сведения, используемые для прямого доступа посредством официального сайта профессионального объединения страховщиков в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - сеть "Интернет") к следующим сведениям о договоре обязательного страхования: наименование страховщика; серия, номер и дата выдачи страхового полиса; даты начала и окончания периода использования транспортного средства в течение срока действия договора обязательного страхования; марка, модель транспортного средства, идентификационный номер транспортного средства и его государственный регистрационный знак.

Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации. Пункт 9 формы страхового полиса обязательного страхования (приложение 3 к настоящему Положению) и пункт 3 примечания указанной формы не являются обязательными.

Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии в количестве двух экземпляров и перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, содержащий информацию о месте нахождения и почтовых адресах страховщика, а также всех представителей страховщика, средствах связи с ними и времени их работы (за исключением случаев заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа). Извещение о дорожно-транспортном происшествии составляется по форме согласно приложению 5 к настоящему Положению. В случае заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии в количестве двух экземпляров выдается страховщиком бесплатно по обращению страхователя. Страхователь вправе самостоятельно распечатать бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии с официального сайта страховщика в сети "Интернет".

Бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии дополнительно выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования.

Страховой полис обязательного страхования и копия подписанного страхователем и страховщиком (представителем страховщика) заявления о заключении договора обязательного страхования выдаются страховщиком страхователю, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования и, если это предусмотрено Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" или настоящими Правилами, представившему иные документы, а также исполнившему обязанность по оплате страховой премии, незамедлительно после осуществления указанных действий. При заключении договора обязательного страхования со страхователем, являющимся юридическим лицом, страховой полис обязательного страхования может быть выдан в ином порядке, определенном соглашением между таким страхователем и страховщиком.

При утрате страхового полиса обязательного страхования страхователь имеет право на получение его дубликата бесплатно.

1.5. Владелец транспортного средства в целях заключения договора обязательного страхования вправе выбрать любого страховщика, осуществляющего обязательное страхование.

Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования страхователю, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования и, если это предусмотрено Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" или настоящими Правилами, представившему иные документы.

1.6. Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику документы, указанные в статье 15 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Страхователь вправе представить документы, необходимые для заключения договора обязательного страхования, в виде электронных копий документов, полученных в результате преобразования документов на бумажном носителе в их электронный образ с сохранением всех реквизитов, или электронных документов в следующих случаях:

представленные страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа сведения не соответствуют информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, либо отсутствуют в указанной информационной системе;

страхователь при заключении договора обязательного страхования не представил хотя бы один из документов, указанных в Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", на бумажном носителе (по соглашению со страховщиком);

иные случаи, которые могут быть предусмотрены соглашением сторон.

Предоставление документов (электронных копий документов) в случае, предусмотренном абзацем четвертым настоящего пункта, осуществляется страхователем путем их направления по адресу электронной почты, указанному страховщиком на его официальном сайте в сети "Интернет" с целью получения им соответствующих файлов в соответствии с требованием настоящего абзаца.

Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

Страховщик не вправе требовать от страхователя представления оригиналов документов, предусмотренных Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случае заключения страхователем договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования, если отсутствует информация о том, что представленные страхователем копии документов либо электронные документы содержат неактуальные сведения.

В случае заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа предоставление страхователем документов, указанных в подпунктах "б" - "е" пункта 3 статьи 15 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", осуществляется посредством самостоятельного получения страховщиками доступа к сведениям, содержащимся в данных документах, с помощью автоматизированной информационной системы обязательного страхования и (или) путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

При непосредственном личном обращении страхователя к страховщику для заключения договора обязательного страхования бланк заявления о заключении договора обязательного страхования бесплатно представляется страховщиком страхователю по его требованию.

1.7. При заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства. Место осмотра транспортного средства устанавливается по соглашению сторон. При недостижении соглашения относительно места осмотра транспортного средства или в случае составления договора обязательного страхования в виде электронного документа осмотр транспортного средства страховщиком не проводится.

1.8. Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь вправе предоставить страховщику сведения о страховании, полученные от страховщика, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования.

Сведения о страховании не предоставляются лицом, заключающим договор обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования.

При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя.

При заключении договора обязательного страхования без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении владельца транспортного средства.

При заключении договора обязательного страхования страховщик проверяет соответствие представленных страхователем сведений о страховании и сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра.

При выявлении несоответствия между представленными страхователем сведениями и информацией, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и (или) в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра, страховщик заключает договор обязательного страхования исходя из представленных страхователем сведений, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1.11 настоящих Правил. Информация о владельцах транспортных средств, представивших страховщику заведомо ложные сведения, в случае, если эти сведения повлекли уменьшение размера страховой премии, заносится страховщиком в автоматизированную информационную систему обязательного страхования и используется при заключении договора обязательного страхования на новый срок для применения соответствующего коэффициента страховых тарифов.

1.9. Если в договоре обязательного страхования указывается ограниченное использование транспортного средства, то страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику до передачи управления транспортным средством водителю, не указанному в страховом полисе обязательного страхования, о появлении у него права на управление данным транспортным средством, а также об изменении периода использования транспортного средства по сравнению с указанным в договоре обязательного страхования периодом. Страхователь обязан сообщить страховщику об увеличении периода использования транспортного средства до истечения указанного в договоре обязательного страхования периода использования транспортного средства.

Замена транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.

1.10. При получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе требовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, действующих на день уплаты дополнительной страховой премии, и при ее уплате обязан внести изменения в страховой полис обязательного страхования.

Изменения в страховой полис обязательного страхования фиксируются путем внесения соответствующей записи в раздел "Особые отметки" с указанием даты и времени внесения изменений и заверения изменений подписью представителя страховщика и печатью страховщика или путем выдачи переоформленного (нового) страхового полиса обязательного страхования в течение двух рабочих дней с даты возвращения страхователем ранее выданного страхового полиса. Возвращенный страхователем страховой полис обязательного страхования хранится у страховщика вместе со вторым экземпляром переоформленного страхового полиса. На первоначальном и переоформленном страховых полисах обязательного страхования делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров первоначального и переоформленного страховых полисов обязательного страхования.

Изменения в страховой полис, оформленный в виде электронного документа в порядке, предусмотренном пунктом 1.11 настоящих Правил, могут быть внесены в электронном виде или путем переоформления полиса обязательного страхования на бумажном носителе. В последнем случае страхователю выдается переоформленный (новый) полис обязательного страхования на бумажном носителе.

Страховщик вносит в автоматизированную информационную систему обязательного страхования информацию об изменении сведений, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, не позднее пяти рабочих дней с даты внесения изменений в страховой полис обязательного страхования.

1.11. Договор обязательного страхования по выбору страхователя может быть составлен в виде электронного документа.

В этом случае страхователь направляет страховщику заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме с использованием официального сайта страховщика в сети "Интернет", в том числе после доступа с использованием единой системы идентификации и аутентификации, созданной в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 28 ноября 2011 года N 977 "О федеральной государственной информационной системе "Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 49, ст. 7284; 2012, N 39, ст. 5269; 2013, N 5, ст. 377; N 45, ст. 5807; N 50, ст. 6601) (далее - ЕСИА), или официального сайта профессионального объединения страховщиков в сети "Интернет" (доступ к которому по выбору страхователя также может быть осуществлен с использованием ЕСИА) путем заполнения соответствующей формы на любом из указанных сайтов.

Страхователь вправе осуществлять доступ к сайту страховщика для создания и направления заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа с использованием ключа электронной подписи, выданного для осуществления доступа в рамках ЕСИА.

Заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме подписывается простой электронной подписью страхователя - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя - юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 15, ст. 2036; N 27, ст. 3880; 2012, N 29, ст. 3988; 2013, N 14, ст. 1668; N 27, ст. 3463, ст. 3477; 2014, N 11, ст. 1098; N 26, ст. 3390; 2016, N 1, ст. 65; N 26, ст. 3889) (далее - Федеральный закон "Об электронной подписи").

Перечень сведений, передаваемых страхователем через официальный сайт страховщика в сети "Интернет" для формирования заявления о заключении договора страхования в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования на бумажном носителе.

Незамедлительно после исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии страховой полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона "Об электронной подписи", направляется страхователю по указанному им адресу электронной почты, а также посредством размещения в личном кабинете страхователя ОСАГО, предусмотренном Указанием Банка России от 14 ноября 2016 года N 4190-У "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 29 декабря 2016 года N 45034 ("Вестник Банка России" от 30 декабря 2016 года N 115-116).

По желанию страхователя, заключившего договор обязательного страхования в виде электронного документа, ему в офисе страховщика бесплатно, незамедлительно после соответствующего обращения, выдается страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности. Моментом обращения за страховым полисом, оформленном на бланке строгой отчетности, является дата и время подачи заявления о выдаче страхового полиса, оформленного на бланке строгой отчетности, непосредственно в офисе страховщика. Также страховщик обязан направить страхователю посредством почтового отправления страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности, в дату, указанную страхователем, и за его счет при обращении посредством официального сайта страховщика в сети "Интернет" либо официального сайта профессионального объединения страховщиков в сети "Интернет", но не ранее рабочего дня, следующего за днем оплаты услуги по направлению ему страхового полиса.

После получения страховщиком от страхователя заявления в электронной форме, подписанного в соответствии с требованиями настоящего пункта Правил, об изменении сведений, указанных ранее в заявлении о заключении договора обязательного страхования в электронной форме, страхователь обязан уплатить дополнительную страховую премию соразмерно увеличению степени риска исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, а страховщик - внести изменения в страховой полис обязательного страхования (в случае если сведения, об изменении которых заявляет страхователь, ранее были отражены в полисе обязательного страхования). В этом случае страховщик в срок не позднее двух рабочих дней с момента уплаты дополнительной страховой премии, а в случае если сообщенные страхователем изменения сведений не требуют доплаты страховой премии - не позднее двух рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об изменении сведений направляет страхователю переоформленный (новый) полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанный в порядке, предусмотренном настоящим пунктом Правил. В случае если сведения, об изменении которых заявляет страхователь, ранее не были отражены в полисе обязательного страхования и не требуют их отражения в полисе обязательного страхования, страхователю в сроки, предусмотренные настоящим абзацем, направляется электронное уведомление, подписанное усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований

1.14. Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

замена собственника транспортного средства;

иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

1.15. Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

1.16. В случае досрочного прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных абзацем третьим пункта 1.13 , абзацем четвертым пункта 1.14 и абзацем вторым пункта 1.15 настоящих Правил, часть страховой премии по договору обязательного страхования страхователю не возвращается. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства).

Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования транспортного средства) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования.

пунктом 1.13 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого подтверждено документами уполномоченных органов.

В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных пунктом 1.14 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.

Пунктом 1.14 настоящих Правил, или в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страхователем письменного уведомления страховщика о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования по основанию, предусмотренному абзацем третьим пункта 1.15 настоящих Правил.

При несоблюдении срока возврата части страховой премии, предусмотренного настоящим пунктом Правил, страховщик уплачивает страхователю - физическому лицу неустойку (пени) в размере одного процента от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору.

1.17. При досрочном прекращении или по окончании срока действия договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю, лицу, риск ответственности которого был застрахован по такому договору обязательного страхования, сведения о страховании по форме, указанной в приложении 4 к настоящему Положению. Сведения о страховании предоставляются страховщиком бесплатно в письменной форме в пятидневный срок с даты соответствующего письменного обращения.